蚂蚁金融服务副总裁黄浩表示:“我们不会碰超过100万笔贷款！”

简介:

在许多人眼里，蚂蚁金服颠覆了金融业

，但蚂蚁金服副总裁黄浩不同意。在他看来，对蚂蚁最大的误解是，蚂蚁是巨大的，具有颠覆性的。

黄浩说:“我们不否认蚂蚁有很大的影响力，但与传统金融机构相比，蚂蚁的规模并不大，也无意推翻任何人。蚂蚁已经是一个完全开放的平台。”“

在对外开放的前提下，有些商业蚂蚁是不会碰的黄浩举了一个例子。传统银行服务较好的大中型企业的蚂蚁不会被碰，100万以上的贷款也不会被碰。这是蚂蚁作为一门学科实施的。

赖远，

21世纪经济报道

记者，

包惠

编译，

李熠霖

最近，《21世纪经济报道》推出专栏选取互联网和金融领域有代表性的企业和人物，进行了一系列的一线采访，希望能够洞察行业的发展方向。

今天，我们联系了蚂蚁金服副总裁黄浩

2-014年，黄浩加入蚂蚁金服，开始了他的互联网生涯。“如果蚂蚁只能做一件事，那么我的信念就是敲响金融和技术融合交响乐的前奏。””

黄浩认为，对蚂蚁最大的误解是，蚂蚁是巨大的、颠覆性的

“移动支付的成功不仅属于支付宝或微信，也属于整个金融业。”

黄浩说:“我们不否认蚂蚁有很大的影响力，但与传统的金融机构相比，蚂蚁的规模并不大，也无意推翻任何人。蚂蚁已经是一个完全开放的平台。

追溯到2014年初。黄浩在担任中国建设银行电子银行部总经理期间，面临着良好的机遇、同事和工作环境。当时彭磊跟他说:“很多人说蚂蚁金服是颠覆金融。在我从事金融业这么多年后，你想让我颠覆它吗？”

彭磊说，不，我希望你在这里帮助我们促进金融和互联网之间的合作。两人一拍即合。2014年，黄浩加入蚂蚁金

2014，黄浩写了一篇署名文章，刊登在一家杂志的封面上。他的观点是:

“在可预见的未来，传统金融企业和互联网公司看不到谁吃谁的可能性，竞争与合作将成为主旋律。”

，随着金融产品财富的不断增加和金融效率的不断提高，成千上万的客户最终将成为这场盛宴的最大受益者。归根结底，互联网金融属于中国客户和金融市场。

蚂蚁金服与金融机构

“双方都有磨合和幸福”

蚂蚁金融集团现任副总裁黄浩近日在接受《21世纪经济报道》记者专访时表示，金融与科技的交响是大势所趋，而今天只是序幕。金融业曾经是一个闭环。从产品设计、制造到销售，金融机构基本上什么都自己做。就产业分工和社会化合作而言，金融业落后于制造业和商业，富士康不存在于金融业。

蚂蚁金服目前拥有来自银行、基金和其他金融机构的数百家合作伙伴，其许多合作伙伴都表达了类似的合作经验。

“双方都不习惯低头，各有利弊，都希望对方合作...所以很难破门而入然而，双方都有强烈的合作意愿。如果他们想有所成就，他们会在某个领域取得成功，并看到幸福。“

在蚂蚁过去的竞争对手，现在的亲密伙伴中，蚂蚁在公共领域更擅长或不擅长技术，连接各方，”蚂蚁目前缺乏银行公共领域的经验，对业务的理解不如私人领域专业例如，供应链金融，其目前的生态很难与产业链联系，业务的运作模式也没有得到充分理解，更不用说提供合适的金融产品。此外，它们的信贷资源有限，因此也需要银行的合作。”

但在财富领域，大家都承认余额宝和蚂蚁财富对银行产生了巨大的影响，彻底改变了这一领域的生态。无论是被动还是主动，银行都开始改革和转变财务管理。

的新模式尚未确定。一方面，余额宝的收入恢复正常；另一方面，银行也相继推出了类似于欧宝的产品。此外，随着新的资本管理法规的推行，正在发挥边际作用的非银行金融产品的逐步标准化，以及各银行金融子公司的设立，仍然难以预测未来会出现什么样的新情况。显而易见的是，市场蛋糕足够大，其创新能力是引领未来的关键因素。

