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作者莫开伟是中国着名财经作家中国地方金融研究院研究员
2015年，经过长期的辛苦，名为《存款保险条例》的靴子终于落地，5月1日开始正式实施，可以说是划时代的金融法典。 意味着国家信用“兜”存款风险时代不会回来，银行业正常进出，为退出做热烈的前奏。
《存款保险条例》明确规定了保险银行、保险机构之间的职责、义务、存款保险基金的运用，但没有明确规定解决保险银行的道德风险，保险银行高级管理人员的存款不在存款保险范围内，这是很遗憾的，需要补充。 但无论如何，存款保险条例的出台对当今中国经济形势具有重要的现实意义，加快存款利率市场化，提高存款人的风险意识，制定防范金融风险的“安全阀”成为社会共识。 笔者想说的是，存款保险条例即将实施，社会各界要做好充分的心理准备，以免危及自己的经营、投资和资金安全。
意味着银行必须更加谨慎地经营。 如果实施存款保险条例，按照存款保险机构决定的费率交纳存款保险基金，经营成本会增加，有可能对利润等产生不良影响。 特别是部分组织资金成本高、经营损失小的中小金融机构，使经营压力进一步增加。 与此同时，意味着存款利率全面市场化，银行过去以国家政策稳定地获得平民低成本存款时代已成为过去，意味着以传统存款利率差异横行赚钱的日子结束，给经营带来了很多不确定性。 但同时，要正确认识到存款保险条例既是挑战，也是机会。 因为缴纳保险费增加了经营成本，但经营风险大幅度减少，经营决策失误而破产的情况下，存款保险公司成为最后的“洗牌人”，大幅度减少了破产导致的全球系统金融风险，有效地解决了社会动荡。 因此，银行应提高认识，积极合作，向保险机构提供正确的报告，确保存款底部真实可靠，特别是为了逃避存款保险费缴纳，不得发生存款账外经营等违反。 同时，存款利率市场化可以加快银行经营变革，面向市场，根据更接近人们需求的经济发展需求，彻底改变服务方式和服务产品，加强市场应对能力，避免利率市场化竞争中的败北。 特别要指出的是，要把更加安全地经营，防止经营风险放在经营的第一位，防止经营道德危机，把一切损失都推给存款保险机构，消除一切顺利的不负责任的心情。
意味着国民应该提高存款风险意识。 存款保险条例一方面提高了存款的安全概率，防止了银行破产造成的个人存款损失，但同时银行存款不是放入“金库”，也有同样损失的危险。 这要求人们重新树立存款理念和投资观念，不把所有资金存入同一家银行，不要求高存款利率，不顾风险，始终把资金安全放在资产管理的第一位。 现在看来，50万元的索赔额，对大多数普通人来说，存款受损的概率很低，但仍然要记住两个原则。 第一，转变储蓄观念，提高风险意识，宣布存款保险制度以国家信用保证存款的时代结束，不要迷信银行不破产的“神话”。 存款时选择银行，不要轻易相信风险大、混乱的银行宣传。 把银行看作一般企业，经营不善，同样要关门，维持合理的存款行为。 第二，改变储蓄方式，大宗存款尽量分别保管，存款的同时将鸡蛋放入不同的笼子。 这样，如果某银行发生风险，损失不会太大，在允许范围内。 要拓宽投资渠道，改变资产管理思路，适当增加其他投资，尽量分散投资资产管理风险。
意味着政府和监督部门必须重视风险防范。 实施了存款保险条例，对政府来说，减轻了地方银行风险防范和解决的重担，使政府更加着力于社会管理和民生改善等工作，这并不意味着各级政府对金融风险防范没有责任。 对监督部门来说，存款保险条例不能作为风险防范的借口。 放宽银行风险监测和预警，精细日常监管工作，特别是中央银行、银行监管部门、存款保险机构应加强协调沟通，发挥综合监管优势，遏制商业银行存在的不正当经营行为萌芽，避免留下监管风险和漏洞。 地方政府应发挥金融风险防范的周边作用，主要在建设金融生态环境、废除企业银行债务等方面做某些工作的同时，充分尊重银行经营自主权，消除银行信用决策和贷款发行的行政干预，积极在产能过剩方面采取有力措施， 防止银行过剩资金流入产能过剩行业和地方绩效项目，将银行资金最大化注入提高中国经济作用的实体经济领域，推进万人创业创新，为中国经济摆脱困境打下坚实的金融基础，支撑银行实体经济的最大热情和活力，确保银行资金的安全和最大利益。
意味着银行企业应该形成战略伙伴关系。 实施存款保险条例，银行与企业之间成为市场经营主体，两者之间的地位平等，不是过去企业依赖银行的不平等关系，企业也不会因贷款而接受银行的不合理要求和苛刻要求，在融资条件、融资成本方面可以坐下来谈判，寻求利益的共同点 同时，银行与企业之间存在着唇部依赖关系，两者互为神，双方都必须遵守诚实的经营原则。 银行拒绝向符合贷款条件的企业贷款，故意提取贷款，压迫贷款，不得影响企业安全经营的企业应该明白银行不像过去那样承担资金风险。 贷款不信任，不偿还。 最后国家买。 现在，银行资金是数千万存款人的资金，不顾诚信还款银行贷款，银行破产，企业也难以脱离关系，最终债务被追究。 因此，企业得到贷款后，必须运用资金，形成利润，在期限内偿还贷款，而且贷款需要周密的计划，防止过去忽视经营风险盲目扩大生产和经营的现象，确保银行贷款的安全。
