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.新发肺炎突发，冲击小微企业和个体经营户。为了帮助他们度过难关，中国大力实施金融支持政策，呼吁金融机构向小微企业集团提供精确贷款。
金融科技企业应对疫情冲击的独特优势，归功于其上亿个人用户和近亿商户的现场能力，以及在此基础上形成的大数据控风能力。金融科技企业向银行开放了场景和用户，超越了银行向第三方开放数据和服务的传统模式，使银行能够在开放的场景中准确地联系和服务用户。这是银行与科技企业共同创新的结果，也是构建以用户价值最大化为目标的开放式银行生态的有效尝试。在相关政策指引和良好的金融科技生态的推动下，中国开放银行逐步走上了独特的发展道路。
从一个开放的银行发展到一个开放的生态
从一个依赖线下网点和人力进行初始业务开发并专注于提高运营效率的传统银行发展到一个使用金融技术升级渠道和降低运营成本的网上银行，再到一个使用共享数据服务来开放和改善金融服务的便利性和可用性的开放银行。银行继续沿着开放和转型的道路前进。逐步实现从线下到线上，从以产品为中心到以客户为中心，从一个功能齐全的独立系统到一个开放的平台，从资产估值和交易从轻到资产估值和交易从重的转变可以说，开放银行是中国商业银行转型取得突破的重要方向。银行与金融科技企业的开放合作也是构建多层次金融服务体系和金融普惠的必然方向。
是在开放转型升级方向基础上形成的开放生态，它至少包括“账户层-中间层-生态层”三层生态结构其中，由金融机构组成的账户层主要为开放生态提供数据和底层金融服务。中间层主要承担开放生态中的数据流通信和技术支持，在账户层和生态层之间搭建桥梁具有大量应用场景的生态层，作为开放生态中最接近客户的层，直接向C端和B端的用户提供产品和解决方案监管机构应特别注意制定统一的行业准入标准以及保护数据和信息，以防止系统性金融风险。用户是数据的最终所有者，是开放生态建设的出发点和落脚点。更重要的是，通过“账户层-中间层-生态层”和监管层的多方位合作，更多的用户可以享受更丰富的产品和服务，实现价值最大化。
开放生态的形成将使金融服务无缝嵌入生活场景，这也意味着银行可能不再是一个物理上可感知的概念。也许客户已经访问了他们的银行账户，不知不觉中使用了某种金融产品。也许当它们在餐馆、购物中心、健身房和其他地方产生了对金融服务的需求时，生态派对的应用程序甚至“银行”这个词就不会出现，但银行的服务就在那里。
开放银行已经成为全球趋势。自从
这个概念出现以来，它已经成为世界上的一个热门话题。开放银行的实施只用了短短几年时间，越来越多的企业和机构加快了布局。
从全球来看，在新一轮技术革命的推动下，银行开放的进程有加快开放步伐的共同趋势，尽管开放的顺序、内容和重点不同。特别是在金融科技推动金融创新和金融结构调整的背景下，要抓住新一轮金融发展的第一个机遇，就必须尽快开放。
商业银行充分发挥自身优势，运用科技手段开展金融业务，对外开放技术和业务能力。领先的金融科技公司也积极与银行合作，拓展业务领域，共同创造良好的开放生态，形成具有开放、共享和生态理念的金融会展产业新模式。尤其值得一提的是，中国小微企业和公众的金融服务还有很大的改善空间。银行通过开办银行、服务小微企业和普通大众金融消费者的模式，进入了网上消费和数字化生活的场景，成为开办中国特色银行的最佳模式。
抓住机遇推进中国银行业数字化转型
开放是顺应时代发展的必然选择，因此有必要更多地思考中国银行业如何利用开放银行业的发展趋势，更好地走向开放，实现数字化转型。
开放银行的核心是数据，数据治理是商业银行高质量发展的必由之路。商业银行应在推进数据治理的基础上，通过自我授权或合作授权，全面推进银行数字化，打造“无处不在”的开放式银行目前，许多银行正在建设一个开放的平台。这一数字化开放平台不仅可以实现银行内部各业务部门的开放整合，向客户输出整体金融服务能力，还可以引入第三方机构的非金融服务，将企业带入这一开放平台，构建数字化开放生态。同时，银行还应加强与第三方机构的合作，将原有的整个信息技术架构移植到应用程序中，将金融服务植入客户场景，实现合作授权。此外，开放式银行的建设不仅要求银行提升自身的技术能力，还意味着银行传统的组织结构、风控系统、运营模式、服务理念等。会向各个方向转变。
对于提供信息技术服务的互联网巨头、金融科技公司和科技公司，在开放银行的浪潮中，我们应该不断适应开放银行模式下银行与场景深度结合的特点。关注自身特点，通过提供高质量的信息技术服务或在现场输出成熟的相关技术、经验和解决方案，顺应开放式银行的发展趋势。
对于监管部门来说，应充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展的实际情况，加快出台指导意见，加强对开放式银行的顶层规划，避免市场“再造轮子”不仅要形成保护客户隐私的安全法规，还要建立有利于促进发展的监管框架和业务规则。在此基础上，通过制定统一的标准和规范，引导传统金融机构、第三方机构和其他开放银行参与者自主开放数据，实现系统的数据互操作和互操作同时，要加强资源整合，鼓励金融机构特别是中小金融机构结成金融科技联盟，积极拥抱金融科技浪潮。
(作者是中国人民大学金融科技研究所执行所长兼国际货币研究所副所长)