从磨合期、共同探索期到蜜月期，他们下一步会走向何方？事实上，

将面临新的挑战。

存在信息安全隐患，增加了金融体系的相关性和顺周期性，影响了宏观调控政策的有效性，对当前的金融监管提出了挑战等。以

为例，一些科技公司拥有支付结算、信用调查、金融资产交易平台等金融基础设施，对相关领域规则的制定、进入和退出等都有影响。

这也显示了监管机构对大科技的担忧

但央行也承认，金融技术的发展促进了普惠金融，在便利金融交易、满足多样化投资和融资需求、提高金融服务质量和提高资源配置效率方面发挥了积极作用。

“蚂蚁的开放是不可避免的”

黄浩认为，对蚂蚁最大的误解是蚂蚁是一个大公司。

“与传统金融机构相比，蚂蚁的规模并不大，也无意推翻任何人。蚂蚁已经是一个完全开放的平台。”“

2年6月017日是蚂蚁金服的一个历史性里程碑蚂蚁金服宣布，积累的技术能力和产品将随着金融机构的成熟而一个接一个地向它们全面开放。回顾

、

的历史，黄浩也认为蚂蚁先发展后开放是必然的。

“我们之所以最早开放，是因为它是一个后来者，想成为一个余额宝和小额贷款。"当时，据说它是开放的，没有人会相信它，也没有金融机构会合作。我们不能不拿到牌照。但是一步一步来，以后只要你拿不到执照，这里面很清楚。“

但是这个特殊的历史阶段已经过去了截至去年5月，蚂蚁金服的所有业务都已全面开放。所有的信贷、财务管理、保险、所有的明星产品——、借白、余额宝都向公众开放。

在这个过程中，黄浩自己也感觉到了银行对蚂蚁的态度发生了变化。

“我已经做了将近五年的蚂蚁，我强烈地感觉到合作金融机构对我们越来越信任。”

我记得在我的第一年，当我带领团队与银行交谈时，我也感到他们对我们的开放性有些怀疑。我会把手放在这里，告诉他们这一定是真的，我们会证明这一点在

之后的几年里，技术合作、业务合作和数据合作都得到了证明，每一项业务最终都变成了自己的业务。”

合作的中小银行也赢得了“角落生存”的空间例如，一些小银行不能出售他们的资产管理业务，即使它很强大。用户仍然会去大银行购买财务管理产品。现在，只要他管理好他的资产管理，就会有人帮他卖掉它。也有一些金融机构在特定领域开发了特别好的产品，但他们就是找不到这样的客户。我们能帮助他们饿肚子、清理宝藏、准确地联系马里边缘的目标客户等吗

在对外开放的前提下，一些商业蚂蚁是不会碰的黄浩举了一个例子。传统银行服务较好的大中型企业的蚂蚁不会被碰，100万以上的贷款也不会被碰。这是蚂蚁作为一门学科实施的。

"这不是因为我们做不到。事实上，我们现在有能力做到这一点。”阿里生态系统中的小微企业已经成长为中型企业，对资本的需求更大。例如，我们需要1000万元。我们会把它推荐给我们的合作银行。这就是我想说的:开放。开放在这里”黄浩说道

网络招商银行去年宣布，凡星计划也很严肃。“今年已经过去了，我们已经与400家金融机构合作，其中50家是贷款机构，直接使用我们的‘310’方法。这是我们的梦想，我们希望“310”经验将成为整个金融业服务小微金融的标准。那时我们的价值将会实现，因为中国不需要另一家银行。”黄浩说道

“不仅是我们，银行机构和非银行金融机构，各种线下场景和在线场景，还有许多互联网公司、平台公司或垂直公司，这一大交响乐才刚刚开始，我真的深深感受到”黄浩说道

访谈记录，

黄浩:“我的信仰是吹响那首交响曲的前奏”下面

是对话记录，是删节的

1，21世纪:为什么蚂蚁首先出现？

黄浩:路有千条，进与退总是有得有失。我在建行时所面临的机会、同事和工作环境都非常好。可以说，我的收获远远大于我的努力。当时，彭雷来找我谈话。我说露西。许多人说蚂蚁金服来颠覆金融。我在金融界工作了这么多年。你想让我颠覆吗？她说不，我希望你能来这里帮助我们促进金融和互联网之间的合作。然后我说我会的，这是我想做的，我相信的如果蚂蚁只能做一件事，那么我的信念就是敲响金融和技术融合交响乐的前奏。

