汽车信贷变成金融租赁高利率/暴力收款等着你

“有车可以借钱，零手续费就能拿到钱”和“你可以快速借钱，但你不想抵押你的车”...这些吸引人的宣传政策导致许多人选择汽车抵押贷款——抵押他们的个人汽车并分期偿还贷款。

随着许多金融租赁公司进入汽车贷款市场，一些“抵押贷款”变成了“金融租赁”。对于借款人来说，他们可能面临高利率甚至暴力收款的风险。如果

贷款低于40，000元，70，

“如果你有车，你可以借”和“如果你门槛低，你不想抵押”。这种宣传在主要网站或社交平台上随处可见。据不完全统计，这类应用也有100多个。然而，这些看似“美丽”的宣传很可能是“陷阱”2018年12月25日，广东省中山市程程以深圳投资金融机构的“无忧汽车贷款”申请汽车按揭贷款46650元。然而，扣除服务费和其他费用后，实际收到的金额仅为39，680元。这些贷款分36期偿还，每期2092元。最终，三年的还款总额高达75000多元。

程程说:“经过8个还款期，我的银行卡上的金额在9月26日还款日已经足够了，因为他们自己的系统问题没有导致扣款成功。”10月8日上午，在没有通知我的情况下，他们偷偷把车拖走了，然后告诉我，如果我要开这辆车，我必须一次性全额偿还，外加滞纳金，总共要花57000元。”也就是说，虽然程程实际上只借了39680元，但他不得不在10个月内偿还7万多元。

和程程与许多借款人有类似的经历。河南的杨先生由于现金流困难，于2018年以“神州闪电贷款”的名义办理了抵押贷款今年9月，他没有及时偿还贷款。平台直接开车带走了抵押的备用钥匙，没有通过法律程序和通知他。

“我认为未经法律程序或通知扣押汽车是侵犯个人财产。”“杨先生说，公司是在向警方报案、投诉并一次性结清剩余贷款后才把车还给他的。

广东省揭阳市黄先生，遭受暴力侵害已正常还款6个月的黄先生因未能按时将机动车登记证交给益新公司而受到威胁。“公司的三个人跑到我的家乡威胁我母亲。我担心他们会继续骚扰我的家人，所以我一次性付清了贷款，并支付了3000元作为所谓的居家提醒费。这笔3.6万元的贷款最终支付了约5.7万元。"

"聚集投诉"平台输入"汽车贷款"，发现有近2000起相关投诉初步分析表明，投诉主要集中在以下几个方面:以各种借口变相收取高额“斩首费”，实际收到的金额普遍低于合同金额；高利率，有的超过24%；由于各种原因，未经授权收集汽车和暴力收集根据调查，许多车主认为他们是在办理抵押贷款，但实际上他们是在融资租赁。两者的本质区别在于，融资租赁不是贷款，而是一种销售和回租模式，所有权已经转移。这相当于车主将自己的车转让给一家机构，由该机构出租给车主。每月还款实际上是付房租。

利用了急需资金的车主的心理和信息不对称。许多金融租赁机构都是例行公事，如果不小心的话，车主们就会“陷进坑里”。

用“低月付款”诱使车主当

在国外宣传时，机构通常不直接解释年度贷款利率是多少，而是使用较低的月或日利率来模糊宣传。如果计算清楚，年贷款利率往往是一个可怕的数字，很多高达20%或更多。

利用合同掩盖任意指控，如“斩首和利率”许多

的业主报告说，他们签订的许多合同都是零服务费，但实际上，贷款金额是分两次支付的，在支付第一次分期付款后，他们将要求在分配余额之前转移几千元的服务费。2018年8月河南唐先生在宜信办理的汽车贷款

，合同中贷款金额为64800元，但业务员以GPS租赁费的名义收取了6587元的“斩首利息”，实际收到的金额仅为58213元

根据国家有关规定，严禁扣划利息、手续费、管理费、保证金和设定高逾期利息、滞纳金、罚息等。贷款本金。

设置严格的逾期责任

今年5月，内蒙古自治区人民检察院报告的一起案件显示，被告在借款过程中，故意为抵押机动车辆的客户设置各种陷阱，提供标准合同签订霸王条款，让受害人承担严重的逾期责任。

同时，被告未经许可使用备用钥匙将受害人的车辆开走，迫使受害人支付高额“违约金”和“拖车费”

的借款人维权困难，混乱亟待监管和整改。近年来，汽车贷款业务的市场规模迅速扩大。然而，对于借款人来说，相关金融产品的复杂性相对较高，容易被机构误导，权利受到损害后难以保障其权利。上海财经大学国际金融系的Xi·杨君教授认为，汽车融资租赁在许多国家实际上是一种相对成熟的融资方式。中国相关领域的混乱与机构的急功近利和监管不力有关。

在中国网上的裁判文书中，有超过14000起与汽车融资租赁有关的案件。其中，许多车主被迫接受自己的车，但他们只能吃哑巴亏。原因是双方签订了融资租赁合同而不是汽车抵押合同。

”当时，销售员告诉我他在经营汽车抵押贷款，并催促我签字。他没有告诉我融资租赁和贷款的区别。我也不理解这样一个职业模特。我糊里糊涂地签了字。”来自河南的唐先生说

北京支林律师事务所律师赵占领认为，“在宣传、营销和签约过程中，很多平台没有提前明确告知或故意误导借款人，非常不规范，需要监管部门的关注。”“

上海市出租汽车行业协会5月发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求协会所有成员单位依法经营，不得从事信用贷款、抵押贷款等非金融租赁业务，并防止“贷款”、“贷款”等误导性语言出现在金融租赁合同、产品宣传材料、APP平台等中。