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“您需要年利率为4.6%的贷款吗？”"如果我们不合格，我们也可以帮助申请贷款."“我们可以推荐许多银行贷款业务，考试不及格不收费”...接近年底时，贷款机构又开始活跃起来，手机轰炸、微信营销等手段充分发挥作用。一些机构甚至声称，他们可以通过粉饰信用调查和包装材料来骗取银行信贷额度，以便申请人能够快速获得贷款。这种方法可信吗？个人流量和信用信息容易伪造吗？今日北京商业金融调查小组的成员最近突击走访了北京市场的一些信贷机构，以发现这一隐藏的现象。
中介机构声明:“没有不可能的贷款”
近日，北京商报记者今天暗访了北京多家贷款中介机构尽管这些贷款机构在电话营销中经常称自己为“银行渠道部门”和“银行信贷部门”，但它们不属于任何银行，也不使用自己的资金放贷。他们主要通过间接为银行“招揽客户”和为客户制定不同的贷款计划来赚取中间费用。
李佳楠(化名)是一名贷款中介，已经工作了几年。为了完成年终评估，他像往常一样在客户到达前准备了一套报表:“因为贷款中介与银行是合作关系，用户向中介提供贷款需求，中介将与银行沟通。根据与银行的长期合作协议，银行将给予贷款中介一些“好处”，这可以更好地帮助用户增加信贷额。”“
”5-7个工作日贷款和“高额度”是许多李佳楠游客的统一策略。在正常情况下，当用户借钱时，中介机构将收取下次付款实际金额2%的一次性中介费，统称为服务费，这也与贷款中介的工资挂钩。但是，为了方便客人名单，李佳楠也做了保证“我们会带你去一家合作银行，在确认操作的情况下解决所有问题。如果不能贷款，你肯定不会被收取任何费用。
北京商报记者在调查中发现，这些贷款机构可以根据客户自身的条件和需求匹配合适的银行贷款从签订合同到贷款的“一站式”服务主要由银行办理。贷款中介负责带客户与银行签订合同。与银行签订合同后，银行的客户经理将处理具体的合同。一般来说，贷款起价是10万元。贷款期限一般为五年，月利率为0.4%-0.5%
”基本上没有通过贷款”李佳楠答应说另一位贷款中介工作人员夏琳(化名)也在《今日北京商报》上告诉记者，“我们与许多银行合作，很少不付款。资质好的申请大银行，资质差的申请中小银行。我们可以和银行谈判。“
另一个贷款中介人员主要是推动股份制银行的信贷业务。据报道，该银行在未来一年“有了一个良好的开端”。对于100万元的贷款，可以在10-20年内偿还，最低年利率为4.6%包装方式
:打造“辉煌信用调查”记者在调查中发现，这些贷款机构声称能够满足各种客户群体的要求。对于公务员、职业编辑和国有企业员工，他们可以通过公积金存款信息和薪酬流优先推荐银行和大型消费金融机构。对于收入不稳定、资质差、信用调查“污点”的用户，主要推荐小额贷款公司的产品。在
信用调查中有“污点”的客户一般是指信用调查报告逾期、最近查询较多、小额贷款较多的客户。夏琳告诉记者，临近年底，客户对贷款的需求很大。如果他们想成为低利率和高质量银行的信贷产品，一般建议客户先还清手头的小额贷款产品。如果用户资金相对不足，还有另外一种方法，先做一个高利率的小额贷款公司产品，然后在还清手头所有贷款后向银行申请贷款。
李佳楠说，“目前，客户信用调查越来越差。除了一些通常有融资需求的客户之外，大多数寻求贷款的人都是想推倒东墙、填平西墙的人。”小额信贷在2014年之前并不常见，对客户的信用调查非常干净，2016年之后，每个客户基本上都有小额信贷。只要生成小额贷款记录，信用报告仍然可以在客户还清货款后两年内看到贷款还款记录，并且只能在至少五年内消除，这对客户的贷款影响很大。"
