商业银行数字金融的运营与管理

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发展数字经济是提升当前经济、优化产业结构的重要举措。然而，由于数字经济发展周期短，数字金融基础理论体系不完善，特别是数字工具的使用，商业银行的现有流程进行了重组，导致风险控制、管理方法和管理文化发生了根本性的变化。

因此，需要准确的数字营销通过对数据的清理和分类以及人工智能的计算，可以准确地找到符合人像要求的目标客户。你也可以在适当的时候知道市场上各种产品的受欢迎程度，以便及时从市场上撤出没有市场或效果不佳的产品。

发展数字经济是提升当前经济、优化产业结构的重要举措。数字化程度是衡量数字经济发展程度的重要指标。以区块链、大数据和人工智能为代表的新一代技术工具在经济领域的广泛应用是提高数字化程度的根本途径。

商业银行是数字化程度最高的行业之一，但由于数字经济发展时间短，数字金融基础理论体系不完善，特别是数字工具的使用，商业银行现有流程进行了重组，风险控制、管理方法和管理文化发生了根本性的变化。

因此，不断提高商业银行数字资产管理水平，推广使用数字员工，提高数字风控制能力，加快数字银行转型，是提升商业银行数字金融能力的四大法宝

提高数字资产管理能力

(1)有必要明确数字资产

数字资产包含以下核心元素:

第一:就类别而言，数字资产属于企业无形资产，因为它们处于虚拟环境中；

第二:数字资产的形成过程来源于企业或个人的交易活动和电子支付，也来源于专利、知识产权等科技活动。

第三:数字资产以电子数据的形式表示，是日常经济活动中用于销售或生产经营活动的非货币资产；

第四:数字资产是可以交易的资产，是所有者或权益所有者的资产；

第五:数字资产也有价值和使用价值。当它们被用于市场交易时，数字资产成为交易商品并实现其价值。当在企业内部使用时，它是一种一般资产，起着使用价值的作用。

第六:数字资产分为广义和狭义，狭义仅指数字现金，数字现金分为公共数字现金和私人数字现金。广义数字资产是指以数字表示的所有有价值和有用的数字符号，包括由信息系统产生的、以电子形式存在的数据、与资产交易(物流、资本、信息、商品流动)相关的直接数据和行业数据。

第七:大数据是一种数字资源，但只有经过清理和分类的数字资源才是有价值和有用的数字资产

(2)提高商业银行数字运营水平促进数字资产增长

由于商业银行与数据之间的天然联系，它们的所有业务都是处理数字符号。商业银行在运营过程中会产生大量的数字资源:

一是企业本身的所有管理信息；

2是企业供应链的管理信息；

3是与企业经营等相关的管理信息。

目前，商业银行的数字资产主要包括:核心系统衍生的各种数据、支付结算客户形成的数据、品牌推广产生的数据、客户基本信息和历史交易信息数据、数字员工(可智能化、后导向的数字资产软件)、信用卡积分、支付金融知识培训、商业银行发行的虚拟货币等。

商业银行数字资产是商业银行在经营过程中产生的一种数字信息。它们属于无形资产。如果它们只被操作者自己使用，它们只能实现它们的使用价值。只有在交易市场交易并实现其价值后，它们才能成为流通商品。

目前，商业银行的数字资产基本上仍处于使用状态，其使用价值体现在其他金融产品的价值中，也属于数字资产的主要使用状态。

(3)商业银行数字资产运营管理路径

1年，数字资产管理纳入我行发展战略规划商业银行的战略规划应把数字资产的运营和管理作为实现战略目标的重要手段。

< p >首先，数字资产的管理应包括在资产管理的子目标中。数字资产管理应该有具体的价值维持和增值的量化目标以及具体的质量和数量要求。

2是规定实现数字资产管理和管理目标的具体实施步骤和方法；

-3有实现数字资产管理目标的具体保障机制和支持资源；第四，数字资产的运营和管理应纳入其他战略子目标，以实现评估。

2年，强化数字资产的品牌意识每家商业银行都应该打造自己的数字资产品牌。品牌越响亮，价格越高，社会效用越大。应定位银行的数字资产，并确立数字资产的营销理念。没有交易的数字资产的价值非常小。

