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< p >新京报图纸/肖旭
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“购买价格不够，消费贷款将用于弥补”“近年来，在严格监督和控制消费贷款流动的情况下，这句话在一些地区仍然是现实的。根据银监会官方网站披露的行政处罚信息统计，自2019年以来，银监会共对违反消费贷款业务的行为进行了33次罚款，其中16次提到消费贷款资金流向房地产或用于购房，罚款总额超过1000万元。< br>
违反消费信贷业务的大部分罚款在2030万元左右。然而，浦东发展银行昆明分行、大连银行北京分行和岱山农业商业银行均因挪用消费信贷等各种原因被一次性罚款200万元。记者采访并调查了
了解到，银行不会允许消费贷款和信用贷款等资金流入房地产市场，但通过住房中介、担保公司等渠道，银行信贷资金在改变“归属”后仍会流入房地产市场一些银行员工表示，银行对消费贷款使用情况的审查存在漏洞，因为消费贷款可能被收回。
在7月底的银行业金融机构信贷结构调整优化论坛上，除消费贷款外，央行还点名银行融资和委托贷款，禁止此类资金流入房地产领域除了信托、海外债券和银行贷款等正规融资渠道之外，这也是央行对房地产市场非法“输血”渠道的更全面遏制。
第二套房也可以贷出70%的资金？“4+3”模式下的消费贷款包装8月5日，当记者作为购房者咨询一家房产中介时，一位经理表示，该公司与银行有合作关系，如果投资者购买第二套住房，可以通过银行贷出70%的资金。根据北京地区的按揭政策，第二套公寓需要60%的首付，但只允许40%。
如何贷出70%？据该经理称，采用了“4+3”模式，其中4个是正常抵押贷款，30个是消费贷款。“消费者贷款一般是以装修、家具和家用电器的名义，我们可以帮助提供材料“
值得一提的是，此类消费贷款与抵押贷款一起发放，属于抵押消费贷款“按照正常的购买程序，当你买房子时，你首先在网上签字，然后向银行贷款。批准后，银行将转移所有权。一旦合同在网上签署，银行将认可它，然后提交身份证，自来水和其他材料申请消费贷款。该经理表示，此类消费贷款的利率一般比基准利率高10%-15%，最长期限为10年
"通过这种方式，购房者将获得较低的首付款，但每月的付款会更高。”因此，他还强调，必须有真实的银行流动和收入证明，而还款能力不足的银行不能批准。当
名记者问及银行是否会审核资金使用情况时，经理说，“我们做了一些，做得相当好。”在专业银行经理的合作下，对方将帮助批准贷款。它揭示了“专业银行”是指大银行的个人网点
投资担保公司:可同时向多家银行申请信用消费贷款。
除了“4+3”模式外，还有纯信用消费贷款的打包技术，但年利率约为9%
如果不与抵押贷款挂钩，用作纯信用消费贷款，银行一般最多可发放30万元。然而，腾辉信德(北京)投资担保有限公司的一名内部员工告诉记者，该公司可以从银行贷款高达80万元，但年利率相对较高，约为9%，期限为3年。“纯信贷的消费贷款利率相对较高。平均期限只有3年，也有5年。每月一次，利率更高。我们现在不这样做(5年)，因为银行在贷款后需要发票和其他材料(审查)，所以我们不能提供它们。“
虽然该员工提到银行会审核资金使用情况，但当记者表示他想买房并申请200万元的信用额度时，该员工表示公司可以帮助客户同时向多家银行申请信用消费贷款，“只要你不在乎利率(高)，额度是可以弥补的”“它说将根据申请人的实际情况制定一个计划，例如每月支付多少公积金，是否连续支付社会保障，个人信用记录，申请人的单位是否在银行白名单上，等等。根据官方网站
数据，腾辉信德(北京)投资担保有限公司成立于2009年。主要经营银行按揭贷款、信用贷款和投融资担保业务。合作银行覆盖平安、民生、华夏、光大、兴业、浦发、中信、招商、广发等六大国有银行以及南京银行、江苏银行、花旗银行、汇丰银行等城市商业银行和外资银行。
记者8月6日晚以个人购房者身份致电腾辉信德担保公司客服，再次询问“消费贷款资金能否流入房地产市场”一名男子说，“是的，我们可以以消费贷款的名义向银行申请资金，并给客户现金，只是不要说(使用)，每个人都在这样做。”
在记者透露了他的身份后，该男子改口说，“公司只为客户和银行配对。如果客户想申请购房资金，我们只负责推荐银行。客户自己申请银行应用程序，资金的风险和使用由银行控制他还表示，公司知道政策要求，并规定员工不能为购房者申请银行消费贷款。