2，21世纪:你认为对蚂蚁最大的误解是什么？

黄浩:

最大的误解是蚂蚁是巨大的，具有颠覆性的。

我们不否认蚂蚁有很大的影响力，因为我们有大量的用户群和一系列创新产品，这些产品对消费者和小微企业来说都是先锋。然而，从数据来看，蚂蚁在整个金融业的资产、规模和收入都非常小。任何城市的生意都比我们的大。因此，我们不是巨人。

除了蚂蚁不颠覆，我们没有颠覆原来的金融体系。

手机支付的成功不仅属于支付宝或微信，也属于整个金融业。银行的客户账户和资金渠道对于我们100%的交易是不可或缺的。我们必须将每笔交易的信息返还给银行，并将每次付款的手续费分配给银行。每次消费者付款，心里都很清楚是哪张银行卡在背后。

互联网创新更多的是收拾残局，填补空白严格来说，我们所有的创新只能在一定程度上填补传统金融的空白，更不用说颠覆传统模式了。

互联网公司小额贷款可能继续增长，但不足以动摇银行信贷业务的基础。网络数据模型结合了传统银行的离线能力。运行经纪人和运行数字是服务小型和微型企业的最有效的手段。此外，在高风险和非标准化产品中，传统渠道仍然牢牢把握绝对优势。

3，21世纪:你已经接近蚂蚁五年了。哪个时期最焦虑？

黄浩:

蚂蚁是一家拥抱变革的公司。就个人而言，我也是一个拥抱变化的人。因此，我一点也不担心。不管我每天有多忙，我必须在半夜12: 30放下工作，读半小时书，1: 00入睡，7: 30醒来。

当我焦虑的时候，我对2016年第一次来这里时发生的“华侨债务上升”事件印象最深。这是一个历史问题。事实上，在那之前，蚂蚁已经停止了类似的产品。乔星的债务违约本应由保险公司承保，但保险公司负担不起。银行声称，但银行声称这是一个萝卜邮票。尽管当时我们只是一个销售平台，但我们成为了这件事上最焦虑的一方，因为我们对用户负责。在那段时间里，我整晚都在处理这件事，几乎没有时间睡觉。

蚂蚁从这次事件中吸取了很大的教训:即使他们从事科技工作，他们也应该尊重金融风险，害怕风险，尊重常识。只有在这两个前提下，他们才能创新。谈到行动，有必要选择可靠的金融机构作为合作伙伴。

4，21世纪:蚂蚁评估你的标准是什么？

黄浩:

如果只有一个评价指标，那就是顾客满意度虽然顾客满意度有点主观，但也有科学的评估方法。例如，客户满意度可以细分为各种具体的量化指标，如客户数量、保留率、投诉率等。我们从不评估利润和规模。

5，21世纪:如何看待国内财富市场的净财富管理发展？

黄浩:

中国的财务管理市场，特别是资产管理市场，已经发展了十几年。它的规模不小，但仍处于起步阶段。其基本特征是刚性支付、缺乏投资者教育和基本服务。大多数人要么是最保守的存款人，要么是最激进的股票投机者，中间几乎没有人。这是一个机会

净值财务管理将成为未来的主角在我国，用户认为财务管理应该是固定收益，这太奇怪了。世界上没有一个国家的财务管理和资本管理刚刚交换过。这种风险会聚集形成系统风险。因此，在中国出售基金太难了，但不管有多难，我们都必须迈出这一步。新的资本管理法规要求打破新的汇率是合理的。蚂蚁的使命是教育用户投资，并帮助中国的资产管理机构和金融用户完成这种代际转移。

6，21世纪:非商品产品，是蚂蚁财富的下一个发展重点吗？

黄浩:

非货币资金已经成为我们发展的重点。只要它符合我们的选择标准，我们将提供给用户。该基金有2000多种产品。从历史业绩、风力控制和投资理念等方面来看，我们只推荐符合我们标准的产品。

蚂蚁财富有一个很好的基础工作室，有十几家基金公司的几十种产品，百分之一。不仅是内部筛选，还引入了第三方独立评级机构来做筛选。甚至对基金经理的面对面研究也显示，进入我们池的产品表现明显优于市场。

7，21世纪:银行融资会成为蚂蚁财富新的增长空间吗？

黄浩:

