疫情给企业带来的损失_保险可赔偿企业因疫情而停工的损失吗

的重大灾害中，保险更为紧迫和重要。图为1月31日，工人在哈尔滨大黄玉环新技术有限公司生产车间检查消毒剂。新华社图片

目前，新型冠状病毒肺炎疫情正在肆虐全国。大多数人响应号召，尽量减少外出或呆在家里，孤立自己。这对饮食业、零售业和旅游业无疑是一个严重的打击。

此外，为了避免疫情蔓延，地方政府要求企业至少在2月10日前基本停止工作。在停工阶段，企业不开工就没有收入，而租金、员工工资等各种维护费用不断发生，企业面临巨大损失。尤其是中小企业，压力很大，迫切希望疫情尽快得到控制，企业尽快开工。鼠年的第一个交易日，1000股下跌这也反映了投资者对中国短期经济的担忧。

从中长期来看，如果更多的企业因为无法养活自己而倒闭，员工将面临大规模失业。这不仅不利于经济发展，也不利于社会稳定。因此，地方政府积极出台各种政策帮助中小企业，希望通过政府和企业共同分担一些损失，从而共同克服困难。

面对这种由病毒引起的公共卫生危机事件，保险业能做得更多吗？保险公司能否赔偿企业因流行病而未开始工作期间的损失？

什么是业务中断保险

在企业关闭的过程中，企业的财产没有遭受任何损失，但企业发生了维修费用，甚至导致额外费用的增加，从而造成利润损失这些利润的损失被称为间接损失。

业务中断保险是一种专门保护企业免受停工造成的间接损失的保险。业务中断保险，也称为利润损失保险，为企业因灾害造成的业务中断而发生的额外费用和利润损失提供保险保障。受疫情影响，地方政府发布行政命令，禁止企业开业，造成企业利润损失。突发事件和行政命令是企业利润损失的直接原因。那么，如果企业已经购买了营业中断保险，我们的保险公司是否会在现阶段赔偿企业的损失呢？

深入分析，根据我国经营中断保险的现状，在这种流行病的情况下，我国的保险公司不太可能根据有关保险条款赔偿因企业关闭而造成的费用和利润损失这到底是为什么？

业务中断保险覆盖率相对较低。目前，我国的营业中断保险是作为企业财产保险的附加险出售的。企业需要购买企业财产保险后才能加入营业中断保险。无论是企业财产保险还是营业中断保险，都没有得到大多数企业的重视，在财产保险市场的市场份额极低。

中国银行保险监督管理委员会(BOC)的统计数据显示，2019年，企业财产保险在财产保险市场中的份额仅为3.6%，因此可以想见，业务中断保险作为企业财产保险的附加保险在整个财产保险市场中的份额是微不足道的。机动车辆保险占整个保险市场的62.9%。相比之下，我们可以看到企业财产保险和业务中断保险的覆盖率有多低。换句话说，我国大部分企业没有购买营业中断保险，自然无法从保险公司获得赔偿。

然而，在其他国家的保险市场上，业务中断保险一直是一种重要的保险类型特别是在9·11事件中，营业中断保险发挥了尤为突出的作用。数据显示，美国9·11事件的保险赔偿总额为437亿美元，其中业务中断保险145亿美元，注销保险13亿美元，占总额的36%。美国保险公司在处理9/11保险赔偿的过程中也积累了丰富的业务中断保险经验，增加了许多扩展条款和附加责任，从而确保了更全面的责任。此后，美国的营业中断保险发展迅速。

而在我国，大企业的管理相对规范，是保险公司的首选业务推广对象。但是，大企业愿意从成本角度选择风险自留或自保，不愿意购买企业财产保险和业务中断保险。中小企业有一定的投保意愿，但保险公司由于风险高、管理不规范，不愿意投保。同时，与机动车辆保险相比，企业财产保险和营业中断保险具有更高的技术含量，保险公司自身由于缺乏相应的承保经验和风险控制技术，不敢贸然进入这一市场。因此，许多原因导致了中国企业财产保险和营业中断保险的比例偏低。

中国营业中断保险的保险责任低于

根据中国现行的营业中断保险条款，只有当企业财产保险即主保险所承保的风险造成企业财产遭受损失、企业业务中断或中断而发生损失时，保险人才能根据营业中断保险合同约定负责赔偿

之前已经分析过。关闭的直接原因是疫情和行政命令。但是，营业中断保险的保险责任不包括因疫情或行政命令造成的停工或停产造成的损失。总的来说，我国营业中断保险的保险责任仍然比较狭窄，仍然局限于物质损失造成的利润损失。因此，根据我国现行的营业中断保险条款，即使零星企业购买营业中断保险，这种流行病造成的停工损失也不会由保险公司赔偿。

但是，在成熟的西方发达保险市场中，营业中断保险的覆盖面相对较广，不仅包括基本保险责任，还包括附加和扩大的保险责任。在扩大的责任中，保险公司将赔偿政府机构行政命令造成的业务中断造成的损失。当然，这一损失量可能非常大，例如，这一流行病造成的停工损失非常大。为了控制自己的损失，保险公司一般设定保险范围的50%的上限。

，也就是说，如果我国的营业中断保险也有这样一个条款来延长保险责任，当政府机构因控制疫情而发出行政命令停止工作，而企业被迫停业并损失利润时，保险公司可以通过营业中断保险与企业分担，并可以承担高达50%的损失。

其他保险处理与疫病相关的行政命令

事实上，在中国整个财产保险市场中，其他保险产品中也存在与疫病相关的保险处理和行政命令，值得借鉴。

例如，在农业保险领域，在对家禽家畜如鸡、鸭、猪、牛等的保险中。如果由于禽流感和口蹄疫等流行病，政府发布行政命令，大规模宰杀牲畜和家禽，保险公司除扣除政府补贴外，还将赔偿农民的损失。在出口信用保险中，如果由于买方所在国颁布的禁止或限制进口买方所购货物的法律或行政命令，致使商业合同无法部分或全部履行，保险公司将赔偿国内卖方的损失。

那么，在这场流行病之后，保险公司是否也可以借鉴国外业务中断保险的成熟经验和国内现有保险产品的类似做法，在企业财产保险和业务中断保险领域进行变革和创新？对

的思考

保险的基本功能是保证每当发生灾害时，保险公司的赔偿金额越高，就越能反映出保险业对国民经济的贡献和保险业在国民经济中的重要性。

诚然，从保险需求的角度来看，我国居民和企业的一般保险意识还不够强，而且幸运心理太强，所以保险覆盖率因各种因素而不高。但是，从保险供给的角度来看，保险业能否开发更多的保险产品，为家庭、企业和政府提供更多的保障，使保险真正成为国民经济的稳定器？保险业能否在保护方面做得更好？

据恒大研究院经济学家任泽平及其团队估计，仅在为期七天的春节假期，肺炎疫情给电影票房、餐饮零售和旅游市场造成的直接经济损失就超过1万亿元。从短期和中期来看，企业，特别是中小企业因停工而遭受的损失可以说是天文数字。在

灾难中，确保保险更为紧迫和重要。