商业贷款转为lpr利率_3月起房贷开始“换锚” 换成LPR利率会降吗?

“我在2016年建立了住房贷款，基准利率为85成，利率为4.165%。 这次的调整让我的月供增加了吗？ ’我说。 市民周先生对新京报记者说。

日前，中央银行宣布，从2020年3月起，住房贷款将“换锚”。 新京报记者与工、农、中、建4个国有行商谈招商、光、华夏等股份行，分行信用经理尚未收到具体执行通知，确定后与用户取得联系。 员工认为，LPR (贷款市场的估计利率)上次的估计为4.8%，如果用户以前利率为4.165%，则下降0.635个百分点。 今后LPR继续下降，利率也以0.635点的价格差持续下降。 固定利率也是银行直接个人制定的，可以继续前期利率。

据业界称，转换时平稳过渡，从中长期来看，新政策享受利率分红的机会更大。 1月1日，中央银行发表了许可证，专家认为许可证会降低LPR，进一步影响住房贷款利率的下降。

住房贷款利率在短期内平稳变化，在此之前折扣利率可以继续

周先生2016年在北京郊外购买住宅，申请了国有银行180万的贷款。 当时的利率是基准利率的85 %，也就是说是4.165%。 这次中央银行政策公布后，她说:“房贷利率有可能下降，但现在房贷利率上升。 我的工资会不会增加呢？”

根据中央银行的公告，从3月1日开始，重新调整库存住宅贷款利率，库存变动利率贷款的顾客转换为固定利率，LPR形成价格基准的积分，积分的数值在合同的剩馀期间保持一定，有两个选择。 原则上转换工作必须在2020年8月31日前完成。

据新京报记者介绍，现在银行住房贷款的主流利率，第一套房上升了10%，第二套房上升了20%，也就是说第一套房上升了5.39%，第二套房上升了5.88%。 多家银行尚未收到利率转换如何进行的通知。 “文件是上周末提交的，还没有提交这么快。 并且前几天是年末结算，确认后贷款与用户联系了”。 多个银行职员。

但是，一位国有银行职员对记者说借款人没有必要担心利率上升。 根据中央银行的提案，一个是固定利率，如果用户获得折扣利率，转换时银行可以直接继续前期利率。 一个是LPR加减点，中央银行明确了可以基于正负，即LPR为负。

根据最新的2019年12月的估计，住房贷款相连的5年以上LPR为4.8%。 据新京报记者介绍，易居研究院智库中心研究总监的严峻发展，如果用户以前申请利率为4.165%，明年3月重新调整时，即使下降0.635个百分点，这种差距也不会改变。

总体来看，住房贷款利率短期平稳推移，没有大的变化。 央行在公告中表示，为贯彻房地产市场的管制要求，在库存商业性个人住房贷款转换时的利率水平必须是一定的。 据回答的银行职员说，明年3月集中实施，银行自主调节空间，即使两个方案有差别，短期内也不会特别大。 银行保证住房贷款利率稳定转移。

招商银行总部资产负债管理部总经理彭家文表示，本次公告确保库存商业个人住房贷款按照“等幅转换”原则转换，个人住房贷款转换时的利率水平不变，同时在3-8月期间任意时间转换， 根据2019年12月LPR和原来实行的利率水平确定正数值，正数值不受转换时间的影响，客户易于理解，商业银行也易于推进利率转换。

某股份行业的员工警告说应该看用户上期签订的贷款合同。 此次“交换锚点”是在2020年1月1日之前发行的、没有以LPR方式定价的、签订了浮动利息的库存贷款客户，如果从一开始就选择了固定利息，此次不会“交换锚点”。 公积金个人住房贷款的顾客也超出范围。

【贷款用户可以同行，早期偿还的影响很小】

其中从长远来看，许多行业相关人士认为“LPR加分”方案有机会获得利率分红。

寻找诸葛亮房间的副社长原承建分析说，对用户来说，固定利率是长期确定的，虽然不能享受利率下降的红利，但是利率上升时可以避免成本上升。 以LPR为价格基准的方式，对于用户来说是随行市，可以享受利率下降导致的偿还额下降，但是利率上升也会增加偿还额。 关于现在的利率市场环境，LPR随机下降，以LPR加上价格基准的方案可能更加安全主流。

“选择固定利率的话，想要降低利率的只有等待中央银行的利率下调。 上次利率降低是在2015年。 按照LPR标准选择加减点的话，LPR每月报价一次，虽然不会连续几个月下降，但是大的倾向一定会下降”。 一位来访的银行相关人士表示:“2020年3月，他提议关注全国两会房地产政策的调整。

影响LPR的主要因素之一是银行资金成本。 1月1日，中央银行宣布下调0.5个百分点，进一步推进银行资金成本的下调。 中国民生银行主任研究员温彬预计，1月20日新一期LPR报价均仅下降5个基点，一年期LPR下降4.1%，五年期以上LPR下降4.75%。

严峻的发展表明，如果预测货币金融环境更加宽松，2020年LPR基础利率也可能进一步下调，对住房贷款利率等产生积极影响。 这意味着2020年的住房贷款利率和住房贷款成本有可能进一步下降，最终将有利于购房者。 随着库存变动利率贷款价格标准转向推进LPR改革，后续库存贷款和增加贷款都将享受住房贷款压力下降的改革利益。

市民王先生告诉新京报记者，现在是“买方市场”，主导权是买方的手，南四环的70平方米以上的房子价格在200万美元以上，也可以砍价。 如果确定了交换，他打算尽早偿还现有住宅的贷款。

“按照外国人的传统，还款期几乎缩短了。 中原地产首席分析师张大伟告诉新京报记者，早期偿还是有闲置资金的。 如果有其他收益高的投资渠道，提前还款是不合适的，如果没有投资渠道，提前还款是合适的。

从中长期LPR降低住房贷款利率的角度来看，提前还款是不合适的，业内人士认为整体影响很小。 2019年唯一5年期以上按LPR向下调整计算，下行前后利润差为5个基点，贷款100万，按30年期等额本金方式偿还，月薪减少31元，30年可偿还约11160元。