3，加强数字资产管理系统的设计

数字资产形成的底层组织是商业银行形成数据单元的正常业务单元。

设计数字资产的类型、质量要求和反映在基础数据单元中；

应有海量数据处理系统，清理数据，整理出符合管理目标和要求的有用数据资源或资产；

应通过建立数据模型和相应的数字资产评估、定价和成本核算系统，自然生成可交易的数字产品；

拥有数字资产风险评估系统；

尽力解决和完成如何保持和增加数字资产延伸的价值，以及如何通过管理体系和技术体系有效利用内生数字资产产品的问题。

4年，成立全行数字资产管理机构数字资产管理系统需要有相应的专业组织来进行专业管理。在没有一级部门或机构的情况下，商业银行应明确在部门内设立专门机构负责银行数字资产的运营和管理，并纳入部门运营管理目标责任制。

同时，数字资产的运营和管理应纳入分支机构的运营和管理职责，并与其运营绩效挂钩。此外，直接操作数字资产的银行员工应被视为其他业务的管理者，并享有同等的考核、奖惩，为数字资产的正常运行提供基本的保障机制。

5年，建立数字化会计管理会计和管理系统

寻找数字资产在会计账簿中的位置；

开展数字资产计价，对于直接购买的数字资产，计价更为方便，可按购买价格直接计入成本，交易加适当利润构成交易资产的价格；

对数字资产进行分类，会计账簿中记录的数字资产主要是对外交易资产；

对存量数字资产，增量及时记录，纳入会计核算并作为考核的重要依据

6年，加强数字资产的开发和研究研究数字资产市场需求，提高我行数字资产生产目标；根据本行的数字资源和可配置的数字资源，开发设计相应的数字资产产品；数字资产产品经理的配置应具备更高的要求。

提高数字信用风险控制能力

(1)数字经济下商业银行信贷风险的新特点

1，创新风险数字经济最重要的主题是创新

从科技实验成功的概率来看，几乎99%是以失败为代价或前提的。虽然数字经济创新的失败率不会很高，但创新的风险概率将大于非创新的风险概率。商业银行会对数字创新的主体给予信用支持，创新的试错成本往往会增加商业银行的信用风险。

2年，跨境风险数字经济的发展战略之一是应用互联网跨界思维的管理理念，即企业在发展过程中的盈利模式往往是“羊毛出自牛”

但是实践证明，他们中的大多数人已经放弃了他们的主业或他们熟悉的或专业的领域。非专业企业和专业企业经营者之间竞争成功的可能性通常很低，而且他们在竞争中没有优势。

3，放大风险互联网是数字经济发展的高速公路。一方面，互联网正在将企业的供应链拉得越来越长，不仅跨越地区，甚至跨越国界。另一方面，企业的管理内容将无限放宽，企业与行业之间的合作与融合程度将继续加深，企业之间的管理背景将交错。

这意味着互联网将成为负面影响的加速器，同时为企业发展插上翅膀，将原本孤立和有限的风险放大十倍甚至几倍，从而无限放大商业银行的信用风险。

4，快速风险数字经济的发展变得“快”，这反映在商业银行的信用风险上:快速变化和快速蔓延在数字经济条件下，商业银行信用风险管理的框架和体系往往难以应对无边界企业风险的发生。

5，复杂性风险在数字经济条件下，企业的各种经营行为交织在一起，错综复杂。不仅有延长供应链的风险，还有放宽业务范围的风险。数字技术本身也非常复杂。专业综合技术应用学科必须由专家来解释，一般商业银行客户经理很难做出准确的诊断结论。

(2)商业银行数字风控制模式

1年，数字贷前调查一方面，要建立一个强大的数据库，我们应该加快开发速度，通过我们自己的系统积累一些客户的数据和信息。另一方面，应通过法律交易或政策支持获取相关信息，使银行和企业的信息处于完全对称的状态，为贷前调查决策提供有力的数据支持。为此，数字员工可以编写贷前调查报告。突破了人们信息存储的局限性和可能存在的道德风险，信息量巨大，汇总的贷前调查报告一般客观、全面、准确，为信贷决策提供了科学依据

