封面评论| 10亿常规消费贷款投资校园，开门能挡错路吗？

-蒋敬

近日，湖北省银监局表示，将继续完善大学生信用体系建设，增加校内正规银行信贷产品供应，降低贷款处理门槛，力争按每生5000元左右的标准，向全省大学生提供80亿至100亿元的消费信贷，以满足大学生对消费信贷的正常需求，以正规金融的强有力供给，驱除网上不良贷款的毒瘤。(《21世纪经济报道》)

“100亿消费贷款投向学校，湖北银行和保险监管局带领正规军”根据官方声明，这被称为“满足大学生正常的消费信贷需求”。然而，从另一个角度来看，银行也考虑扩大市场和促进业务。事实上，有一个“正规军”的校园贷款，特别是校园信用卡业务发展迅速，多年前，但后来被监管当局以“风险太大”为由停止了现在，时代变了，湖北已经主动向学校提供消费贷款。这一政策转变背后的信号显而易见。

必须承认，与过去“大学生信用卡”的市场背景不同，近年来网络贷款和民间贷款已经大规模进入大学市场，引起了很大的争议和许多闹剧。在这种背景下，正式金融机构的持续缺失在某种程度上助长了“歪门邪道”，在道德上是站不住脚的。与此同时，随着大学生“借贷和消费”习惯的培养，高校消费贷款越来越成为一项实质性且有利可图的业务。普通银行不可能不被诱惑。目前，对银行来说，职能部门适当“放松监管，小打小闹”也是一件好事。

银行本身在向学校发放消费贷款方面没有任何问题。真正需要警惕的是强制性和体育贷款。“力争按每笔学生消费贷款5000元左右的标准，向全省大学生提供80亿元至100亿元的消费信贷”。在实现这一目标的过程中，职能部门仍应尊重银行的独立判断和决策，必要的尽职调查和风险评估不能流于形式。应该注意的是，负责任的“贷款”不仅是对债务违约风险的防范，也是对大学生自身的保护。