小微企业贷款贷不到_金融活水，如何润泽民营小微

“银行保姆服务帮助我们赢得了更多的发展空间。”“1月17日，湘西沃康石油工业科技有限公司董事长谢森告诉记者，该公司在银行信贷支持下建设的山茶油生产线将很快投入使用，收入规模有望达到新水平。

信贷资金精准投放，民营小微企业蓬勃生成1月16日，中国人民银行长沙中心支行发布的数据显示，2019年，湖南省民营小微企业金融服务持续改善，银行小微贷款供给能力持续提高，信贷产品和信贷流程持续优化，贷款发放实现“量增加、面扩大、价格下降”

融资如何能持续流向民营和小微企业？

民营小微贷款同比大幅增长

如何解决民营小微企业融资问题？

针对痛点和堵塞点。我省将加大对小微企业等实体经济领域的资金和资源投入，拓宽货币政策传导渠道，民间小微贷款规模同比大幅增加。中国人民银行长沙中心支行

披露，截至2019年底，全省小微企业贷款余额为8784.9亿元，同比增长11.7%，同比增长4.9个百分点。全年增长924.5亿元，同比增长416.6亿元。

国有大银行发挥主要作用去年，工行、农行、中行、建行、中行、邮政储蓄银行等一般利息小微贷款增长40%以上，“头雁”效应继续释放。从信贷发放户数量来看，全省小微企业贷款77118户，全年增加20045户。贷款利率方面，2019年新增小微企业贷款平均利率为5.8%，下降17.7个基点(1个基点为0.01%)

在优惠政策的推动下，民间小额贷款在“扩大规模、降低价格”方面取得了显著成效。去年普惠公司小微企业贷款余额3481.6亿元，同比增长20.9%。全年增长621.6亿元，比上年同期增长98.2亿元。民营企业贷款余额9990.3亿元，同比增长13.5%。全年新增1203.2亿元，同比增长782.8亿元。

将“拒绝”和“恐惧”改为“愿意”和“敢”

面对大量急需信贷资金的民营小微企业，银行如何才能将“拒绝”和“恐惧”改为“愿意”和“敢”？

增加资源配置解决“无信用”问题全省所有银行机构在贷款金额、利率等方面都倾向于小微企业信贷。，对于单独额度的小微企业贷款，在内部价格转移方面给予至少20BP至150BP的优惠待遇。华融湘江银行实行内部价格折扣，小额贷款100个基点，每户500万元以下贷款150个基点。

促进尽职调查豁免登陆，摆脱“不敢借”的顾虑省内银行机构在确认小微企业信贷业务风险后，可免除全部或部分责任。兴业银行长沙分行制定了尽职调查豁免实施细则，进一步明确了豁免条款的适用。2019年，我行将有4个小微贷款尽职调查豁免项目，金额8217万元。招商银行长沙分行确定了8类可以免除全部或部分责任的项目，明确了可以从轻或减轻的情况。

解决银行不愿贷款的问题提高银行分行、支行民营小微企业信贷业务考核比例，降低利润目标考核，加强新户考核，发挥内部考核“指挥棒”作用。2019年，中国工商银行将普惠金融业务指标的评估权重从8点提高到40点。没有为小微企业发布明确的利润指标，也没有为小微企业信贷客户的新户提出明确要求。

作为一项切实可行的激励措施，信用尽职豁免和不良容忍度制度有机结合，民营小微企业金融服务能力不断提高

创新信贷产品满足差异化需求

小微企业资产较轻，抵押担保不足。他们能获得贷款吗？为了解决民营小微企业的资金问题，金融机构在产品创新方面做了足够的工作。

开发信贷产品让民营小微企业信贷更有价值依靠互联网大数据，省邮政储蓄银行推出了全流程、在线、纯信贷产品，如“小微易贷”和“小特速贷”招商银行长沙分行基于企业纳税信息、历史交易信息等综合数据，提供“纳税贷款”、“结算贷款”、“上市贷款”等信贷产品。

依靠供应链核心企业推进供应链金融服务创新。中国工商银行通过为核心企业上下游小微企业提供应收账款融资服务，为核心企业建立了15条供应链，累计贷款12亿元。中信银行长沙分行从传统行业挖掘供应链上下游小微企业客户，推出“供应商贷款”、“信贷时间戳”、“中国企业云链”等标准化上游创新业务

为不同分部门的私营小型和微型企业量身定制的融资产品长沙银行推出高科技企业“投贷跟进”、“股票期权”、“科创速贷”等特殊产品，为处于起步和成长阶段的小微企业提供“债转股”信贷服务。北京银行长沙分行推出“创意贷款”、“文化旅游贷款”等文化产业特色产品。目前，已向400多家文化企业提供近200亿元的表内和表外融资。

“让数据运行得更多，客户运行得更少”

可以在风险可控的前提下降低甚至降低风险。它可以在互联网上进行组合和验证。我省金融业实行“让数据多跑，让客户少跑”来提高服务效率

适应小微企业“短、频、急”的融资需求，大力优化信贷审批流程省级建设银行建立了小微企业专职审批制度。小微企业信用评级、授信和单笔支付同时办理，符合条件的线下业务审批将在24小时内完成。

促进小微企业在线金融服务，缩短处理时间长沙银行推出了企业“电子银行”。企业可以预约在手机应用和微信公众号上开户，提前上传信息，节省客户近50%的开户时间。三峡银行为龙平高科技等核心企业的下游小微经销商提供在线批量融资服务。已经认识到，从申请到入学的单笔贷款平均期限不到一小时，比传统模式的效率高98.61%，比传统模式高97.92%。

创新小微企业贷款还款方式，缓解企业新旧贷款衔接问题。招商银行长沙分行和华融湘江银行推进无债务偿还和贷款展期，以满足客户持续的融资需求。民生银行长沙分行只需偿还私人小微客户贷款的初期利息，贷款的中后期不定期还本等。

“随着小微企业金融服务水平的提高，市场活力将进一步释放，促进全省经济高质量发展。”中南大学金融创新研究中心主任饶雷宇说(记者陈慧彬、刘永涛记者杨子东)