2、数字贷款审批一方面，建立信用风险评估体系，实施评分制度。在当前的LPR定价系统下，系统应该自动生成一系列信贷决策，例如贷款定价，以避免做出信贷决策。另一方面，人和数字可以分类批准或共同批准。对于小配额、标准化和批量产品，数字员工应予以批准。

3、数字贷款检查一方面，可以建立灵敏度高、指标全面的预警系统通过纵横交错的无缝指标体系设置报警红线，一旦被触动，就会及时发出信号，有针对性地控制和化解风险。另一方面，贷款转移(信息)是基于平台的

4，数字贷后管理首先，物联网可以用来保护抵押品。其次，运用区块链原理加强供应链的财务风险控制。第三，利用人工智能提高贷后管理效率

提高数字员工的服务能力

(1)数字员工是数字经济时代最活跃的生产力因素256以上

1。数字员工是模拟自然人思维和行为的主体，甚至优于自然人的功能。它们与自然人一起构成了现代商业银行的全部人力资源。

可以从五个层次来理解:

一是数字雇员本质上是模仿自然人的机器人，承担自然人应该做的工作，并与自然人结合形成一个整体的人力资源单元。

2是数字雇员有两种存在形式:计算机中的自动软件机器人和物理形式的服务机器人

^ 3是从企业的角度来看，数字员工是商业银行人力资源的一个组成部分，与自然人员工一起构成生产力中最活跃的组成部分。

4从技术角度来看，数字员工实质上是软件和硬件的集成，将实际业务需求与自动化技术和人工智能技术深度结合。它是机器人过程自动化技术、语音识别、机器学习、自然语言处理技术、认知计算等人工智能服务和技术的综合体，具有复杂的结构、一定的逻辑思维、计算能力等。

2。与自然人相比，数字员工具有优势

特别包括

一是高效率过程自动化机器人可以一周7天、一天24小时工作，并且总是能够保持高质量和高速的工作状态。

2是强能力数字化员工将变得越来越强大。同时，它们强大的能力具有高重用性和高通用性的特点。它们可以稳定地、迭代地积累结果，并且从点到面快速扩展，这是目前人类难以实现的。

3是可控性数字化员工的工作必须可控、易于监督和管理，并且没有沟通障碍。

4是低成本数字员工的投资回报周期通常在两年之内。数字员工也可以适合商业银行的全流程职位，并且是多才多艺的员工。

总之，数字雇员做的工作是自然雇员不想做或不能做的。

(2)商业银行管理和使用数字员工的方法和技巧

1年，建立商业银行数字员工核心团队数字员工子规划应构成商业银行整体发展战略模块之一。目前，数字雇员的生产者拥有专门生产数字雇员的技术公司。此类公司专业技术能力强，专业水平高，适应性强。

有助于实现早期的跨域业务流程；建立可复制的业务流程，以持续运行其他有价值的项目，等等。自动化技术和人工智能技术由高质量、高技术和高水平的团队领导，可以整合到不同的部门，促进跨职能和跨岗位项目的实施和落地

2年，加强数字化员工的基础管理数字员工需要被人格化，并被分配姓名、企业邮箱、工作站和工作卡。数字员工需要发挥作用。应该根据他们的职能为他们分配任务，以确保当数字员工出错时，他们可以及时停止、跳过或纠正错误，然后再试一次。

数字员工还应具备自查自纠机制并建立预警。一旦误差超过预定范围，应及时停止工作，并通知业务人员将风险控制在可接受的范围内。

3，构建数字化员工管理平台数字化员工管理需要一个完善的管理平台，该平台应包括以下模块:培训管理(敏捷性和迭代)、健康管理、调度管理、合规性监控、绩效评估和安全管理其中，配置管理和调度管理最为重要

4，数字员工素质的持续改进数字员工应接受岗前培训、身体素质培训、专业素质培训和安全意识培训。培训师可以来自数字员工的关键团队，包括数字员工的培训师和安全工程师。此外，在数字化人员安排的初级阶段，尽可能处于高重用位置