另一位贷款中介工作人员表示，目前大银行的信用审查比较严格，这取决于个人信用信息。例如，如果一家股份制银行在两个月内进行了4次以上的查询，它就不能申请。信用信息“肮脏”的客户怎么办？贷款中介有自己的一套处理方法。《今日北京商报》记者在调查中了解到，一般来说，银行在授信过程中需要客户填写资产证明、债务情况、工资流向等资料。对于有过多债务和“肮脏”信用报告的客户，贷款机构将有专门人员来“伪造”银行流程和美化信用报告等。主要目的是帮助客户通过银行发放信贷。
银行造假:信用调查和自来水不能伪造
贷款中介机构的担保“不通过，不收费”和“不贷款不批准”？如何包装贷款资格？面对记者的询问，贷款机构的回答相当神秘。“我们可以想办法避免这些事情，但是如何操作它们是保密的。在确定具体计划之前，我们需要检查你的信用报告。“
在我行“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度下，创造“辉煌的信用调查”骗取我行信用额度是否可行？对此,《今日北京商报》记者咨询了北京的几家银行信贷中心，了解到一般来说，当客户咨询贷款时，银行工作人员会首先询问用户贷款的目的。贷款时，需要提供借款人的身份证、结婚证、户口簿、收入证明、个人自来水、公用事业报表及其他资产证明。一家大型国有银行信贷账户的经理今天在《北京商报》上告诉记者，“银行的自来水是不能伪造的。如果得到贷款银行的核实，将影响客户的贷款批准，所有主要银行都受到法律禁止。”
那么，中介中的“包装信用调查”可信吗？《北京商报》记者今天从央行征信中心获悉，个人信用报告中不良信息的显示时间为五年(从不良行为终止之日起算)，包括逾期和违约信息、被法院执行背信人信息、行政处罚信息。关于市场上的一些信用调查广告“铲钞票”和“洗白”，央行信用调查中心特别表示，这些都是不法分子的赚钱伎俩。信用报告系统中数据的修改和删除由业务发生地银行发起，需要严格的审批和操作程序。信用报告系统记录整个过程的操作程序。如果非法删除，相关银行将被罚款
隐患:滋生违法犯罪极其容易
业内人士表示，如果贷款中介公司“打包材料”让客户通过贷款，实际上已经构成贷款欺诈中国银行法研究会会长肖莎表示，该中介公司伪造材料，以欺诈手段骗取贷款，与客户共同实施欺诈，导致银行或金融机构陷入错误理解并签订合同。客户不能按照约定归还贷款的，中介公司还应当按照《侵权责任法》关于共同侵权的有关规定承担连带责任。对中介机构而言，通过伪造材料等欺诈手段从银行或其他金融机构获得贷款，如果给银行或其他金融机构造成重大损失，或符合其他严重条件，将被怀疑为“贷款欺诈”在骗取贷款的过程中，中介公司如果以非法占有为目的，最终贪污被骗取的贷款，就可能构成贷款诈骗罪。
对于想通过“打包资格”申请贷款的客户来说，这种“捷径”也违反了法律北京浔镇律师事务所律师王德义今天在《北京商报》对记者表示，借款人的责任是双重的。首先，它是一种民事责任，要求向银行偿还本金和利息，并可能承担其他违约责任。第二，在刑事案件中，情节严重，数额较大，无法追回的，银行可以向公安机关举报贷款诈骗。
"包装材料是虚假的，骗取个人信息是真实的一位业内资深人士表示，市场上许多贷款机构打着“申请打包贷款”的旗号事实上，一些用户曾经被贷款机构的所谓“打包”骗局欺骗过，一些用户被骗过服务费，一些用户莫名其妙地携带了多笔贷款，因为他们的个人信息被泄露了。此外，一些非法贷款机构将利用客户信息向小额贷款公司和在线贷款机构申请高息贷款。业内人士认为，即使少数人成功打包贷款，贷款欺诈的本质也无法改变。一旦被发现，他们不仅会被银行列入黑名单并收回贷款，还可能与贷款中介一起触犯刑法。
北京今日商业金融调查小组