所有净值产品将是我们未来与银行和资产管理机构合作的重点我们希望在3-6个月内推出净值金融产品。

一些银行已经在支付宝开设了财富数字或小项目，我们也欢迎他们销售财富数字理财子公司的产品。目前，银行的金融子公司普遍对与互联网的合作持非常积极的态度。因为互联网平台帮助他们完成了销售渠道中用户的转换。

《财富》是金融机构服务客户的开放式对接平台。我们为机构提供流量分配和技术服务。事实证明，资产管理机构和客户之间存在分歧。他们通过代理机构向顾客销售产品。他们不想接触用户，他们必须这样做，否则他们做不到。然而，通过《财富》，他们可以直接联系用户，并通过数据了解客户群的特征。

我们的开通不仅仅是一个简单的连接，还有服务和工具，如如意和新浪系统，可以帮助组织在短时间内为客户定制个性化的服务方案。这背后是我们的数据能力所有渠道均免费提供给资产管理机构。我们不收取销售渠道费用，只收取技术服务费。

8，21世纪:许多理财产品仍然是“伪净值”。如果未来市场有波动和大的损失，市场会有风险吗？

黄浩:

非净值产品向净值产品的转化，以及“伪净值”产品向净值产品的转化是不可逆转和不可抗拒的但具体操作必须把握节奏我们愿意为此买单，因为我们在投资者教育方面自然有优势。四年前，当我第一次接触蚂蚁时，露西告诉我，她也从蚂蚁财富中购买资金。为什么我买的基金天天涨跌，你能告诉我清楚吗虽然我们现在有了我们需要的一切，但与其他产品有什么不同？

之后，我们使用了一种开放的方法，让资产管理机构为投资者教育生成自己的内容。去年，在蚂蚁财富上，基金经理给用户写了10，000多封信。当市场波动时，基金经理写信给用户分享他们的专业判断。我们也有各种各样的游戏，比如回答星球、财富之王、社区问答，来教育大规模投资者。因此，去年市场环境不佳，蚂蚁金服的基金销售规模持续上升。这表明投资者教育在起作用

9与21世纪:如何看待财务管理的线下服务模式？

黄浩:

我不认为线下销售渠道会被淘汰财务管理对用户来说有很高的教育成本和门槛，所以离线财务经理的教育是非常必要的，是不可替代的。六年前，当余额宝推出

时，银行和网下销售都感到恐慌，认为它们会被取代。然而，余额宝可能只占当前金融市场的1%。余额宝没有取代传统的金融服务或模式，而是拓展了市场，培养了用户。

10，21世纪:互惠宝业务和公司的保险业务有冲突吗？

黄浩:

互助不是保险，而是大病互助。它最大的价值不是商业价值，而是完成了中国人的保护意识的教育，唤起了公众的保护意识。我们的许多产品都是这样的。例如，余额宝唤醒了中国人对网上财务管理的意识。

我们正在考虑在相互保险和商业保险之间建立一个开放的对接平台，不仅用于排水，还用于其他服务和能力的输出。

蚂蚁控股保险公司不影响蚂蚁开业蚂蚁保险平台涵盖的绝大多数产品，如万能保险、健康保险和汽车保险，都是开放式产品。我们没有与公安和国泰航空的优先合作，更不用说排他性了。

11，21世纪:你对财富的管理有什么建议？

黄皓:明码、限差、助优坚持系统性风险防控方向

专栏介绍了

金融技术给互联网和金融业的生态带来了巨大变化。新旧交替，或取代，或合并，创新和风险一个接一个地出现。

在新时代，金融不再像工业时代那样关注企业，而是关注普通消费者。工具和渠道曾经是人们对互联网的认知和定位，但现在它们作为基本经济手段的作用和地位已经凸显出来。

这些变化的背后是，在过去的30年里，劳动力、资本和资源的投入一直是中国经济赶超的基本条件。目前，这三个因素已经面临瓶颈，原有的模式已经不能支持可持续发展。就连央行也承认，金融技术的发展促进了普惠金融，在便利金融交易、满足多样化投资和融资需求、提高金融服务质量和提高资源配置效率方面发挥了积极作用。

但是我们接下来应该去哪里？这是该行业近年来一直关注的核心命题。因此，我们进行了一系列的第一线采访，并选择了有代表性的企业和人物，希望能够洞察行业的发展方向。我在看，你呢？