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最近，互助金的整备和网络贷款的整备在发行了“网络贷款信息中介机构转变为小额融资公司的试行的指导意见”( 83号文)之后，网络贷款的平台准备转变为小规模贷款公司。
12月6日，51信用卡宣布将申请83号记载的网络微型许可证。 这是否意味着旗下的网络信用51的人格要变革小信用，对此51个信用卡方面还没有响应。 目前，51人品尚未正式发布变革公告。
01
51人品转换小信用的困难
83号文称，拟转网贷机构应符合合规条件，在“转网贷机构库存业务无严重违法情况”的同时，近两年来网贷机构及其实际管理人员、主要高级管理人员在市场监督、税务、公安、法院等部门没有严重违法处罚和违法犯罪记录 至今为止，51张信用卡委托了外部委托催款公司进行暴力催款等，以涉嫌挑衅的嫌疑向警察报案。 这给平台的变革打了个问号。
“83号文件是指导性文件，特别是严重违反、严重违法等是定性判断，关于是否会影响网络信用平台变革，具体实行时由各地金融监督部门根据具体情况具体判断”，麻袋研究院高级研究员王诗强表示， 我们认为网络贷款平台的变革必须看目前的库存业务是否合法，是否存在重大危险。 历史处罚、积极改革，目前业务合规合法，影响小。 如果现有的业务有问题，即使没有历史性的惩罚，也很难向小公司转变。
根据83号文件，截止到2020年1月底各地完成了微额信用公司临时牌照的审查。 取得临时许可证的网络贷款机构在规定期间内将库存网络贷款业务清零。 库存业务规模在50亿元以上，借款期大部分在1年以上的网络贷款机构，转型期原则上不超过2年。
截至11月30日，共有51人累计借款72亿元，借款期为12个月的资产占57%。 与中小型网络贷款平台相比，库存业务规模处于领先地位的平台转向小型贷款，需要花费时间。
王诗强指出，转型中小贷款需要两个条件，首先得到P2P网络贷款业务的基本合规性和监督认可，其次，需要有力量将平台转型为小贷款公司。 由于具备这两个条件的是库存规模小的网络贷款平台较多，因此具有一定背景，给当地带来就业和税收的网络贷款平台，可能首先由地方监督部门批准，转变为网络贷款公司。
《83号文》发表后，贵州监督部门宣布将引导辖区内的网络贷款机构转型为小贷款，小规模网络平台金筑、信通袋将转型省级小贷款公司。 两个平台的贷款馀额分别为3745.64万元和1.89亿元，预计一年清仓。
51信用卡现在在网上有一个小信用牌照。 工商资料显示，抚州市恩牛网小额融资有限公司成立于2017年6月，是51个信用卡的全资本子公司。 51个人选择了转换小信用公司，再拿一张网络小信用卡号，经历阵痛是不可避免的。
02
大幅度降低信用规模
首先是信用规模缩小的痛苦。
51信用卡根据公告，公司决定采取两项措施。 一是大幅度降低中介信用规模，二是加大科技在与金融机构信用中介合作中的出口比例。
实际上，今年51个信用卡贷款人的资金占有率一直在减少。 据该公司半年报报道，截止到6月30日，信用中介服务的资源中，65.1%来自平台投资者，34.9%来自机构。 仅6月份，平台投资者资金就下降到49.5%，机构资金占过半数。
但是，比较51个信用卡贷出者的资金规模，年度减少的信用规模不过30亿元。 2019年上半年，贷款中介总量为138.32亿元，65.1%来自平台投资者的2018年同期贷款中介总量为129.87亿元，91.5%根据平台投资者的计算，2019年上半年的P2P中介贷款额约为90亿元，2018年上半年的P2P中介贷款额约为90亿元
转型小贷款需要在两年内清空库存，也就是说在两年内至少减少72亿元贷款，意味着公司业绩会受到压迫。 中介信用规模的减速上升，金融机构与信用中介合作的融资规模的增长跟不上的话，融资中介的总量下降，必然会影响业绩。
公告称，上述两项措施将显着降低该公司第四季度的经营业绩。 2019年全年收益比2018年同期下降。
值得注意的是，即使可以获得小牌照，但限制为网上小贷款的2-3倍的杠杆限制，这个小牌照在大规模的网上贷款平台上可用的空间很少。 苏宁金融研究院院长助理雪洪言表示，网络贷款转换后面临经营压力，铁杆约束是资本金决定的贷款剩馀额的上限，地域约束是没有得到全国经营许可证的机构面临的经营地域约束，这两个约束重叠，预计很多机构的贷款空间会大幅度萎缩。
文/北京青年报记者范辉谭雅文
编辑/风扇光
