分期付款实际年利率计算:信用卡支付宝柏华京东白条

最近，由于一些原因，我不得不用信用卡支付。还款日是我用手指结算的日子。然而，只有一种方法可以在信用卡支付之前完成。首先，让我们考虑一下支付宝柏华京东借条分期付款的实际年利率

人们喜欢通过年利率来评估相对利率水平然而，我们通常所说的年利率和分期年利率根本不是一回事。首先，不管是信用卡还是支付宝柏华或者京东白条，他们都会告诉我们一个数据:月利率、总利率、手续费或者利息金额

先直接给出答案计算公式:实际年利率=24*总利率/(期数)

总利率:总利率=利息/本金总利率=月利率*

模拟计算

1年:已知2347.57元分为12期，总利率8.8%(柏华利率)实际年利率=24* 8.8%/13=16.2%

2年:已知4332.06元分为12期，月利率为0.66%(注册信用卡利率)实际年利率=24* (0.66%*12/13)=14.62%

3年:12期共2676.76元，每月手续费20.08元(JD.com白丝带利率)实际年利率= 24 *(20.08 * 12/2676.76)/13 = 16.62%

在结尾表示，向商家发行12张信用卡似乎更具成本效益。如果你不想知道原理，你可以直接应用公式。如果你想知道原理，请看下面

为什么分期付款的实际年利率比表面年利率高很多？问题在于分期付款

比如年初我向你借了12000元，年底我让你还了13200元。年息是1200元。年利率是10%这没什么错，但是如果你把12000元本金分成12个月，你可以每个月还我1000元。加上利息，还款总额仍为13200元。此时实际年利率仍是10%吗？

显然不是。第一个月我们还了1000元，也就是说1000元只借给我们一个月，第二个月还了1000元，也就是说1000元只借给我们两个月，依此类推。最终偿还贷款的只有1000元，实际上是借给我们12月份用的。

也就是说，表面上12万元分为12期，总利率为1200元，表面年利率为10%，每月100元利率为

，事实是这12期还款只相当于6.5个月的实际使用。也就是说，我已经被收取了6.5个月1200元的利息，平均每月1200元/6.5元。然后实际年利率出来了:1200/6.5 *12/12000=18.46%

还是不明白，我忍不住了