对房地产收紧_房地产金融调控升级 银行涉房信贷将再收紧

在“住宅不被解雇”的基调下，住房贷款的控制力持续升级。 银保监督办公厅最近宣布在32个城市实施银行房地产业务专业检查，包括房地产业务信用政策的实行、房地产开发贷款管理、个人房贷管理状况等。 与此同时，央行日前要求银行进一步优化融资结构，“指名”房地产业仍占有融资资源。

据最近密集公开的a股上市银行中报报道，银行对相关住房贷款一般持谨慎态度，不仅个人住房贷款上半年的增长率比同期下降，房地产开发贷款也实施比较严格的名单制，在优先选择信用地的同时进行限额管理。 根据各银行的态度和业内人士的分析，受监管政策的束缚，下半年银行的相关住房资金端口更加紧张，相关业务增长率持续放缓。

银行住房贷款稳定

银行相关住房贷款主要涉及个人住房贷款和房地产开发贷款两方面。 从a股上市的巨大银行数据来看，个人住房贷款增长率整体下降。 Wind数据显示，上半年上述银行个人住房贷款比2018年底增长6.4%，低于上年同期近7%的增长率。

Wind数据显示，4行个人住房贷款上半年增长率稳定在7%左右，其中建设银行增长率仅为4.3%。 在股份制银行，个人住房贷款增长率明显分化。 中信银行、浦发银行、招商银行、华夏银行与去年年底相比，个人住房贷款增长率分别在14%、13.1%、11.5%、10.7%以上。 平安银行、民生银行、光银行分别为3%、4.8%、3.5%。 但是，即使是10%以上的银行，增长率也比去年同期下降。

在房地产开发贷款方面，目前大多数银行对房地产行业信贷谨慎，实施非常严格的名册制度，控制相关业务风险。

据建行发布的数据显示，上半年房地产开发贷款增长率比上年同期下降6.55个百分点。 与此同时，发包人优先开展房地产开发贷款，今年不良率比年初下降0.3个百分点。

招商银行副社长王良在2019年中期业绩电话介绍会上预计，招聘的房地产开发贷款一直在总店级别采用限额管理，即每年的增量贷款不超过一定额度，今年继续实行限额管理策略，下半年投入的房地产开发贷款数量非常少。

某股份制银行信用审查部门相关人员对《经济参考报》记者说，房地产企业一直是该银行重点监视的信用对象，该银行一直实时监视住宅企业的大甩卖率，根据大甩卖率动态调整信用审查白名单。

房地产金融政策继续严格

银行慎重稳健的房地产融资政策在国家层面与“住房不清”的政策基调没有关系。 最近监督层再次密集发放多个信号，预计后期房地产金融政策将更加严格。

继7月份窗口指导后，一些银行要求控制房地产贷款增长率后，日前银保监会发出房地产业务专项检查通知，32家银行重点检查四个领域的房地产业务，银行在融资管理方面，要关注房地产开发贷款和土地储备贷款管理状况，加强集中度管理，资本来源的真实性 8月30日，银保监会公布的《关于部分地方中小银行机关现场检查情况的通报》再次提到地方中小银行机关向“四证”房地产项目提供不正当资金，向有关人员发放信用贷款的问题。

央行也是银行业金融机构信用结构调整优化座谈会，提出了“提名”房地产业占有大量信用资源，对房地产信用领域的具体要求。 同时，中央银行明确强调新的住房贷款利率为LPR时，住房贷款利率没有下降。

新网络银行主任研究员、国家金融与发展实验室特任研究员董希淄对记者表示，从房地产金融的角度来看，目前的控制已经从三个方面进行。 一是紧缩银行信用资金进入房地产市场，如提高房地产开发贷款条件，减少贷款额。 二是紧缩资金通过信托等途径进入房地产项目，如对房地产信托进行“窗口指导”，第三，紧缩个人住房贷款条件、限额，提高贷款利率，严格控制个人消费贷款、信用卡资金不正当流入房地产市场。 此外，也可能严格监督房地产企业发行企业债券。

金融360大数据研究院分析师李万赋也对记者表示，从各监管部门的态度来看，目前有关住房金融监管工作全面严格，银行信用、信托、基金、保险迎来全面控制。

银行的涉房资金端口更加牢固

随着监管政策的严格，多家银行表示将加强对有关住房融资业务的全面规制，个人住房贷款业务、房地产开发贷款业务、相关债券销售和资产管理融资等业务将更加严格地进入，加强风险管理。 李万赋也表示，下半年银行房贷融资必然收紧，房地产开发贷款增长率下降。

招商银行中报报道，下半年，在居民杠杆水平上升幅度和房地产管制政策制约下，个人住房贷款增长率预计比上半年缓慢。 王良也宣布下半年对房地产贷款采用更稳健慎重的投入战略。 这包括房地产开发贷款和住房贷款。

农行副总裁王纬表示，严格审查个人住房贷款，实行最低首付比例、收入补偿贷款比例等指标，加强借款人资质审查和首付来源收入真实性，严防虚假贷款和个人消费贷款被挪用于购房。 切实开展房地产企业债券投资、资产管理融资、债券销售等领域信贷业务，加强项目合法性、资金用途检查，防止资金流入房地产市场。

业内人士表示，银行紧缩涉房资金端口既有利于实行国家政策，也有利于加强自身业务风险管理。 某银行中报明确指出“房地产市场分化，房地产开发贷款的风险在上升。”

“对地方政府隐性债务、房地产和产能过剩行业等重点领域，我们将继续保持风险调查，探寻底蕴。 同时，针对大量潜在风险顾客，分户决定政策，明确责任，及时追踪，尽早解决潜在风险。 中国银行风险总监刘坚东说。

董希渥也表示，在政策框架中个人住房贷款利率的调整应由商业银行决定。 但也要看到近年来中国家庭部门的大甩卖率上升很快，潜在风险不断积累。 最近流动性丰富，负债成本下降的情况下，商业银行应保持冷静认识，慎重运营个人住房贷款业务，不要向市场发出错误的信号。 这不仅要控制自己的经营风险，也有助于稳定家庭部门杠杆，控制房地产市场泡沫。 (记者张莫不朝家莹)