微粒贷资金如何使用_独家：微粒贷大规模调降利率，波及众多合作资金方

作者|小慧

微体信用产品调整作为国内用户数量最广的互联网信用产品之一，对消费金融业产生了重要影响。

新流财经与微粒体合作开展融资业务的银行、持有信用卡的消费金融公司，大幅度降低了微粒体的融资利率。

某城市商业者对新流财经表示，今年上半年微体贷款已经进行了客户利率的调整，按总体计算，年化利率下降了约2~3个百分点。 有关人士要求新流财经，前几天深圳银监局对微型银行进行窗口指导，继续降低微粒贷款产品的利率。

新财经调查的很多用户发现，那个微粒体贷款已经从初期的日利率的5万分之5下降到现在的3万分之3。

合作机构开始缩短资金

利率下调对微粒体贷款最直接的影响就是利率收入减少。

据微银行2018年财报报道，截至2018年底，微银行管理贷款馀额超过3000亿元，表内各贷款馀额达到1198亿元。 如果按千亿多日元大致估计，微粒体化利率总体下降2~3个百分点，意味着微粒体化利率的收入将减少超过20亿元。

该微体贷款降低了对客户利率，对于共同贷款业务的银行和消费金融公司来说，收入也相应减少。

微型银行2017年的财报显示，其共同融资合作金融机构已经扩大到50家，这50家机构共享微型银行的75%业务。 这次微体利率的下调，有可能对合作金融机构的相关收入产生广泛影响。

据一家品牌消费金融公司的员工介绍，最近已经缩小了与微粒体合作的共同贷款规模，将合作重点转变为借唱等产品。 据说“目前租歌方面还没有明显的产品调整”。 据上述品牌消费金融业者介绍。

据银行业者透露，这个利率下降，微银行也转移风险，必须重新和合作银行谈价。

从微粒体的运营模式来说，主要是微银行和其他银行、持卡的消费金融公司共同借出。 微银行与合作机构设定收益率，微粒贷款发行的每笔贷款，合作机构按一定比例分配利润。

初期微型银行和合作机构的出资比例分别约为20%和80%，据民间银行相关人士透露，今年3月，在与微型银行合作后期，部分出资比例已经调整为95%。

总之，微粒体在合作资金方面将经历新的挑战。 从微粒体产品的角度来看，利率下降，微银行也调整了相应的控制策略，“更高风险的用户信用额度下降，有可能直接关闭”。 一位商家说，这样的话，微银就有可能“放弃”更下层的客户层。

实行普惠金融？

某品牌消费金融公司员工认为微粒体贷款入口对微信九宫格来说处于非常重要的位置，微信今年5月发布的数据显示，该月活跃用户已经突破11亿人。 换言之，如果不判断用户是否被授权，则11亿用户可以看到产品名为微粒体的存在。

在用户方面，微粒体贷款无疑是教育普通人的贷款理念和贷款习惯的最优势产品。

“微粒体贷款毕竟是银行的产品，银行承担一定的社会责任，必须坚持普适金融的发展原则”一位传统银行职员说。

实际上，不仅是微型银行，前几天，作为网络银行的网络商银行也向微型经营者发表了降低网络商银行贷款利率的消息。

网商银行已连续两年降低中小企业贷款利率: 2017年，利率下降1个百分点2018年，基于上年，中小企业贷款利率又下降1.2个百分点。

微、网店们从成立初期就拥有“普惠”基因，扩大贷款规模、降低贷款利率并不意外。

值得注意的是，传统金融机构的员工表示，监督层实际上从去年开始就要求降低微粒体贷款的利率。 因为微粒体贷款的利率比传统银行的个人信用产品的利率高。

如果用户微体利率为0.05%，年利率达到18.25%，这个利率水平不低。 微粒体贷款原本就是银行类贷款产品。

当然，从微型银行自身来看，微粒贷款已经在线4年，控制、运营等多方面的能力不断优化，平均贷款成本也在持续下降，降低利率促进贷款成活度。

微型银行2018年的财报中，会长兼最高经营责任人顾敏说:“微型银行新发行的贷款平均利率下降了近1个百分点，其中微型企业下降了2个百分点以上。”

某农商分析说，从现在的形势来看，银行的贷款利率有下降的倾向。 因此，监管层指导微粒体贷款下调利率，对银行业、消费金融业具有一定的提示作用。