本文以小额保险/公共安全/今日头条为例，分析了“用户肖像”对网络保险的意义。

如何定义保险产品的用户肖像模型？用户肖像对网络保险意味着什么？获取用户数据后如何服务业务转型？来吧，看看互联网巨头是如何探索用户肖像的。

的全文思维导图如下:

1，几种标准用户肖像模型

以下提供了几种标准用户肖像模型，这些模型基本上都是经过大量产品和长期实践验证和反复推敲的模型。你可以直接使用当地的材料。

1。经典肖像模型:从众模型和肖像模型

早期用户肖像侧重于现实主义，通常根据产品本身的用户使用场景进行提炼

大致可以分为两大类:

A羊模型基于社会属性

原始社会站点就像一片未开垦的草原。植树种草是为了吸引绵羊进入。一头羊会带来一群羊。当绵羊的放牧需求超过草地的负荷时，绵羊可能离开，草地可能变得贫瘠。这一幕生动地描绘了大多数社交产品的形式，如微博/微信等。

传播研究中的“创新扩散理论”也证实了这一点。早期的创新和用户将承担KOL意见传播的责任，并成为领头羊，吸引和引进大量中后期进入者，即羊。

和

B之间的类比如下:

b基于电子商务属性的角色模型

在电子商务场景中，我们需要提取经典的用户想象，并用这个用户形象向外辐射因此，虽然现在大型电子商务公司的产品重合度相对较高，但你可以在京东淘宝购买电器，也可以同时购买更多，最原始的经典用户形象决定了他们最核心的用户群体和最基本的产品色调。

和

的类比是:

与

组合的网络保险产品，由于其特殊的属性，往往具有两个特点:

，一方面，保险的本质是以产品的形式销售合同，就像在平安APP/支付宝APP上购买一年期医疗保险；

另一方面，保险需要建立在信任的基础上，尤其是在中国这个大多数人仍然对保险抱有偏见的地区。在“羊头”的指导下，保险销售会更好地完成，也就是说，你更有可能从信任的人/平台/公司那里购买保险产品。

2。用户标签系统

用户肖像由标签库组成。项目管理侧重于通过不同的场景和条件提取尽可能多的标签，并处理、提取和维护分散的标签池

此外，每个用户将获得基于他/她的基本人口统计操作反馈的各种专属标签，例如“男性”、“三线城市”、“成熟用户”、“睡前活跃”、“低收入”等

此外，我们需要注意不同的标签在不同的场景中有不同的含义。

例如，一家保险公司连接到电子商务平台，并在用户购买特定类型的产品后提供相应的保险产品和服务。用户性别的“男性”和“女性”是电子商务中的商品推荐逻辑，但在保险中是可配置的产品逻辑

3。分布式智能肖像阶段的

用户肖像模型随着用户数据的改进和技术的加强而不断优化。当平安保险拥有数亿用户时，用大量的标签库来处理大量用户是对用户数据的极大浪费。

大型产品基本保持自己的全景式肖像，如:自然信息社会、信息商业、信息特别偏好

不同的产品可能需要维护不同的360度全景肖像，这需要与产品的业务属性一起考虑。

2。巨人如何探索保险用户数据？

如上所述，当产品达到上亿的水平时，大量的用户头像原本就是最有价值的资源库，尤其是对于保险产品。

互联网巨头纷纷瓜分保险这块沃土。它们受到金融监管的严格要求。只有少数公司，如腾讯/阿里/字节跳动，通过收购或股票获得了许可证。更重要的是如何在合规方面取得更大突破。

1。《今日头条》

A《人物基本属性

男性>女性，北上四川和重庆引领全国关注》

注:因为这是基于今日头条APP的调查，APP用户肖像的原始人口统计标签可能会影响保险明星人群的用户肖像

B信息首选项

1。题目:养老保险的题目在列表中占主导地位。购买保险的常识是最容易收集的。在收藏排行榜中，汽车保险的主题占据主导地位。最容易分享的事情是购买保险陷阱物品。

2。品牌偏好:中国平安和中国人寿稳居前两位。泰康人寿有年轻化的趋势，安邦保险在30岁以上人群中有较高的认知度。从地理位置上分析，中国平安和中国人寿在全国覆盖方面优势明显。安邦和中安保险在超一线和二线城市有较高的品牌偏好。中央企业和国有企业在三、四线城市具有突出的地理覆盖优势。

3。前10名:养老保险/医疗保险/失业保险/生育保险/工伤保险/财产保险/账户保险/汽车保险/旅游保险/屏幕截图保险

4。关注疾病前10名:糖尿病/白血病/血友病/高血压/尿毒症/癌症/艾滋病/骨折/中风/痴呆症

2。微软安全的用户肖像调查

微软是腾讯的控股保险平台。去年，微安全和腾讯的用户研究和体验设计部门发布了2018年互联网保险年度报告。成熟的保险用户分为四类:

高科技新贵

头脑清晰奋斗的青年

不爱计划的普通人

软传统大牌粉

截至2018年6月，8.02亿网络用户中约有2.68亿是成熟的保险用户，占33.4%

，估计有2.17亿潜在用户和5.6亿未来用户这两个群体将是互联网保险公司未来继续渗透的主要群体。

根据小额保险的报告，我们可以看到高潜在用户的特点是“高学历、已婚、高收入”,并有突出的风险担忧。除了保险，保险的“强制储蓄”功能是最重要的。然而，大多数未来用户来自两端，超过一半的未来用户不从事投资和财务管理，因此他们更期待保险的投资和财务管理属性。

3。中安:技术方案已经成为产品。它已经向海外出口了

凭借其成熟的互联网保险实力，已经能够向国外提供保险相关的技术解决方案。以其智能营销平台为例:

wind control高级副总裁梁玉萍也强调，

“通过切入不同的消费场景，同时为用户提供保险服务，积累了不同消费场景下用户的信用标签，从而构建了一个全面的三维用户肖像”这些多场景、细粒度和实时的动态政策数据也是重要的信贷数据，有助于用户以较低的资本成本接触传统金融机构“

3，未来发展方向1。互联网保险公司将改进其用户模型

未来是用户数据的时代，这意味着他们拥有的用户数据和肖像越准确，他们就能实现和改变越多的机会。与其他产品相比，保险收集所有真实的个人信息和核心健康/财务数据。

购买保险时，没有人会填写虚假数据，即使是免费保险。

参考上述各种用户肖像模型，我们可以总结如下:

内部肖像外部行为数据=精确触摸/设计产品

内部分类管理后:客户个人信息、财务状况、健康状况、购买保险状况、年度保费支出、保险意识等。

外部:消费习惯、消费能力、生活状态、爱好等

2。基于用户肖像模型

的精确营销这种营销主要基于最初的免费礼物

以小额保险等公司为例。0元的免费短期保险将获得用户真实的个人数据/财务数据/健康数据等核心数据。基于这些数据，我们制定了更准确的营销计划，等待后期长期保险的转型。

营销场景包括:

1)人生阶段变化:

毕业、婚姻、子女、子女成长、退休

2)人生状态变化:

账户被盗、机票被买、意外伤害、

3)亲友生病组合场景:

网络购物/等网络场景

:世界上没有免费午餐

3。改变保险

A产品需求的售前场景:定制产品

传统需求来自保险公司开发代理或中介以反馈企业定制需求和第三方合作伙伴定制的主动性在

有了一个很好的用户肖像模型后，会根据不同的互联网场景产生大量的新需求和长尾需求。更多的“定制”产品将会出现，并且将不再局限于人寿保险、事故和健康保险等。也不包括破碎险和退货险。即使少量的保险需求也能找到具有类似需求的相应用户群。

这一幕已经在一些国外保险创新公司出现，颠覆了保险模式。

例如:

被许多人购买，基于社会互动吸引具有相同保险需求的人

吸引相似客户签署统一保险条例

根据需求定制保险，彻底打破传统的产品结构设计/定价原则/销售方式，注重长尾和个性化

B产品定价革命

用户肖像可以与大数据等技术创新相结合，使定价更加准确，颠覆传统的精算模型

保险的定价路径将相应改变:

将从一个价格->精算定价->数据定价->大数据用户肖像模型定价

高收入、低索赔概率的产品将陆续出现。

请注意，这种情况已经在许多创新公司(如外国公司)实施。以汽车保险为例，改变保险定价规则，通过手机用户数据提供增值服务。

例如:

美国保险公司

通过智能OBD访问用户的汽车，获取用户的驾驶数据，重新定价汽车保险，打破旧的统一定价模式。真正的“千人价格”此外，它还整合了OBD和APP: APP提供终端服务，如停车场定位、汽车健康检测和其他增值服务

9年南非发现

其健康保险“走遍世界”通过监督计划干预顾客的健康行为。此外，在线和离线数据评估用户的健康状况并提供奖励。平安早期也使用过这种模式。应用与你的日常锻炼和步调相关联，鼓励用户锻炼并提供奖励。

4。基于大量用户数据的核保模式

当前的核保模式已经能够基于“用户档案数据”、“案例经验”和“核保知识”提供及时准确的自动核保

，其中，用户数据将形成一个评级系统，这是基于快速承销的标准系统。

此外，用户档案可以与生物技术相结合。你的保险客户可能会欺骗你，但他的基因数据不会欺骗你。从而预测疾病和遗传病，预防癌症，补充和完善核保模型。

4，总结

互联网保险最终是一项为“人”服务。当社会生活中的“自然人”或“集体”进入互联网保险领域时，他们将被标准化为一套精确/极细粒度/360度全景的“用户肖像模型”。掌握这一模式将会事半功倍地让互联网保险联系“人”

参考数据

小额保险和腾讯CDC:2018互联网保险年报

小米金融科技研究中心:互联网保险用户肖像应用分析

今日头条:2017保险业用户数据报告

Unsplash数据，基于CC0协议