银行高级官员引入了这种“贪污”操作流程:中介机构可以使用委托支付方式将消费者贷款资金注入合作交易商账户，并出具合规发票供银行审核。这种方法相对隐蔽，在以后的调查中不容易找到。
消费贷款如何进入房地产市场？银行员工表示，消费贷款可以收回，使用审查
存在漏洞。一些银行工作人员质疑住房中介和担保公司的说法。“中介夸大了可借出的消费信贷额度，目的是骗过投资者先买房，然后再从中介那里获得高额贷款。在北京，银行目前正收到非常紧张的消费贷款，北京的房价往往高达数百万英镑。仅消费贷款是远远不够的在小城市可能就是这种情况，在那里人们花一点钱后仍然可以买房子。一位银行家告诉《新京报》记者
”两年前收紧了消费信贷，最高额度不超过30万元，实际信贷额度往往不到10万元“这是记者最近咨询的三家银行的工作人员所说的话。
上述银行消息人士进一步表示，住房中介提到的按揭贷款和按揭消费贷款可以一起审批，属于“二次按揭贷款”,相当于两次办理一套住房按揭贷款，这也是目前银行难以做到的。操作贷款相对容易。
但是，挪用消费贷款不是一个恰当的例子王明(化名)是北京的一名白领，去年用消费贷款首付买下了他在北京的第一套公寓。王明说当时100多万的首付还少了30万，所以他让他的亲戚临时预支了30万，然后在消费贷款申请被批准后马上还贷款。实质上，他利用消费贷款变相补足首付。申请消费贷款后，王明需要向银行上传一张消费发票。“我想到了另一种方法，找人帮我打开收据，然后上传到银行。””王明说道
一家股份制银行信贷部的员工告诉记者，确实有银行员工在寻找私人渠道开展业务，在消费贷款资金使用的审计中也存在一定的漏洞。
该员工表示，正常情况下消费信贷最高限额为100万，但根据风险情况，该行目前的限额仅为30万根据规定，消费贷款只能用于购车、装修等。，绝对不允许投资股票或购买房屋。
"但实际上，消费贷款是可以收回的，因此很难确认资金的用途此外，信贷审查没有预期的那么严格。只要客户正常还款，银行甚至不会要求客户提供资金使用发票。即使需要提供，伪造发票的成本也不高。”他说，银行目前正集中进行初步审查。客户为哪家公司工作，并在申请之前提交一份录取通知书；后期有风险预警系统和风控模型，但也不是特别严格。另一家银行的相关工作人员表示，消费贷款可以收回，这成为逃避监管的一个重要手段。
关于初步审查将考虑哪些资格，该员工表示，银行目前正在发放公积金消费贷款，这是信贷贷款，根据申请人的公积金供款确定。“原来每月3000多元的工资几乎是30万元，现在工作生活的要求提高了。”他说
他还透露，目前其他银行可以发放高达100万元的消费贷款，这可以通过个人身份证来完成。这时，我们必须求助于“渠道”所谓的“渠道”是电话销售公司或贷款公司，“一些银行雇员自己找到他们，一些中介机构通过这些渠道与他们合作发展他们的业务。””
该员工还表示，银行目前不发放“第二按揭贷款”。现在许多抵押贷款被用于商业目的，但它们实际上被用于购买房屋。
另一位房地产分析师表示，银行资金确实变相流入了房地产市场。银行和中介机构之间的合作以及通过一些“联合贷款”模式进行的资金分配实质上是为了支持购房，银行也是为了扩大其业务规模。
当地行业分析师认为，银行消费贷款资金流入房地产市场并不是一个普遍现象，但有必要发放贷款，因此不排除部分分行和支行在审批贷款时“睁一只眼闭一只眼”。
。事实上，挪用消费贷款一直受到监管部门的关注据《新京报》记者报道，在银行保险监管系统今年发布的33起罚款中，有16起是因为挪用消费贷款进入房地产，其中15起是对银行分行开的，1起是对个人开的。< br>
例如，根据7月21日云南银监局披露，工行云南分行因“个人消费贷款非法流入住房市场、股票市场和购买理财产品”被罚款25万元；今年3月，建行成都市第八支行因“挪用个人消费贷款购房首付款，严重违反审慎管理规定”被罚款20万元。今年1月，江苏仪征承包商村镇银行因“违反支付规定，挪用消费贷款购房款”被罚款25万元
家银行因挪用消费贷款等各种原因被一次性罚款200多万元。浦东发展银行昆明分行因“个人消费贷款流入住房和股票市场以及非法融资土地储备”被没收272.96万元。大连银行北京分行因“挪用流动资金贷款和个人消费贷款”被没收200万元。岱山农业商业银行因“个人消费贷款非法流入住房市场”等原因被没收231.9万元。
青岛银监局近日发布了《中国民生银行股份有限公司青岛分行行政处罚信息披露表》，处罚决定日为7月17日。中国民生银行股份有限公司青岛分行因贷款展期、假存假贷、挪用个人消费贷款等行为被青岛银监局没收，共计143.4万元，并处100万元罚款。
