房贷贷款利率能改吗_若房贷已经开始还款 贷款利率下降房贷会减吗?

投降已经决定了，投降还远吗？我的房贷已经开始偿还了，但是利息下降的话房贷会减少吗？”

要知道住房贷款是否会减少，就需要知道商业银行贷款利率的两个重要因素。 一是基准利率，二是浮动比例。 基准利率由中央银行规定，各商业银行可以根据自己行内的经营状况，自己决定基准利率的变动比率，将其作为本公司银行的存款利率和贷款利率。

房贷已经偿还，开始偿还后，如果银行贷款利率下降，房贷不会随之减少。 这种贷款利率的下降取决于基准利率的下降还是浮动比率的下降。

一、基准利率下降，你的贷款利率相应下降。

我们在商业银行签订的贷款合同的利率规定全部以借款的年利率为基准利率的上升/下降率。 基准利率变动的话，你的贷款利率也会变化。 中央银行每次降低利息，借款人的月供应相应减少，相应增加。

例如:在处理住房贷款时，基准为4.9%，利率上升15%，实际利率为4.9 % (1+ 15 % ) =5. 635 %。 到了第二年，银行的基准利率下降到4.8%，住房贷款也会调整。 标准为4.8%，上浮为15%，上浮不作调整。 实际利率为4.8 % * (1+ 15 % ) = 5.52 %。

二、浮动比率下降对你的贷款利率没有任何影响。

我们处理住房贷款时，利率以合同日的基准利率为基准，银行在此基础上浮动或浮动，合同签订后变动比率固定。 除非中央银行的基准利率得到调整，否则无论银行的住房贷款利率如何调整，购房者的住房贷款利率都不会改变。 因为贷款合同的变动比率也是由各商业银行自己决定的，所以地区、银行、贷款者的变动比率稍有不同。

例如住房贷款利率为5.88%，住房贷款利率是商业银行根据基准利率的4.9%年以上贷款基准利率上升了20%的利率(5.88%/4.9%-1=20% )。 这20%的浮动率永远不变，不会随着商业银行利率调整或中央银行基准利率调整而调整。 假设中央银行今年利率下降，5年期以上的贷款基准利率下降到4.8%，明年的贷款利率为4.8 % (1+ 20% ) =5. 76 %，也就是说20 %的上浮率不会随中央银行基准利率的变化而变化。 因此，房贷特别要注意浮动率，而不是具体的贷款利率。

如果你的浮动率超过别人的20%，你会比别人多付20%的利息。 任何时候都一样。 例如2012年的住房贷款利率为6.8%，至今只支付了4.9%的贷款利率。 因为当年5年以上的贷款基准利率是6.8%。 现在的贷款利率是5.88%，上升了20%的话，看起来比当年的a的6.8%要低，但是实际上上升了20%。 基准利率上升6.8%的话，a住宅贷款利率是6.8%，因为你的贷款利率是6.8 % * (1+ 20 % ) =8. 16 %。

那么，银行利率调整后，住房贷款利率调整时间有多少种呢？

1 :银行利率调整后，贷款利率在下年初实行新调整的利率。 例如，中央银行的基准利率调整时间为2019年10月10日，住房贷款的调整时间为2020年1月1日。

二:满年度调整，也就是每个偿还满年度调整新的利率来执行。 例如，你的房贷是2017年7月10日签订的房贷合同，如果中央银行在2019年9月调整利率，银行会在2020年7月还款日调整你的最新利率。

三、双方一般承诺银行利率调整后下个月实行新的利率水平。 例如，中央银行的基准利率调整时间是2019年10月10日，住房贷款的调整时间是2019年11月10日。

每家银行的住房贷款利率调整情况都不同，所以必须和贷款银行商量，查看合同进行确认。 其中，公积金贷款利率调整时间为每年1月1日。 但是，中央银行的基准利率是如何调整的，影响住房贷款利率的只有未偿还部分利率的结算，不会影响已经偿还的部分。

偿还的部分本金如何计算其馀本金和利息？

实际上银行计算利息非常简单，无论是等额本金还是等额本金，它都是按月计算本金和利息，不会重复复利息和本金的计算。

假设贷款100万，利率5%，每月本金1万(等额本金)，第一个月的偿还额=1万+100万*5%/12=14166.66元，下个月的偿还额=1万+99万*5%/12=14125元等等。

等额元利也是一样，计算起来很复杂，但是每月的还款额依然是还款额=还款本+剩馀本*5%/12。 因此，即使提前还款，也没有反复支付利息或者在还款后还款的说法。 基准利率发生变化的话，贷款利率会发生变化，公式中只会把新的贷款利率置换成5%。

如上所述，降低银行住房贷款利率，贷款利率是否下降不会因基准利率下降还是波动率下降而改变，而基准利率下降还是波动率下降。

文章来源:华龙网