有微粒贷还能做微众银行贷款吗_微众银行遭监管200万重罚，旗下微粒贷涉嫌暴力催收

向有关人员交付信用贷款，将违反公司内部贷款交给员工炒期货，作为腾讯旗下的微型银行因多数违反被银保监会罚款200万元的近年来明朗的头部民间银行，微型银行收到了迄今民间银行发展史上最大的单一金额罚单。 狂奔的微型银行，到底发生了什么事？

涉及四个违规

总罚金不到二百二十九万一千元

根据银保监会8月13日发布的处罚信息，组织包括“向有关人员发放信用贷款”在内的四个违法违规事实相关的员工经营企业的员工，使用本行贷款购买股票和期货的财务部门的负责人没有对未经认可的职务进行长期审查。”

(资料来源:银保监会)

关于上述违法违反的事实，记者向微型银行的相关人员询问，说对方不回答。

企业的警告通过App上的数据，这次是微型银行首次收到监督处罚书。 迄今为止，中央银行、银保监会共对4家民间银行开出11张停车违规票。 从单张罚单的处罚金额来看，微银行此次收到的罚单，为国内民间银行发展了迄今为止最大的罚单。

私营银行收到罚单的汇总

(资料来源:企业警示通讯App )

头部民间银行

公开资料显示，微型银行主要设立于腾讯、百业源和立业等民营企业，三大股东持股率分别为30%、20%、20%，是2014年12月允许开业、我国首家允许开业的民营银行之一。 今年5月23日江西裕民银行得到银保监会建设许可，我国民间银行数量已经达到18家。 与传统商业银行不同，民间银行主要由民间资本建立。 为贯彻普惠金融发展理念，加强中小企业“三农”和正确扶贫领域的金融支持力度，2010年国务院已经发行了正式文件，鼓励民间资本进入金融业，形成了与现有银行体系的偏差竞争。

(资料来源:在线公开资料)

民营银行发展以来，头部效应已显着。 微银行以“微粒信贷”为中心的个人消费信贷等消费金融服务业务为中心，利用大股东腾讯的c末端业务优势，在收益力方面迅速跃居业界首位。 2018年数据显示，微银行营业收入占17家民营银行(今年新建的江西裕民银行除外)总营业收入的42.75%，纯利润达到54.35%。

存款高涨可持续发展

但是，在业务激增的背景下，微型银行并不是没有担心。

受当前民营银行“一行一店”政策限制，积累能力一直是民营银行的相对短板。 在此基础上，各私营银行以前在发展过程中，只能依赖成本更高的同行负债。 但银监会2014年发布的127号报告显示，银行同业债务也存在数量上的“顶峰”，“单一商业银行同业融资不得超过其银行债务总额的三分之一”，资产管理新规则对银行同业业务造成了更严格的制约。

值得注意的是，2018年微型银行负债总额为2080.96亿元，比上年增加183.62%。 其中各存款馀额1545亿元，较年初上涨2795%，各行业负债467.02亿元，较年初暴跌55.73%。 受到客户存款净额增加的利益，微型银行经营活动的现金流净额从2017年的净流出36.79亿元变为2018年的净流入462.61亿元。

对此，微银行董事长、首席执行官顾敏表示，2018年加强在线服务能力，解决了开业前存款短板，实现了资产和负债业务的均衡发展。 但据业内人士分析，2018年微型银行业务迅速增加，同行负债规模大幅度减少，顾客存款大幅度增加，对于2018年发售的蓄神器“智能存款+”至关重要。

公开资料显示，智能存款是以民间银行为主要发起人的在线创新型银行存款产品。 其基础资产以三年或五年定期存款为主，通过将收益权转让给第三方机构(如信托)实现随时支付功能，智能存款利率高于传统银行存款利率，并受《存款保险条例》保护。

2018年8月，微银行推出了存款产品“智能存款+”，9月正式向大众开放。 该产品5年期定期保存产品，实施阶段利率，长期利率高。 当时的存款期限在1个月以内，对应1~3个月、3~6个月、6个月~1年、1年~5年的早期支付利率分别为2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

天风证券银行业主任分析师廖志明指出，当时的“智能存款+”暂时性风景无限，主要有18年房地产市场稳定、股市低迷三个原因，二是国家筹集不正当资金，创造P2P等高风险高收益资产，三是银行存款利率资产管理收益 以上各种类型的居民资金投资渠道非常有限，“智能存款+”是其访问灵活性和高收益特性，很快得到了大众的注意和欢迎。

并且，很多民间银行陆续推出智能存款产品，到2018年12月为止，最近10家民间银行陆续推出智能存款产品，除了“智能存款+”之外，还包括富民银行的“富民宝”、网络商务银行的“定活宝”、青海银行的“青宝”、亿联银行的“亿存款”等。

但是，好景不长。 12月28日，微银行发售“智能存款+”仅仅4个月后，“智能存款+”因为销售爆炸，宣布过期。 2018年12月20日以后不能购买，已经存款的资金的取出不受影响。

虽然只有4个月，“智能存款+”的强大积累能力，市场热门程度，在业界已经显而易见。 据媒体报道，中央银行当时谈到了相关银行、第三方平台，后者限量销售该产品，脱机处理。 业内人士表示，从此次停止、监管层或两方面来看，投资者集中提前支出的话，容易产生流动性风险，而高利率可能会使市场陷入混乱。

据媒体报道，最近微银行的智能存款产品又上线了。 但业内人士表示，调整利率后再次上线的智能存款产品，作为生活期零钱包收益高于货币基金，定期收益高于传统定期存款，其他银行类创新存款产品的收益率不能同日比4%。 因此，新上线的智能存款产品能否再次给微型银行带来强大的存款流入，能否实现像2018年这样的快速增长，尤其值得怀疑。

“微粒体贷款”陷入暴力提取魔咒

作为微银行的首批个人信用循环贷款产品，“微粒贷款”的特点是“不需要仅靠个人信用来保证的循环信用、附带还原”，是目前微银行的特色。 但是，该产品根据互联网贷款方式的不同，如果用户的信用水平不同，银行会面临贷款风险，因此也会发生暴力催收。

在投诉密集的平台上，迄今关于“微粒体贷款”的投诉量为1678件，解决率仅为18.53%，投诉内容包括暴力催逼、骚扰电话、伪造律师信等。 记者就此询问了微型银行的负责人，对方没有做任何回答。

(资料来源:收集投诉)

以投诉频率较高的暴力催款为例，任君在投诉中指出，资金链已到期，与“微粒体贷款”有关的偿还期限已到期，收到“微粒体贷款”的催款邮件，提示不偿还有人身危险。 另外，彭先生和赵先生分别冒充公安机关“微粒体贷款”，伪造法院的发票催收。

主任老师督促邮件的截图

(资料来源:收集投诉)

关于怀疑有暴力催促的问题，记者就此向微型银行的相关人员征求证词，说对方无法回答。 (北京青年报记者范辉丁丹)