详细说明银行财务管理的分类和细节，防止银行变相“窃取”您的财务收入。

网友小张的私人信件:

能否帮助推荐一种风险较低的银行金融产品，这种产品能够更好地抵御通货膨胀，并且在短期内更加灵活，不会延迟资金的使用？

有吗？

一看这位朋友是个缺乏金融知识的白人小投资者。在财富管理产品的盈利能力、安全性和流动性这三个要素中，我既想要鱼和熊掌，也想省掉“烹饪”环节，一步到位。

银行理财产品无法战胜通货膨胀是不争的事实，但在没有太多投资渠道的普通客户中，银行理财产品是不可抛弃的现实。

在国内银行理财产品中，不同的银行有不同的理财产品

根据金融机构的最新统计，在国内银行销售的金融产品中，3万多种是什么类型然而，无论金融产品是如何设计的，一切都将保持不变。

①银行金融产品分类

债券产品:

主要投资政府债券、央行票据、政策性金融债券等。也可以投资企业债券、企业短期融资券等。，投资风险低，固定收益。

信托产品:

主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保的信托产品进行回购。本金无法保证，但产品回报相对稳定，风险较小。

结构产品:

一般不投资于财务管理的本金，而仅用利息部分投资于拆分或合并的衍生金融商品，如股票、利率、指数等。或者与零利率债券相结合。

新股申购产品:

通过机构投资者参与网上认购提高中标率对于专门用于投资的股票，本金不能保证，这与购买新股的利润直接相关，风险适中。

②从风险水平角度对银行金融产品的分类

基本无风险产品:

.银行存款，包括活期存款、定期存款、存单等各类存款、国债

的风险和盈利能力都很低。

低风险产品:

货币市场基金、债券基金

主要投资于同业拆借市场和债券市场

中等风险产品:256以上

信托、结构性理财产品和外汇结构性存款在风险和收入方面处于中等水平。

高风险产品:256以上

主要是以QDII为代表的理财产品，风险高，回报高

正如我们选择不同期限的银行存款一样，不同预期收益率、不同发行期限和不同风险分类的理财产品的回报也是不同的。

实际案例:

计算出，8月5日，即7个月后，是产品的到期日，而在此期间，它并没有过多关注这一财务管理。

年8月5日，张叔叔去银行查询账户余额。账户中的本金和收入没有像预期的那样一起到达。

银行的工作人员耐心地向他解释。张先生终于明白了以下理财产品:

起息日:这是一个很好的理解。金融产品何时开始计算利息？

募集期:从金融产品上市销售到开始计息的时间通常短至3-5天，长至10天

结算日:也称为终止日或到期日，即金融产品到期进行结算并停止计息的时间。

产品结算周期:从产品结算日到客户购买理财产品账户本息到达之间的时间，一般为一天左右。

因此，在购买理财产品时，必须注意本金和收益不会在产品到期后的同一天到达账户，通常是在产品到期后的第二天。

金融产品计算公式:

利息=本金*预期年收益率*产品天数/365.

而言，张先生购买本金50，000元，为期210天，预期年回报率为5%。如果本金能按时支付，收入将是

5万*5%*210/365=1438.36元

计算银行理财产品收入时应注意的几点:

、投资收益的提前支取

银行理财产品的利息一般不允许提前支取，只允许少数产品提前支取，这将在预售产品协议中特别注明。

2。银行理财产品到期后不会自动转账

银行理财产品到期后自动将本金和利息转入储蓄账户。如果银行到期后未能续存或选择新的理财产品，账户中的资金将按当前利率计算。

三、必须注意投资收益“被盗利息”

也说明了:

张叔叔在银行购买了某理财产品10万元。产品期限为60天，逾期退货率为5%。产品协议规定融资期为7天，清算期为3天

乍看之下，5%的财务收入相当不错，安全性也符合预期。到期后，银行还兑现了本金和收入，其5%的收入为广告收入:256英镑以上

100000*5%*60/365=821.9元

但是，在产品募集期的7天和清算期的3天内，利息按当前利率0.3%计算，即

100000*0.3%*10/365=8.22元

看到了吗？

实际上，该理财产品70天的总收入为830.12元，从销售到本金，再到客户账户的收入。

再仔细计算实际产品产量会变成多少？

100000*x%*70/365=830.12，预计收益率为4.3%！

不是不知道，一算还真吓了一跳

这就是银行如何通过延长资金占用的时间来变相“掠夺”投资者的预期回报。

因此，投资者在购买银行理财产品时，必须注意融资期和清算期的长短。如果像张先生的情况一样，财务管理产品原本期限很短，再加上资金结算期约10天，财务管理收入就会变相大幅下降。