做好普惠金融对银行_普惠金融如何做好增量？金融科技四大模式破解小微融资难

普惠金融如何增长？《经济观察报》发行文全面解读微额金融困难的金融科技四大模式，以金融科技为例深入分析其一个能源模式

10月21日，中央银行发布了《中国普惠金融指标分析报告》(以下简称《报告》)。 根据《报告》分析指出的各项数据，我国普惠金融继续稳步发展，金融服务垄断率、基础金融服务可得性等指标继续好转。 报告强调，中小企业金融服务状况进一步改善，普通口径的微额贷款正在迅速增长。

但与此同时，中央银行的统计数据显示，领取借款的成年人比例并没有比去年进一步增加。 如果把这个现象看作普适金融的边际效应减少了的话，应该如何解读呢？ 在我国，普适金融实践与网络金融科技崛起密切相关，但金融科技创新边界、数据安全等问题日益受到关注，当前普适金融数字化发展将走向何方？

普惠金融的增长困境必须解决

“中国普惠金融发展到今天，亮点之一是数字普惠金融。 普惠金融的第一阶段是数字支付，已经取得了很大的成绩，现在进入第二阶段，主要是数字微额贷款。 中国普惠金融研究院( CAFI )理事会联合主席兼院长贝多广表示，2019中国普惠金融国际论坛期间，数字小额信贷正处于发展阶段，未来空间非常大。

在各方面的大力推进下，普惠金融实践进入深水区，大型银行、中小银行、网络金融平台、金融科技企业纷纷夺取这一传统意义上的“艰苦生活”，与此相伴的业务模式雷同，顾客层次垄断等问题也浮出水面。

“普适金融没有被本来的金融体系服务过，或者被拒绝，增加包容性，垄断率，服务真的很重要，不是普遍的所有人的普适金融，这没有意义。”贝多广坦率地指出，银行只是增加了一部分就有意义。 单凭他人已经垄断的再垄断，认为是为普遍的金融客户服务，整个国家的增加没有增加，只是在库存中进行结构性的调整，没有什么意义。

但是在普惠金融中，增加意味着客群定位方面的沉滞和日风控制技术的进一步精确提高，在信用中、信用后的管理方面也面临着很多挑战，传统银行的在线优势和数字金融的在线能力更有效地结合起来，监督普惠金融的垄断方面

金科+小微四大模型效果显着

小额信贷作为普适金融的重要组成部分，长期以来是政府和金融业关注的“重点”，同时在顾客需求、业务模式、风险管理等方面与个人信用、企业信用业务不同，也是全球金融普适的“难点”。 近年来，我国金融业越来越重视小额信贷引进科技手段，通过大数据、人工智能等手段大幅提高了小额信贷供应方的效率。

人民银行2019年第三季度金融统计数据显示，9月底普惠小贷款支持2569万户小经营主体，家庭数比上年增长31.4%。 从户均贷款盈馀看，个体工商店和微型企业主经营性贷款户均馀额为31万元，微型贷款普遍性进一步提高。

日前，在清华五道口举行的2019特别论坛“金融科技与小额贷款的未来”上，清华大学国家金融研究院院长朱民表示，金融科技四大现有模式之一是建设银行为代表的大银行模式，二是网络商业银行、微型银行、百信银行为代表的金融科技模式， 三是以常熟银行和加泰罗尼亚银行为代表的在线模式，四是以放贷金融科学技术为代表的能力模式。

前三种模式是中大型银行在人力资源和管理方面占有优势，但建设金融科技子公司修炼科技“内功”，或以网络科技为基础，积极建设网络生态网络银行、直销银行，积极建设微贷款快速通道 第四个以飞贷金融科技为代表的中小银行科技力量模式，集中在银行通过外部合作获得“曲线超越”的能力上。

根据渣打银行的研究报告，截止到5月底，5大库存的微型企业贷款达到2.1兆元，比2019年初增加了23.7%。 该数据显示，前5个月的5行中，年中小企业贷款增长30%的目标已经达到80%，中小银行只达到年中小企业贷款目标的约20%。

“中小银行要实现超越曲线，普适金融领域有新的建设，投入数字化是重要的，不仅重视，包括新的金融科技公司在内，在这一领域的合作也是重要的形式。”信贷金融科技联合的创始人、副总裁孟庆丰在银行数字化能力建设方面表示， 飞贷金融科技作为“训练”，提供包括风控战略、数据应用、科技系统、营销策划等在内的全过程服务，帮助合作中的合作机构完成相关技术的能力转移。

在合作机构投入成本方面，飞贷金融科技采用有效支付费用的合作模式，前期合作机构投入小，对合作机构来说项目整体风险极小，机会成本、试行错误成本和落地成本最低。

目前，飞贷金融科技已经与人保金保险、北京银行、华润信托、通联支付等多家保险、银行、信托、复盖支付的大企业达成全面的技术出口合作。

据贝多广介绍，“金融科技公司这样的创新方案，值得进入数字渠道框架进行考察”，目前，中国普惠金融研究院数字微额信贷技术研究室正在探索开发基于大数据等技术的“中小微弱”顾客群体微额信贷解决综合方案

诺贝尔经济学奖获得者萨金特教授说，“巨国效应”和中国移动互联网的崛起为金融产业提供了新的机遇，飞贷金融科技在10年的时间里论证了中国微型金融技术在国际范围内的领先性，技术型公司在传统金融领域的创新和先进性不仅在中国，在世界范围内也有很大的发展

技术与金融重新定位

据中央银行《报告书》报道，截止到2018年底，全国每万人均拥有融资功能的非金融机构为0.12家，与去年持平。 许多省加强对具有融资职能的非金融机构的监管，提高其发展质量。

显然，金融科技行业在面临发展机遇的同时，监管也将在行业质量、系统风险等方面加强管理。 从以往的经验来看，金融风控逻辑和科技数学逻辑很难沟通，为了数据的效率而忽略风险，为了保护风险而牺牲效率，这两种极端情况在不同类型的金融机构业务实践中交替出现。 在中小银行不断加速数字转型的今天，正确理解和实现金融业务、数据、科技体系之间的有机融合尤为迫切。

8月，中国人民银行发布的《金融科技( FinTech )发展规划( 2019-2021年)》第二节，重点突破全局，规范重要共同技术选择、能力建设、应用场合和安全规制，探索新兴技术在金融领域的安全应用，加快转型关键技术和产品受人束缚的局面，全面提高金融科技应用水平

最近，各地监督管理层也加大了金融大数据、流量平台营销合作等方面的管理力度，显然第三方金融科技企业单纯的“销售流量”和“销售体系”业务模式很快就不能满足中小银行的深层需求，银行需要实现自身科技能力的提高。 这也是越来越多的金融科技公司转向TO B业务的原动力。

据飞贷金融科技董侠介绍，作为向金融机构提供微技术的科技公司，飞贷金融科技总是将更多的注意力、更多的资源投入到技术输出中，对银行进行终身监督。 作为b方面的出口企业，飞贷金融科学技术在市场上不仅仅提供“一套系统”“一项服务”，而且以“与其喂人鱼，不如喂人鱼”为理念，以“帮助合作金融机构自我构建能力”为导向，让合作机构完成相关技术能力转移 对此，飞贷金融科技提出了具体的“三步走”战略。 合作的初步阶段是“我看你”，中间要一起做。 合作的后期是“你看我”，让金融机构的合作伙伴确立在移动终端的能力。

业内认为，真正意义上的科技“才能”，更多的中小银行从组织管理、业务模式、人才结构等方面引领内外变革，使科技服务金融更好，金融服务实体经济更好。