手机网站
手机网站
□本报记者欧阳剑环
备受瞩目的民营银行迎来了第一个“5年”。 从零的突破到现在已经接近20家，其发展可以说终于进入了佳境。 今年以来，监督部门对中小银行频繁发出声音，不断加大政策支持力度。 业内人士称，在一系列政策利益下，民间银行增加发展了新的动能。 预计以区块链为代表的金融科学技术领域将成为民间银行逆袭和发展的“主战场”。
五年获得十九家认可
2014年3月，原银监会公布了首份风险民间银行考试名单，首先设立了5家民间银行，参加了设计考试方案的腾讯、阿里巴巴、复星、百业源等民间资本参加了考试。
2014年12月，深圳前海微银行取得深圳银监局发行的金融许可证，成为中国第一家民间银行，之后陆续成立了16家民间银行。 2017年、2018年沉默的2年后、2019年银保监会重新开始批准。 今年以来，江西裕民银行正式开业，无锡锡锡商银行获准建设，如果开业成功，将成为第十九大民间银行。
银保监会数据显示，民营银行总体运行稳定，主要监管指标保持良好水平。 截止第三季度末，民营银行实现净利润57亿元，纯金利差每季度上升到3.57%，不良贷款率为0.99%，备份复盖率为384.64%。
从业务模式看，民营银行首次出现差异化。 新网络银行的董希渥主任研究员认为，大致可以分为3个模式。 一是纯网络型(深圳前海微型银行、浙江网商银行、四川新网银行)。 二是准网络型(上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行等)三，比较传统的类型(天津金城银行、温州民商银行等)。 当然，三种模式之间没有严格的界限。
在飞速发展过程中，许多民营银行在实践普适金融方面也提出了良好的成绩单。
微型银行行长李南青认为，普适金融最重要的是“成本可负担，商业可持续发展”，这取决于科学技术的才能。 传统银行面对无法复盖的长尾人士时，利用科学技术对他们进行风险评估，是微型银行核心业务的重要前提。
微型银行推出的拳头产品微粒体，将于2015年5月在手机QQ上正式上线，9月在微额信用上上线。 仅仅3年多时间，微体贷款的预信用户已经达到亿人，累计贷款金额达到数兆元。
网商银行日前发布了《中国小店配套计划》。 另一方面，对于价格较低的店铺，12月份统一提高了600亿元，另一方面，联合蚂蚁经济体的力量，通过高德地图，不管店铺的大小，都可以在地图上保持正确的位置。
截至上期末，新网络银行服务2500多万用户，累计超过2700亿元，累计发行贷款数为8470万笔，其中约8成用户来自三、四线以下城乡地区。
着力于金融技术
随着移动互联网、大数据、人工智能、5G技术等经济社会发展的各个方面的深入，金融科学技术也深刻影响着金融业的发展模式。 很多民间银行利用金融科学技术，为普适金融提供能源。
中国社会科学院金融研究所法和金融研究室副主任尹振涛表示，腾讯、蚂蚁等头部互联网公司成立的互联网银行与传统银行合作的成功经验表明传统金融机构需要更多的互联网因素和新的科技属性。 金融机构通过这种方式“互联网+”，在优化资源配置、服务实体经济方面具有更大的优势和可行性。
微型银行理事长顾敏介绍，微型银行作为“连接者”的角色，深入应用科学技术和数据，通过连接线连接场景和其他金融机构，共同服务专业大众和微型企业。 微库与合作伙伴合作为客户服务，支持技术和数据分析，负责产品设计和创新，同时为这些长尾客户提供低成本、持续服务的渠道。
“本底数据显示，个人和微型企业的小额融资申请，一半以上发生在早上9晚5天以外的时间和周末和休息日。” 李南青表示，这类用户的需求必须满足银行的创新科技能力。 微型银行开业后实现“7×24×365”服务，是因为微型银行使用人工智能技术取代了众多人工服务，目前微型银行的98%业务由机器人完成，提高了效率，扩大了垄断面。 微利用互联网和金融科技发展相关业务，大大降低服务成本，减少租赁、装修、物理网站维护费用，将更大的利益转让给用户。
区块链将成为新的风口
民间银行的发展过程中也存在营业地点少、储蓄困难、资本金有限等“成长的烦恼”，专家认为将来的发展过程中民间银行的差异化经营是必要的。
据交通银行交融研究中心高级研究员赵亚蕊介绍，目前从民间银行来看，网络经营主要是以网络经营为主。 因此，网络贷款和互联网经营政策将来还不完善。 同时，完善风险自担和存款保险制度也是民营银行经营的前提和基础。 目前对网络金融监管严格，在规范网络金融混乱的同时，民营银行业务经营也形成了一定的挑战。
董希淇，民营银行的发展思路虽然有些不同，但其核心基础是走差异化的发展道路，与主流商业银行竞争，特别是以服务众多长尾客户需求为主要立足点，形成各类民营企业、中小企业、普惠金融、消费金融、区域经济、创新创业等具有差异化、特色化的基础客户群体
另外，民间银行要重视科技潜力，不断挖掘。 董希渥认为，民营银行应战略重视金融科技投入与应用，重视科技人才培养，通过科技手段有效建立风控系统，探索差异化发展模式。 对于一些具有先发优势的民间银行，必须整体定位为“金融科技银行”。
块链的概念最近成为市场的风口之一，许多民间银行以强大的科学技术力量，在运用块链方面成为头号，将来块链材料将成为民间银行的主战场。
微银将自己的业务场景与技术优势结合起来，在着作权、政务、供应链金融、知识社区、公益、投票等应用领域，或者自愿着陆，或者合作伙伴共同着陆多个块链应用项目。
例如，在供应链金融中，前期微型银行以供应链金融业务为起点，构建了基于块链的供应链金融服务平台。 该平台利用块链技术通过核心企业、渠道方、出资人的信息壁垒，实现多机构文件的实时互传，以传统业务模式免除顾客经理审查、银行风险审查、企业结账等步骤，生成应收账款， 将确认和登记时间从7天缩短到最快1天，实现应收账款准实时转让和清算，解决中小企业融资困难、融资缓慢的问题。
资料来源:中国证券报
