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在进入移动互联网时代的漫长时间里，传统银行被具有互联网背景的金融和技术机构措手不及。蚂蚁金服依靠支付宝这一支付工具在土地上快速循环。腾讯理财通依靠微信连接社交和金融活动。在拥有庞大用户群的四大国有银行中，中国工商银行的应用用户数量位居第一。除此之外，还有另一种不可低估的增长力量——股份制商业银行，它们正以更快的速度发展。
不久前，招商银行的应用用户数量超过了9000万。招商银行的应用用户数量仅用了三年时间就实现了从3000万到9000万的跨越式增长。每1000万水平的增长都比前一次更快，花费的时间也更少。
在过去的三年里，从提供金融产品，到提供金融服务，再到更广泛的综合生活服务，招聘应用的路径具有代表性，反映了金融机构向互联网思维和用户思维的整体转变
“用户体验”推广MAU
MAU由两部分组成，一部分是用户数量，另一部分是用户活动，两者缺一不可只有在内部建立以用户体验为导向的文化，才是升级MAU的基础。当产品经理收到请求时，他的第一反应不是如何做，而是首先考虑用户真正需要什么以及为什么要做。然后从头到尾思考产品的每个逻辑细节
转账是金融生活中最常用的功能之一。各大手机银行APP都将转账功能放在APP首页，招商银行将转账放在首页顶部的显著位置。
而开始时，实际上用户在转账时面临许多选择，如银行和其他银行、本地和远程、普通或快速支付方式等。，但用户不想要这么多选择，一些产品经理发现本地和远程传输之间的差异最令客户不安。因此，首先，将场景从四个减少到两个——只需要客户选择自己的生产线或另一条生产线，然后深入挖掘可以改进的细节。“这样一个看似简单的‘四变二’，最终演变成了一万多个测试用例那时，我们必须考虑每个环节的异常情况和每个选项中的变量。“
，这的确是早期肇星应用用户体验思维的表现之一。经过多年的产品迭代，肇星应用的转移经验现在已经确立
现在在一个转让费几乎免费的时代，转让费不直接带来收入，而是成为服务用户的工具。当一个工具为用户提供真正的价值时，用户就成为了工具的独立沟通渠道
在用户体验方面仍然有许多工具。例如，招商银行应用的簿记功能“我的书”的每条记录都是根据实际发生的时间、数量和对象自动生成的。它依靠大数据进行智能分类、汇总和计算。用户可以用一个键生成人生里程碑。虽然这只是一个小小的行为习惯，但它可以极大地帮助培养“用户粘性”
的功能是记录用户的增长并形成用户生态。从长远来看，发展用户只是开始，培养和提升用户才是可持续发展。
金融技术刺激用户需求
5年麦肯锡奖得主克莱顿·克里斯滕森(clayton christensen)在其代表作《创新者的困境》中说，“破坏性技术的发展速度往往超过用户需求的增长速度。”大多数时候，技术的发展不是由用户需求驱动的，而是新技术的产生和应用刺激并带来新需求的增长。
智能财富体检，在过去，这项服务相当门槛，只有一些高净值客户才能享受这种定制的资产配置服务。但是现在新技术使越来越多的人能够体验这种智能服务，新的需求也随之释放。
肇星银行在应用程序中的智能财富检查可以根据提示进行风险评估，并在后台进行收支分析。之后，它可以提出一个有针对性的资产配置方案，建议流动现金用户应该配置多少，有多少固定收益产品和多少高风险股票应该配置。仅从今年1月至6月，仅在6个月内每天体检的平均次数就达到了35000次。
肇星的互联网技术思想也应用到了更广泛的领域——全面推进“无卡时代”，正式从“卡时代”转变为“应用时代”这不是一个容易的任务，包括从离线插座到核心系统、风控制系统和其他系统的各种链接的对接。据报道，肇星银行花了两年时间来解决关键困难。
这里的“无卡”不仅指分支机构办理业务不需要银行卡的事实，还指绝大多数业务可以通过CMB APP在线办理，而无需离开家排队等号码。这极大地改善了用户体验，节省了离线处理的时间。这正是过去银行用户的痛点。
改善活动的连接方案
在财务经验中，许多是按月计算的，例如月薪、每月信用卡付款以及每月电费、水费和电费
为了进一步提高MAU，除了满足基本的财务需求，肇星APP还在APP中加入了更频繁的日常生活场景，如餐券、电影票、差旅费和生活费用。在这一场景的深度渗透中，招商银行在银行应用领域迈出了更大的一步。在餐饮领域，近10万商家与肇星应用合作，覆盖全国100多个城市。在旅游场景中，用户可以直接使用应用程序乘坐公共汽车和地铁。在赌场领域，与肇星应用合作的在线影院超过10，000家。“城市服务”位于肇星应用的首页，点击第二级页面。根据不同城市区域的切换，各种本地化的智能便捷服务耗尽了金融机构对生活场景的理解。不同的是，这些场景习惯性地采用了“自建平台”模式，对更多的其他银行卡用户更加开放。
如果你不时刻提醒自己，这是在银行的应用程序中，你可能会怀疑你正在打开一个生活方式互联网应用程序。正如产品经理所说，“金融生活不是吗？”现在，肇星银行把目光投向了那些互联网公司，“努力在金融服务体验上与互联网公司平起平坐”“从这个角度来看，愿景已经扩展到更广的层面，我们应该在互联网行业取得一些成绩。有趣的是，金融技术公司正在逐渐将战略重点转向技术本身。基于大数据、人工智能、物联网、区块链等前沿技术。，它深入到各个领域，如数字金融、智慧城市、数字农业和畜牧业等。互联网技术是这些金融技术公司的基因。然而，像招商银行这样的公司正通过应用程序不断探索金融技术、金融和互联网之间的界限。回到本质上，金融是金融机构的基因，互联网和技术是工具。如何利用这些工具为用户提供更好的金融服务和体验，是招商银行以互联网技术思维实现用户增长的核心考虑。
