什么贷款是固定利息的_图文并茂！为了让你绕开各种大坑，人民银行太苦口婆心了…

随着“全民消费”时代的到来

各金融机构发布了各种花样的贷款产品

为适应大众消费需求，

各机构计息可称为五花八门

用冷漠的眼光看

不小心掉进陷阱的可能性很大

陷阱1 :仅显示日利率或月利率

感觉很划算

例如现金贷款广告:

“日步万五”或“月利率1.5%”

陷阱2 :分期付款

只显示每个期间支付的利息或费用

乍一看不多

小王按消费分期贷款买的

12000元家具

贷款采用分十二期(月)偿还本金的方式

每月0.5%的费用

用计算器控制吧

每月利率似乎是0.5%

作为成人利率，0.5%x12=6%

一年6%，真不贵啊！

陷阱3 :“砍头”

老张借了十万元买家电，分十二期

月利率为0.5%，按月偿还

签订合同后，实际得到的只有8万人

其馀2万人，贷款机构从一开始

以所谓的“贷款服务费”的名义收取的

(俗称斩首)

把重点放在……上

上面三个是贷款产品中常见的“陷阱”

让人产生“利率幻觉”

最近，中国人民银行要指导市场利率价格自律机制，推进“明年率”工作，各商业银行、网络金融平台等要向相关贷款产品明确明年率，帮助消费者了解实际贷款成本。

让我们数一下上面的三个陷阱

金融消费者承担的真正贷款成本

在第一个陷阱里

“日步万五”是指借10000元

每日利息五元，日利率相当于0.05%

我们用公式换算成人利率

年利率=月利率×12=日利率x65

也就是说，这里的日利率是0.05%

年化利率高达0.05% × 365=18.25%

第二个陷阱

采用十二期(月)付款方式

月利率0.5%的贷款

0

在此计算实际利率

“内部收益率( IRR )”概念

一般理解IRR

如果你不知道怎么计算

可以用EXCEL、WPS等软件的IRR公式计算

在该实例中，老化后的IRR不仅仅是0.5×12=6%

用IRR认真计算的话……

IRR=10.9%

仪式太长，不读版本:

那相当于后来本金越少，利息不变

利率越来越高

这真是崩溃了！

在某些情况下，金融机构可能要求消费者

每月同时支付费用和利息

利率会更高

王先生在消费贷款中买了那套12，000元的家具，贷款是分12期(月)支付的方式，每月支付0.5%的费用和0.1%的利率。

你知道多少年化利率吗

( 0.5+0.1%)x 12=7.2%肯定！ 一定了！ 不！ 没错！

在第三个陷阱里

本金十万元，分十二期(月)贷款

每月支付0.5%的利息

但贷款机构必须首先征收2万项“服务费”

这样的话

如果使用IRR计算年利率

贷款本金先扣除的利息、手续费、管理费、保证金

总称“斩首”是违反品

绝对不要签约！

贷款一时爽快，偿还充满了眼泪

这样的高利贷，法院也没有支持！

编辑|李纯翰王嘉琦杜恒峰