企业oa是什么_黄益平：破解中小企业融资难题的突破口是什么？

近年来，中小企业融资难已成为一个老大难问题，几乎“年年难管”大约每两到三个季度，政府将出台政策，努力缓解中小企业的融资困难。

等政策一般包含两个方面:第一，监管要求金融机构，特别是银行，增加对中小企业的贷款过去，中国银监会有一项名为“三不低于”的政策。其中最关键的一点是，金融机构向中小企业贷款的比例必须逐年上升。

2是惩罚任意指控。目标是降低中小企业的融资成本，包括降低贷款利率。这两项政策都有很好的意图，但对金融机构来说，说起来容易做起来难。

首先遇到的一个难题是金融机构难以做出市场化的风险定价风险定价的基本原则是成本应包含风险。总的来说，资本成本和风险一样高。例如，对于大型企业，业务相对稳定，风险相对较小，因此贷款利率可以更低，在基准利率甚至更低。

反过来，例如，对于一个中小型企业来说，这个项目可能是好的，但风险相对较高，因此贷款利率将不得不更高，以充分补偿所承担的额外风险。现在这项政策要求银行降低中小企业贷款利率，这将使银行陷入困境。一方面，银行需要响应政府的号召，大力增加对中小企业的贷款。另一方面，由于贷款利率过低，有可能增加潜在的金融风险，这将降低银行增加中小企业贷款的积极性。

银行在服务中小企业时仍然面临着一个问题，即如何降低信息不对称程度，即如何全面透彻地了解中小企业。具体来说，银行面临两个难题:一是难以获得客户，二是难以控制风险。中小企业的基本特征是数量多、规模小、地理位置相对分散。银行很难找到所有这些客户，而且成本很高。这就是所谓的获得顾客的困难。

风控的难点是银行往往不知道如何对中小企业进行风险评估。银行进行风险控制的传统方式是查看财务数据、固定资产或政府担保。然而，大多数中小企业都是“三无”，既没有完整的历史财务数据，也没有固定资产作为抵押，更不用说政府担保了。因此，银行在面对中小企业时往往感到无能为力，因此有必要对贷款进行风险评估，但他们不知道如何从中小企业入手。

那么我们应该如何解决中小企业的融资问题呢？还有一些办法，即中央政府提出的金融供给方面的结构改革，具体来说，可以包括三个方面:第一，适当降低准入门槛，增强竞争

第二，让市场机制在资源配置和风险定价中发挥更大作用。

第三，完善监管框架，平衡创新与稳定、效率与风险的关系。有两项任务更为紧迫。一是真正完成利率市场化改革，让银行按照市场化原则定价金融风险。第二，鼓励银行利用线下软信息和在线大数据方法创新风险评估模型。一些本地中小型银行和新的网上银行在这方面积累了许多良好做法。下一步可以扩展到整个银行业。

(作者是北京大学国家发展研究院副院长)