银行定期存款一_银行定期存款变理财拆着卖？ 央行发文整顿高息揽储

根据密切监管者的披露，央行最近发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，重申各行要按要求整改违规行为和创新行为，包括计息定期存款和结构性存款等。，并建议将存款利率管理法规的实施纳入宏观审慎评估和自律机制的合格审慎评估。专家解释说，央行的政策意在为未来降低存款利率铺平道路。

“定期存款，分段利率”退出市场

根据《通知》，各银行应严格执行中央银行关于存款利率和计息管理的有关规定，整顿定期存款提前支取、文件计息等不规范存款“创新”产品。按照规定

所谓有息存款产品是指产品提前赎回时，利率将根据存款时间逐步计算。简单的理解是“定期存款，分段利率，你保存的时间越长，利率就越高。”例如，2019年夏天，李女士在一家股份制银行存入了20万元的三年期存单根据申报利率规则，利息按三个月1.65%、六个月1.95%、一年2.35%、两年3.45%和三年4.125%计算。如果李女士在存款一年半后需要提款，利率将取决于一年期利率2.35%，她可以赚取7050元的利息。

2年12月下旬，019金融监管部要求银行暂停增加定期存款、提前支取计息产品余额和新客户记者今天查看了很多银行的手机应用，发现大银行的计息储蓄产品都下架了。将以往文件计息的存单计息规则改为“提前支取的利息按照我行通过上市公布的现行利率计算”目前，大多数银行的上市活期存款利率仅为0.35%至0.55%根据新规定，如果李灿女士提前取款，她只能获得1650元的利息。

“打包”计息存款仍然存在

尽管大中型银行的计息存款已经退出市场，在存款追逐压力下苦苦挣扎的小银行仍在大力推广这类产品，只有产品被“打包”拆解成定期计息定期存款出售。

在百度窦晓曼财富管理、京东金融等财富管理应用的“银行选择”栏目中，振兴银行、华瑞银行、裕民银行等民营银行的定期存款产品非常丰富。除了传统的3个月、6个月、1年、2年，一些银行甚至将周期增加了7天、1.5年、2.5年等。例如，裕民银行的“金雨村”有一个月、三个月和六个月，年回报率分别为4.25%、4.4%和4.5%。产品到期后，如果不提取，本金将自动继续投入下一期，不包括复利，最长计息期为5年

此外，部分民营银行将原来的一次性付息规则改为按月付息，并将“按月付息”放在长期存款产品宣传栏的显著位置。例如，总部设在深圳的一家私人银行将原始存款证升级为“存款证+”，最重要的变化是将利率从到期一次性付息改为固定利率和按月付息，每月15日派息，存款利率为4.2%。中国人民银行关于加强存款利率管理的通知，

存款利率可下调

期限。除了通过文件规范计息产品外，还建议将结构性存款保证收益率纳入自律管理范围。自2017年以来，结构性存款取代了资本保全和金融管理，成为银行申请存款的利器。然而，这种看似存款实际上是财务管理的“假存款”极易造成风险聚集。最近，监管机构发布了许多文件来阻止虚假结构性存款，以确保银行不会误导消费者购买不符合风险承受能力的产品。

“存在一种现象，即银行对存款收取高利率，而不管利息是通过文件存款还是结构性存款产生的。”央行的“通知”是为了对高利率存款的行为形成限制。资深观察人士毕表示，虽然近年来已取消了存贷比审查的红线，但一些中小银行面临的压力仍然比较大。此外，由于近年来对存款利率上调的限制有所放松，银行争相加息以吸引存款的现象仍很普遍。这个通知是为了规范这种行为，否则过多的曝光将导致恶性竞争。

为了减轻银行压力，中国民生银行首席研究员文彬认为，降低存款利率是必要和迫切的。“今年年初，一次将批准减少8000亿元，占银行负债的一小部分。真正影响银行成本的是居民和企业的存款，它们占银行总负债的60%以上。”文彬说

今年以来，央行多次表示关注存款基准利率。1月16日，央行货币政策部主任孙国峰在金融统计记者会上指出，央行将根据国务院部署，结合价格等条件，适时、适度调整存款基准利率。2月20日，中国央行副行长刘国强在一篇文章中指出，存款基准利率是中国利率体系的“基石”，将长期保持。今后将综合考虑经济增长、物价水平等基本条件，适时适度调整。截至目前，中国基准存款利率自2015年10月以来一直保持不变。

照片来源:杜晓曼融资