从360家金融机构的底层来看:每月贷款超过200亿元，其中80%以上是男性借款人。

上周，刘欣财经获得了360金融新发布的几份相关文件，披露了360金融及其核心产品360借据的相关信息

根据中国经济网的报告，截至2019年9月，360笔金融累计贷款已超过2000亿元。

此外，许多接近360金融的人士证实，

360金融每月新增贷款已超过200亿元，每日最高可达8亿元。

今年10月，360金融向深交所发布了互联网消费金融资产支持产品“天棋-360金融一期资产支持专项计划”。《天启360金融一期信托收益权资产支持专项计划表》显示，2018年10月，360金融的核心产品“360借据”达到每月100亿元的贷款规模。从客观的角度来看，360张借据确实在过去两年的共同金冬中取得了重大飞跃。

按照目前的规模，除了BATJ体系的互助金，360金融毫无疑问一直被视为互助金体系中的一个小巨人从2016年7月360金融集团正式成立开始，这个小巨人用了近三年的时间才诞生，而独立运营只用了一年时间。

然而，360金融和重点产品360借据是如何达到今天的高峰的？

《手册》从收入结构、流动来源、公司结构、产品形态因素、产品逾期率表现等方面给出了详细的答案

360张借据单季度贡献收入9亿元

笔贷款援助业务占98%以上

2年第一季度019张，360张借据单季度产生收入9亿元，占360张Q1财政总收入2 0亿元的45%根据该手册，2018年仅360张借据的收入就达到26.62亿元。

此外，上海启宇一个季度的分流收入达到近1亿元。

360借据有两个来源:一是通过贷款援助方式将合作筹资机构联系起来截至去年9月底，南京银行、天津银行、渤海银行、江苏长江商业银行等是其主要合作伙伴。当时，南京银行有360张借方票据，余额为80.27亿元。

上海启宇在与南京银行、天津银行、渤海银行等大量资本机构合作时，引入广东尹达融资担保投资集团有限公司、江西华章陈晗担保集团有限公司、福州360融资担保有限公司开展坏账担保模式合作，而与杭州银行合作清收资金是资本的一种风险承担模式。

从累计贷款规模和余额来看，360张借据的助贷业务占98%以上

此外，360张借据是通过其福州360小额贷款的自有资金贷出的，但受5亿元注册资本的限制，其自有资金比例很小。

360欠条于2016年9月正式推出。最初针对的是360个金融内部和白名单用户，同年11月正式向公众开放，而360张借据的平均贷款额约为1.2万元。

其他数据也显示，截至去年9月底，贷款在360张借据中的占比分别为12.06%、22.13%、9.4%和57.41%。此外，360张借据的提前还款率约为20%

值得一提的是，上海启宇的收入项目分为360借方票据收入、技术平台收入、净收益和分流收入

，其中，360借据业务收入是指上海启宇与出资人在贷款服务合作中收取的服务费收入。分流收入是指上海启宇通过为其他应用程序提供链接端口，在360借条上推广用户而收取的服务费。净收入是指用户在360 IOUs app上下载其他指定应用程序以获得360 IOUs免息优惠券后的净收入。上海启宇从这些应用运营商收取的流量费收入中扣除欠条等费用

《指令书》还显示，360家金融实体为北京七步夏添科技有限公司。360金融通过协议建立了开曼-香港-大陆VIE框架并控制了与360借据相关的三家境内实体:上海启宇、福州360互联网小额贷款有限公司和福州360融资担保有限公司股权结构如下:

360借据的主要经营主体为上海启宇，均称为上海启宇信息技术有限公司，截至2019年3月31日，其部门结构中交通运营部门数量已达到20个据报道，该小组负责交通采集和交通二次运行

据了解，目前金融从业人员总数为360人左右，分布在深圳、上海、合肥、Xi等地。

的男性用户超过80%，年营销费用达到3

。目前，360金融是360金融的主体。它主要分布在贷款、财富管理和保险三大领域。它有几个品牌，包括360张借记卡、360张信用卡、360份保险和你的财富。

360金融的两大金融服务应用是360借据和360贷款导航这两个应用程序共包括贷款、超额贷款、购物中心、保险和其他业务部门除了360张借条，360金融的贷款产品还包括小额贷款、优惠贷款、小额零支出等。

根据360金融招股说明书，虽然360金融在早期开始有集团内流量，但集团内流量后来占不到30%，如来自外部渠道的流量如今天的头条和应用市场占近70%根据今年上半年的财务报告数据，360财务的销售和营销费用总计超过15亿元，因此，2019年全年可能超过30亿元。

据报道，在360资金流的二次运作中，分流业务给它带来了可观的利润。

该文件提到，

核心产品360借据的借款人中，50%的月收入在5000元至10000元之间，主要在22岁至35岁之间，85%是信用卡用户。截至去年8月底，360张借据累计贷款1883.7万笔，贷款856.75亿元。其中，

截至去年8月底，广东、四川、河南、江苏四省在360家借据借款人的地区分布总量中所占比例最大具体贷款额

的分布如下:

与历史数据相比，360张借据的整体逾期率在同类机构中仍较好。从2016年9月至2018年9月，360笔借据动态池资产的逾期率逐步上升

但《手册》解释，一方面是由于动态池资产显示为未核销数据，导致贷款余额增长率下降，导致贷款风险提前暴露，另一方面是由于去年下半年P2P大规模关闭，部分劣质客户转向360借据。具体数据如下:

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