同时，要有效防范数字员工的风险，保持与数字员工相同的素质和目标，对自然人员工进行技能培训，有利于组织管理和变革的维持。

提升数字银行的成长能力

(1)商业银行成为高质量数字银行的路径

1年，纳入战略规划

战略规划规定了商业银行的发展目标和方向，也是所有商业银行业务活动的操作范围。将商业银行数字化纳入战略规划，从战略层面上决定了商业银行在全行的地位，确保各种数字化措施能够生根发芽。

2，建立超级在线平台

数字银行需要构建一个完全包括但不限于线下银行功能的虚拟银行平台，这需要一个功能强大、容量大的超级在线平台

不仅能实现所有线下业务的在线实施，还集成了一些线下无法实现的银行新技术功能，如跨越时空限制的业务、高端人工智能业务等。建设这样一个超级平台需要大规模投资和高科技支持。

3年，重视创新研发

数字银行应该为数字经济的发展提供更多的价值贡献，具体表现在如何提供更加个性化、多样化和丰富多彩的金融产品，并注重研究团队的建设、研发人员的培训以及研究成果的应用。特别是对“数字银行”的重大整合和创新突破，要给予大力奖励和推广

4年，创建数字技术应用场景商业银行要想有效实现数字化，具备数字化的基本条件也很重要。

这些基本条件包括全行大型数据库建设、网络系统资源建设、5G应用、供应链金融系统及应用、数字员工开发利用、各种算法设计及应用等。这些条件越完善，数字化程度就越高。

(2)数字银行服务数字经济发展的

1年，重点支持数字产业发展

数字经济是以应用先进的数字技术为前提的。数字工业化已经成为当前工业经济的一个重要新特征。数字银行服务于数字经济的发展，支持数字产业和数字企业的发展，在数字经济中发挥作用，重点通过各种金融手段支持数字产业和数字企业的发展。

2，创新技术和金融

数字银行应在数字经济背景下创新技术和金融服务，坚持以科技企业发展为中心的服务导向，积极探索利用金融科技手段对科技企业进行风险评估、风险控制和管理，为科技创新企业提供尽可能多的银行服务。

3，拓展供应链金融

虽然数字经济具有平台化和去中介化的特征，但从宏观经济角度来看，企业经济活动的语境可以抽象为供应链活动，即核心企业是主体企业，构建了上下游的供需交易关系。

将数字概念嵌入供应链金融的全过程，以促进数字经济的发展

4年，致力于普惠金融

小微企业、“三农”经济、弱势群体等实体经济中的普惠性服务群体仍是党的政策制定和扶持的重点。在传统体制和技术条件下，由于商业银行与普惠金融之间高风险、低收入的基本矛盾和冲突，商业银行无法持续、准确地发展普惠金融。

因此使得数字银行不仅有必要而且可行地为普惠客户服务，包括长尾客户。

(3)利用数字经济发展加快商业银行前进步伐

商业银行数字化的最终目标必须是支持数字经济的发展，同时实现自身更好更快的发展。在推动数字经济发展的同时，数字银行正以更高的声音前进。

因此，需要准确的数字营销商业银行属于服务业，其生存取决于服务客户的数量和质量。通过对数据的清理和排序以及人工智能的计算，可以准确地找到符合人像要求的目标客户，不仅速度快、成本低，而且非常准确。

可广泛用于个人消费贷款、储蓄存款、贷款企业等。通过数值分析，我们还可以在适当的时候知道市场上各种产品的受欢迎程度，从而及时将没有市场或效果不佳的产品撤出市场。

大力推进数字风控，积极管理数字资产，大胆选拔数字员工，推动商业银行全面数字化

数字金融是数字经济发展和商业银行发展的必然结果。

在当今困难而复杂的金融关系中，尤其是金融服务和大量长尾客户的管理中，技术已经从被动的执行工具升级为协助、负责或完全承担某些金融业务的高级经理。

技术越先进，其作用就越大。商业银行必须正视技术驱动和积极行动的特殊功能，保持数字化进程的优势，明确数字化经济的发展方向，在提升数字金融发展能力的同时实现商业银行的高质量发展。

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编辑:马小龙

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