除了国家行政部门针对的贷款搭售保险，银行也有这些惯例(附案例)

天前，国家监督检查总局办公室进行了突击检查，然后约谈了总行。最后，一家大型国有银行和一家股份制商业银行因“捆绑保险和转移成本”而被罚款，并被点名通报批评。

根据中国政府网站信息，根据群众在国务院“互联网监管”平台上反映的问题线索，国家监管总局在此前暗访的基础上，协调由中国银监会、北京银监局组成的检查组赴大银行北京分行、股份制银行北京分行依法对贷款搭售和转账费用等问题进行现场检查。

检查发现，两家银行部分分行没有积极落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的部署要求。监管规定的实施是不允许的，也是不允许的。小微企业抵押贷款存在贷款捆绑和转移成本等问题，变相增加了小微企业的综合融资成本，加重了小微企业的负担。在

的罚款不算太大。俗话说，捆绑保险不仅仅是这两家银行的问题。

“发现金融”询问了业内许多银行家。归根结底，他们的压力来自中间业务收入和其他业绩指标

事实上，早些年，他们涉足了几个类似的“灰色地带”就在那时，脾气火爆的中国银监会明确降低了监管银行非正常业务的“七不”要求。因此，整个行业的相关违规行为大幅下降。

早年向客户转移成本的惯例，这些:

1，与贷款转移、存款和贷款挂钩

存款和贷款原本是银行的两种不同的传统业务。“自愿存取款”是银行办理存款业务的基本原则。然而，有些银行在发放贷款时要求将部分贷款转为存款，有些甚至规定“一存一贷或一存一贷两贷”

-例1，某银行苏州分行曾向某企业发放1000万元短期贷款，要求将其中的500万元转为承兑汇票保证金存款。-例2:银行深圳分行明确要求客户将贷款金额的45%作为定期存款。

2，浮动利率，浮动到最高

贷款定价是商业银行信贷管理的基本环节之一，反映了商业银行的风险定价能力然而，有些银行对任何贷款都不计算资本成本、风险成本和管理成本，普遍提高贷款利率，甚至达到最高限额，这严重违反了利率管理规定，增加了客户的融资成本

3，含贷款费、浮动利润分成费

收取贷款利息和服务费原本是银行财务管理的基本原则。然而，一些银行要求客户接受不合理的中间业务或其他金融服务，并在实际操作中收取费用，要么通过贷款。或者打着优惠利率和浮动利率的幌子，以账户管理费、金融咨询费、贷款安排费、配额占用费等名义加收部分利息。，而不提供实质性服务。

-例1，某银行深圳分行曾向172家贷款公司收取4481万元金融咨询费，但均无法出具相关证明提供咨询服务。——例二:某银行福建分行在向客户发放70万元住房抵押贷款时，曾强迫客户签订《个人贷款咨询服务协议》。尽管客户没有享受到银行的相关咨询服务，但他仍然被收取了3500元的服务费。

4，转移成本和增加负担

银行作为企业，各种正常的成本和费用在经营中是不可避免的然而，一些银行为了提高自身效益，降低业务成本，将贷款业务和其他服务产生的尽职调查和抵押评估等银行应承担的成本以费用的形式转嫁给客户，导致客户财务负担不合理增加。

5年，非法收费，擅自提价

随着银行服务项目数量的逐年增加，非法增加收费和擅自增加收费的现象也随之出现。一些银行违反政策法规，任意增加收费原银监会等三部委发布《关于银行业金融机构部分服务收费豁免的通知》后，部分银行将继续对本应免费的项目收费。

-例1:在取消密码重置费后，一些银行提高了密码挂失费。有些银行收费

偏离了服务的质量和效率。他们不向客户提供实质性服务，给客户带来实质性利益，或者在收费的同时提高客户的实质性效率。

-例1，例如，一些银行对最常用的汇款服务收取“一刀切”的费用。如果消费者不需要即时汇款，银行也会收取相同的费用。-示例2:一些银行的收费不公开、不透明，并且没有完全履行其披露义务。他们不会直接告诉他们的顾客哪些服务是收费的，哪些服务是免费的，哪些服务原本是免费的，哪些现在是免费的。他们不知道他们是否会被收费，直到客户完成他们的业务。

6，强制绑定，不当绑定

金融消费者在接受银行服务时应有完全独立的选择。然而，当个别银行向客户提供金融服务时，特别是在提供贷款时，它们会强制提供各种金融产品，如财富管理、保险、信用卡、基金等。被捆绑起来。

-例1，国家监管总局检查的两家银行的保险产品搭售就是一例。——例二:一家银行广州分行一年10个月内新增个人贷款客户4138户，全部办理存款、保险等业务，其中2543户需购买我行代销的保险产品，保费总额为4788万元。——例3、沪深两市49家上市公司在某一年用自有资金购买了近150亿元的银行理财产品，以获得银行融资。

7年存贷款利率高

存款高利率原本是一个早已解决的问题。然而，在某些年份，如果社会资本收紧，存款的高利率或变相高利率现象将再次开始上升，尤其是在月底，这一现象目前更为突出。

特别是，高利率与私人融资有关，银行员工在内部和外部与基金经纪人合作，或默许基金经纪人，以金融管理或存款的名义将私人贷款资金存入银行，然后借用银行账户支付和收取高利率一旦资金链出现问题，银行的责任和风险是不可避免的。

例1、浙江发生一起民间高息贷款资金诈骗案，涉及杭州、宁波、绍兴、嘉兴等地多家银行。涉案金额高达数十亿元人民币。此案背后的原因是银行存款和私人融资之间的联系。

8，打包服务，欺骗客户

金融产品和各种中间服务的销售应在协议中明确标示、明确陈述和约定。然而，一些银行打着提供一揽子服务和全面解决方案的旗号，实际上是在重复提供服务，让客户被动接受。

例1。北京金融街的一家支行在为客户开户时，曾将开户管理、网上银行、电话、短信回复等服务整合为一个套餐服务，每次开户收费1600元。客户找到银行的熟人说情后，免除了500元短信回复费，因为熟人告诉客户短信回复功能与网上银行基本相同，不需要重新开通。然而，在这个故事中，我也看到这个分支熟悉和欺骗他人，组装相同的种类，并作出随机报价。