的记者注意到，目前仍有许多较为模糊的罚款违规行为，如“贷款用途管控不当”、“贷款用途与约定用途不符”、“向关联方发放信贷、贷款审查严重不当”从2019年至今，在银行保险和监管系统披露的2300起罚款中，这些违规行为经常发生。除了
罚款外，消费贷款也是监管的重点。在7月29日召开的银行业金融机构信贷结构调整优化研讨会上，消费贷款再次被点名。央行指出，要保持房地产金融政策的连续性和稳定性，保持个人住房贷款的合理适度增长，禁止非法使用消费贷款购房。
在此之前，2017年银行贷款收紧，一度引发了消费贷款市场的“热市”，今年1月，四家地方监管机构发布文件，对消费贷款进行严格控制和调查。
消费者贷款命名的时间点也与另一轮房地产调控政策的密集分布相吻合。
央行最近发布的2019年第二季度金融机构贷款投资统计报告显示，截至2019年第二季度末，居民消费贷款余额为40.81万亿元，同比增长18.4%，比上季度末下降0.7个百分点，上半年增长3万亿元，同比增长597亿元有报道称，银行最近收紧了对消费贷款的控制。不仅贷款利率提高了，而且准入条件也不同程度地提高了。这背后是太多的资本流入房地产市场
一些银行业人士指出，如果没有严格的委托支付方式，很难监督消费贷款的使用。
"关注信贷资金进入房地产市场不能只关注商业银行和消费金融公司。各种互联网贷款平台不监控资金流动，进入房地产市场的比例可能更高。我们要继续加强对各类互联网平台的清理和重组，加强对其贷款用途和资金流向的监管。”王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示，监控信贷资金的流动和使用对金融机构和互联网平台来说都是一个长期存在的问题。应修订相关制度和措施，将虚假贷款目的和挪用信贷资金纳入信用报告制度，提高借款人的非法成本，从源头上遏制个人信贷资金非法流入房地产市场。
■将
信用卡透支资金延伸至房地产市场。一些银行被罚款
信用卡市场高级研究员郑东说，从他在信用卡领域的研究来看，作为小额消费贷款工具之一，信用卡的潜在危机也值得关注。
他引用了央行报告《2019年第一季度支付系统运行概况》的数据分析，表示2019年第一季度末，信用卡期末信用总额为15.81万亿元，应付信用总额为6.98万亿元，信用利用率为44.13%就信用卡风险而言，典型的逾期半年未偿贷款已达到797.43亿元，较2018年底增长1.12%。“我们可以看到，2019年第一季度的数据已经达到2008年的22倍，而同期发行的信用卡数量仅增加了9倍。”郑东说
7月中旬央行发布上半年金融市场数据时，董希淼还分析了上半年短期贷款增加1万亿元，他表示，由于刺激消费的政策，银行信用卡业务在过去两年发展非常快，这并不排除部分个人短期贷款流入股市和房地产市场，信用卡风险也在增加。
记者梳理发现，自今年以来，银行保险监管系统已发出38张信用卡违规罚单。违规的原因包括“信用卡持有者使用信用卡支付房款”和“违反规定兑现信用卡”其中，中国银行深圳分行因信用卡透支资金流向房地产市场等几个重大问题被罚款。
在郑东看来，信用卡风险的诱因之一是银行的长期信贷根据央行的报告，截至2019年第一季度末，信用卡和信用卡的使用总量为6.9亿张，平均信用额度约为2.3万元，人均信用卡数量为0.49张。“但是，由于信用卡的特点，中国的总人口不能作为基数，所以信用卡的目标人口只有4-5亿”郑东说，实际情况是，这部分人口的人均信用卡数量较多，银行的信贷额度超过2万元，但是这个数字的几倍。
"银行向个人提供贷款，这意味着收款人可能获得超出其自身支付能力的购买力，也意味着收款人应该有能力偿还这种购买力。“郑东说，但实际上，我们经常遇到银行通过增加金额或在一段时间内给用户额外的现金来留住信用卡用户。虽然规定这些钱只能用于消费，并且需要相应的发票，但是这些钱的实际使用情况很难监测。
董希淼认为，包括消费贷款和信用卡透支在内的个人信贷资金非法进入房地产市场，加大了住宅部门的杠杆作用，影响了房地产调控效果，应坚决堵塞所有漏洞。
在上述论坛上，央行还提出要加强对通过银行融资、委托贷款等渠道流入房地产的资金的管理。
新京报记者发现，今年以来，银行保险监管系统也对金融违规行为进行了18次罚款，其中招商银行厦门分行因“表内并购贷款、金融资金支付房地产开发项目土地出让金或为已付地价项目提供再融资”被罚款80万元；大连银行北京丰台支行因“严重违反房地产开发贷款审慎管理规定，财务管理资金四证不全”被罚款100万元
新京报记者程苗伟侯润芳编辑岳彩洲校对范金春
