结构性改革进一步深化_【特别策划·金融供给侧结构性改革如何深化】丰富金融产品 增加有效供给

深化金融供应方结构性改革意义重大。 放宽微型企业融资问题，最近政策不断发布，频繁成为焦点。

前几天，中共中央政治局为完善金融服务，防范金融风险进行了第13次集体学习。 习近平强调，中共中央总书记在主持学习时，深化金融供给方结构改革，以优化金融体系结构调整为重点，优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体系，为实体经济发展提供更高质量、更高效的金融服务。 习近平指出，要重视市场需求，积极开发个性化、差异化和定制金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改善中小企业和“三农”金融服务。

中央历来重视我国金融事业的发展。 金融是重要的供给方，为实体经济提供各种金融产品、金融服务。 微型企业融资困难，融资高，表明金融业在产品和服务供应上还有短板。 深化金融供应方结构性改革的关键是提高金融产品创新能力，改善金融服务能力。 但需要注意的是，金融供应方改革的目的不仅仅是数量型金融供应，还是提供更有效的质量型金融供应。

支持民营企业的微观是很重要的

民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。 据今年政府工作报告，今年国有大型商业银行的微型企业贷款将增加30%以上。 中小企业融资紧张状况切实改善，综合融资成本明显下降。

对此，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在接受“部长通道”采访时回答说，金融供应方的结构性改革将从金融业的机构体系、市场体系、产品体系等方面进行调整，最重要的部分是解决对微型企业和民营企业的金融支持。 “今年国有大型商业银行的微型企业贷款增加30%以上是可以实现的。”

除上层频繁表态外，一些具体政策也陆续公布。 最近，中共中央办公厅、国务院办公厅发表了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，提出了金融支持民营企业的18项措施。 3月13日，银保监会发布了《2019年关于提高中小企业金融服务质量的通知》，围绕切实增加银行信用在中小企业融资总量中的比重，降低中小企业融资成本的指导思想，提出了多个目标。 在贷款投入方面，强调对一般微型企业的贷款，全年实现“贷款增长率在各贷款增长率以上，贷款户数不低于去年同期”的“二增”目标。 成本控制要求银行保持“量”与“价格”的平衡，巩固2018年减费转让的效果，2019年继续保持普适微型企业贷款利率合理水平。 对于由政府融资担保公司保证的普惠型微型企业贷款，使用人民银行支出小额再贷款或政策性银行转贷资金，严格控制利率价格。 风险管理在当前中小企业信用风险整体控制的前提下，将一般中小企业贷款不良率的容忍度降低到各贷款不良率的3个百分点以下。

重点是丰富金融产品

金融业供应金融服务和金融产品，提高服务实体经济能力的重点是如何创新完善产品和服务，特别是以民营中小企业的产品和服务为对象。

要深化金融供应方的结构性改革，就必须丰富金融资源投入。 最近，中国银保监会副主席祝树民表示，金融机构必须不断创新产品、技术和模式。 针对微型企业融资的“短、小、频、急”特点和“信息不足、信用不足”弱点，银行业在数据挖掘、信用评估、担保方式、贷款周转等方面不断开展创新，目前在解决银行企业信息不对称性方面取得突破。 例如工商银行、建设银行等利用“网络+”整合行内数据和税收、工商、电力等信息资源，开发出全过程在线操作、系统自动识别风险并经审批的贷款产品。 浙江加泰罗尼亚银行、台州银行等地方银行坚持服务微观定位，将“跑步数”数字信息与“跑步街道”社会化信息相结合，创新完善社区化微金融模式等。

“金融供应方结构性改革不仅要调整产品结构，积极推进个性化、定制化和差异化，还要扩大抵押范围，按企业产品生命周期确定贷款期限。”全国政协经济委员会副主任杨伟民近日在《中国发展高层论坛2019》， 金融供应方结构性改革完善银行职责免责制度，建立激励机制，开发实体企业和银行分担风险的金融产品。

值得注意的是，不仅要丰富银行业产品的投入，还要提高保险产品的质量，提高投入力度。 保险产品能有效地防范中小企业发展运营中的风险，为中小企业增加融资，发挥内生活力提供相应的支持，是打破我国中小企业发展窘境的有力工具。 专家表示，推进保险公司创新微贷保险、交易融资保险等保险产品，满足不同类型中小企业的融资需求。 鼓励保险公司投资符合条件的中小企业特别债券和相关金融产品，引导保险资金投资创业基金，保险公司可选择性投资中小企业的非上市股票，为早期中小企业提供直接资金支持。

发展金融技术是一个突破口

科技进步是推动金融创新的重要力量。 近年来，以大规模数据、云计算等技术驱动的金融科学技术，在大量接受顾客、信用审查和风险管理方面，可以显着降低商业银行的成本，中小企业的融资也可以实现规模效应和持续利益。 因此，业内人士指出，金融技术将成为金融供给方结构性改革的突破口。

首先，金融科技通过改造传统的金融产品服务模式，大大增加金融服务的垄断面和获得可能性，显着提高服务效率和精度，为实体经济提供更加便利、丰富、精细化的金融产品。

是最早设立的5家民营银行中唯一定位于中小金融服务的银行，网商银行的发展历史是不断探索通过互联网手段、大数据技术优化中小金融服务的过程。 例如，其象征性的“310信用模型”是在3分钟内申请贷款，1秒钟内发放贷款，全时0人介入，本质上推进技术革新的模型革新，也是庞大的数据和智能控制投资。 最新数据显示，成立3年多来，网络商银行为由全国1500万微型企业提供融资，不良率控制在1%左右。 2018年，网商银行行为的微型经营者提供超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给贷款金额在100万元以下的微型经营者。 这种依赖互联网和大数据的业务模式弥补了传统金融服务模式的缺陷，为破解小额信贷这个世界难题提供了参考。

业内分析认为，推进金融供应方结构性改革，是充分发挥金融配置资源功能，促进产业结构调整和经济转型升级。 发挥金融配置资源职能的最佳途径是通过科技创新，提高金融机构服务效率，不断创新金融优质产品供给，提高我国经济发展质量。