个人房贷贷款最高额度_17家全国性银行个人存贷规模悉数上升，工行个人住房贷款占比最高

全国17家银行2018年个人存款贷款规模比上年同期增加，其中个人贷款规模实现增加2位数的建设银行个人贷款规模领先，个人存款规模最大的是农业银行工商银行在个人贷款中的住房贷款比例为81.43%，平安银行比例仅为15.80%

标点财经研究员黄凤清

在国际形势越来越复杂、世界经济复苏动能减弱、金融监管紧张的背景下，零售金融对经济周期变动的影响较弱，能够提供较稳定的资源，使零售业务成为银行抵制市场变动的“压力”。

近年来，许多商业银行纷纷致力于零售业务，尤其是中大型银行，已经把零售提升到战略高度。 工商银行战略深耕大卖板块已获收益，实现零售营业贡献和市场竞争力“双升”的建设银行贯彻零售优先战略，坚持巩固国内最大零售信用银行地位的招商银行“创新推进，推进零售领先、特色鲜明的中国最佳商务银行”战略，零售金融业务收益率上升

那么，在“零售商获得天下”这一行业的共识下，各银行在这个领域有什么样的表现呢

标点财经研究院掌握《投资时报》发布了《2019中国银行业全样本报告》，统计了400家商业银行的经营数据。 据2018年年报报道，全国17家银行2018年的个人存款贷款规模比去年同期增加，其中个人贷款规模增加了2位数。 建设银行个人贷款规模领先，个人存款规模最大的是农业银行。

随着大数据、人工智能等技术与金融深度的融合，在转型为零售的过程中，金融科学技术将成为有力的线索。 数字化、智能化已成为多家银行零售业务转型的重要方向。

个人存款规模全线上升

中国人民银行公布的数据显示，2016至2018年人民币存款增长分别为14.88万亿元、13.51万亿元和13.4万亿元，其中居民存款增长分别为5.16万亿元、4.6万亿元和7.2万亿元。 尽管整体存款增加无力，但2018年居民存款呈逆流趋势。

截止到2018年底，全国17家银行的个人存款规模共计达到48.39兆元。 国有大型企业拥有绝对优势，其中农业银行和工商银行个人存款规模约10兆元，分别为9.79兆元和9.43兆元，居第一、第二位。 第三、第四位是建设银行、邮政储蓄银行，个人存款规模均为7兆~8兆元，分别为7兆77亿元、7兆47亿元。 中国银行个人存款规模也在5兆元以上，6.42兆元居第五位。 5大国有银行的交通银行以1.78兆元排在第6位，与前5位的差距很明显。

招商银行零售客户的存款馀额为股份制银行第一，1.56兆元，在全国17家银行中排名第七。 与浙江商业银行、渤海银行也是股份银行存在很大差距，个人存款规模不足千亿元，分别只有976.63亿元和347.79亿元。

与2017年底相比，全国17家银行到2018年底个人存款规模还没有减少，12家银行比去年增加了10%以上。

增幅最高的是浙江商业银行，比上年增加了75.38%。 据该行介绍，在不断加强个人存款产品创新的同时，推出人民币个人结构存款产品，扩大基础存款来源，迅速增加个人存款。 另外渤海银行、平安银行、中信银行、浦发银行的增幅也在30%以上。

五大国有银行增幅相对较低，依次为中国银行( 10.14% )、工商银行( 10.12% )、建设银行( 9.36% )、农业银行( 5.9% )、交通银行( 5.38% )。

除建设银行、农业银行和交通银行外，邮政储蓄银行和华夏银行个人存款增幅也在10%以下，分别为8.84%和7.67%。

个人住房贷款分化

与个人存款的表现不同的是，全国17家银行2018年底的个人贷款规模超过1500亿元，且均实现了两位数的增长。

从规模上看，建设银行以5.84兆元居首位，工商银行以5.64兆元居第二位。 农业银行、中国银行的个人贷款规模也在4兆元以上，以4.67兆元、4.44兆元排在第三、第四位。 一个贷款规模超过2兆元的是邮政储蓄银行和招商银行，分别为2.32兆元和2.01兆元，排名第五和第六。 贷款规模在兆元以下的银行有4家，包括广发银行、华夏银行、浙江商银行和渤海银行，其中渤海银行以1678.4亿元结束。

与2017年末相比，增长最快的是浙江商银行，比上年增加了50.38%。 其次是渤海银行，比上年增长41.28%。 增幅超过3成的是平安银行和华夏银行。 全国17家银行中增长率最低的是民生银行，比上年增加11.28%。 另外，五大国有银行个人贷款增长率也在20%以下，最高的是农业银行，比去年同期增长16.64%，而个人贷款规模最大的建设银行增长率在五大银行中最低，比去年同期增长12.44%。

从整体上看，个人住房贷款是个人贷款中最主要的组成部分。 截止到2018年底，全国17家银行的个人住房贷款合计23.20兆元，比上年增加15.42%，占个人贷款的比例达到65.06%。 但是，不同银行之间有明显的分化。

五大国有银行的个人住房贷款很高。 其中，工商银行、建设银行的个人贷款8成以上为住房贷款，比例分别为81.43%、81.40%。 中国银行、农业银行的份额在7成以上，分别为78.91%、78.45%。 交通银行也超过了6成，为61.60%。

在股份制银行中，兴业银行和渤海银行的份额也超过60%。 但是，9家股份制银行的个人住房贷款比率低于5成。 最低的是平安银行，在1.15兆元的个人贷款中，住房贷款仅0.18兆元，占15.80%。 其次，广发银行、个人住房贷款在个人贷款中所占比例为19.90%。

所占比例低于3成的是民生银行和浙江商业银行。 其中民生银行2018年底房贷规模为3355.02亿元，比上年同期减少4.41%，全国性银行中唯一房贷下跌的银行个人贷款所占比例为27.26%。 浙江商业银行是样品中个人住房贷款增长率最高的全国性银行，与去年同期相比增长了56.84%，但在个人贷款中的占有率也只有22.07%。

数字化、智能化变革

在金融科技能力下，许多银行积极将零售业务转变为数字化、智能化，以科技力量创造新零售。

工商银行表示，2018年将积极推进零售业务智慧转型，通过零售金融与金融科技的深入融合，构建更智能的零售金融新模式、新服务和新渠道。

建设银行着重于“开放式共享、价值共赢、数字互联、以顾客为中心”，推进零售业务向数字化、智能化、网络化的转变。 该行运用人工智能、大数据，推进个人客户“千人千面”精确营销和定制服务。

农业银行也同样提到，零售业务的移动化、情景化、智能化水平必须不断提高。 2018年，该行加强了新技术、新理念、新模式与零售业务的深入融合，全面启动了新时代零售业务战略转型项目。 启动智能营销平台建设，加快零售业务数字化、智能转型。

零售银行的先驱之一招商银行同样将数字化转型与零售相结合，深入推进零售数字化转型。