邮政储蓄银行贷款给“不良信用记录”易受风险控制的公司

"郑锦燕"沪深金融集团？佩吉/研究员？唐尼。魏莹？李洪/编者

前不久，银行业协会在京召开了《2018年银行业社会责任报告》发布会和百强社会责任表彰大会，表彰2018年银行业社会责任考核百强获奖者和个人。中国邮政储蓄银行股份有限公司共获得7项大奖。

但相反，邮政储蓄银行的表现并不令人满意。资本充足率低于行业水平。更糟糕的是，邮政储蓄银行向有“不良信用记录”的公司发放贷款，其员工由于商业运作而更加违法。

的资本充足率低于行业水平。邮政储蓄银行成立于2007年3月，可追溯到1919年开办的邮政储蓄业务，至今已有100年的历史。2016年9月，邮政储蓄银行在香港证券交易所上市

根据同花顺的iFinD数据，2013年至2018年，邮政储蓄银行的营业收入分别为1447.14亿元、1733.79亿元、1897.07亿元、1888.09亿元、2245.72亿元和2609.95亿元。2014年至2018年，邮政储蓄银行营业收入同比分别增长19.81%、9.42%、0.47%、18.94%和16.22%

2013-2018年，邮政储蓄银行净利润分别为296.68亿元、325.67亿元、348.59亿元、398.01亿元、476.83亿元、523.11亿元。从2014年到2018年，邮政储蓄银行的净利润同比增长9.77%、7.04%、14.18%、19.8%、9.71%

净利息收入作为邮政储蓄银行营业收入的最大组成部分2013年至2018年，邮政储蓄银行利息净收入分别为1389.73亿元、1678.16亿元、1792.59亿元、1575.86亿元、1881.15亿元和2341.22亿元。2014年至2018年，邮政储蓄银行净利息收入同比分别增长20.75%、6.82%、12.09%、19.37%和24.46%

和手续费及佣金净收入是邮政储蓄银行非利息收入的重要组成部分2013年至2018年，邮政储蓄银行手续费和佣金净收入分别为59.65亿元、64.79亿元、86.72亿元、114.98亿元、127.37亿元和144.34亿元。从2014年到2018年，邮政储蓄银行的手续费和佣金净收入分别同比增长8.62%、33.85%、32.59%、10.78%和13.32%

邮政储蓄银行一度处于“失血”状态

2016-2018年，邮政储蓄银行业务净现金流量分别为2204.57亿元，-3939.48亿元和1845.05亿元。值得一提的是，邮政储蓄银行的资本充足率早已低于行业水平。

2016-2018年，邮政储蓄银行核心一级资本充足率分别为8.63%、8.6%和9.77%；一级资本充足率分别为8.63%、9.67%和10.88%。资本充足率分别为11.13%、12.51%和13.76%。与

相比，2016年至2018年，中国商业银行核心一级资本充足率分别为10.75%、10.75%和11.03%。一级资本充足率分别为11.25%、11.35%和11.58%。资本充足率分别为13.28%、13.65%和14.2%。除

外，邮政储蓄银行的贷款质量也存在“隐患”。不良贷款率正在上升，次级贷款和可疑贷款的转移率很高。

2013-2018年，邮政储蓄银行不良贷款余额分别为76.63亿元、119.97亿元、198.75亿元、262.91亿元、272.7亿元和368.88亿元。2014-2018年，邮政储蓄银行不良贷款余额同比分别增长56.56%、65.67%、32.28%、3.72%和35.27%

2014-2018年，邮政储蓄银行不良贷款率分别为0.64%、0.8%、0.87%、0.75%和0.86%

2013-2018年，邮政储蓄银行次贷迁移率分别为92.1%、92.66%、87.94%、88.37%、92.74%和75.09%。同期，可疑贷款转移率分别为97.73%、91.45%、81.94%、80.28%、88.95%和83.55%。

贷款质量不仅是银行经营业绩的重要指标，也是银行体系健康的“晴雨表”。贷款质量与贷前审查和贷后管理密切相关。邮政储蓄银行曾向有“不良信用记录”的公司发放贷款

对“不良信用记录”公司的贷款

根据招股说明书，从2016年至2018年，邮政储蓄银行及其控股子公司因违反相关法律法规，受到监管部门单笔罚款10万元以上的行政处罚，共计284项，罚款总额约为7.178151亿元。

到2019年，邮政储蓄银行仍将频繁受到处罚。他们向市场投放的诚意有多大？

根据中国银行业监督管理委员会2019年第1号文件《[》，2019年5月16日，中国银行业监督管理委员会内江支行对邮政储蓄银行渭源县支行因贷款发放后未能妥善管理，导致贷款未按规定用途使用，形成损失贷款，处以40万元罚款。

不仅贷后管理不到位，而且邮政储蓄银行贷前审查也存在问题。

根据陕03民总1618号文件，被告陕西景泰纺织化纤有限公司于2017年12月22日因未按约定偿还本息被陕西省宝鸡市中级人民法院判处有期徒刑，构成违约。被告景泰纺织向原告邮政储蓄银行宝鸡分行归还贷款本金500万元，并于一审判决生效之日起10日内支付了逾期利息。

从以上文件可以看出，2015年6月12日，邮政储蓄银行宝鸡分行与景泰纺织签订了贷款合同，邮政储蓄银行向景泰纺织的授信额度为500万元。然而，在邮政储蓄银行发放贷款之前，景泰纺织已经在银行信贷系统中有不良记录。

根据2015年3月23日陕西省高级人民法院第00001号文件，陕西省高级人民法院要求中国农业银行岐山县支行删除其在银行征信系统中的不良记录，因其不属于本案范围，不予受理。

面对“怒不可遏”的景泰纺织公司，邮政储蓄银行仍“乐于”向其发放贷款，或暴露了邮政储蓄银行贷前审查的不足。雪上加霜的是，邮政储蓄银行的工作人员曾因经营业务而违法。

根据黑0382刑72号文件，2018年7月18日，原邮政储蓄银行某支行工作人员董建基、丁伟被黑龙江省密山市人民法院判处有期徒刑10个月，并处罚金4万元。被告丁伟因违反国家规定非法发放贷款，被判处有期徒刑4个月，并处罚金3万元。

向有“不良信用记录”的公司发放贷款，员工钻了空子，暴露了邮政储蓄银行信用审计不严、风险控制体系不健全的问题。如何提高企业信用审计门槛，加强风险控制管理，还是邮政储蓄银行迫切需要解决的问题。