银行小微企业信贷业务_中信银行建立“八专”体系支持小微

□记者沃纳娜

与中大型企业相比，小型企业分散，经营变动大，风险强能力弱，财务报告不完整，企业相关信息书面化程度不足，难以适用常规银行信用业务流程。 因此，如何评价微型企业的风险，近年来成为困扰各银行的重大问题。

最近，记者在接受中信银行深圳分行的采访中，这一行从产品、风控、制度开始，建立了普惠金融“八专”的管理体系。 即通过专属产品、专业流程、专业资源、专业评价、专业系统、专业风控、专业框架、专业团队，实现对中小企业的“勇敢、愿借、能贷、会租”，为解决这些问题提供了有益的探索。

数据显示，截至2019年10月底，中信银行深圳分行普惠金融贷款馀额近200亿元，比年初增加80亿元以上，增幅超过70%的微型企业贷款客户5000多户，比年初增加2000多户。

构建业务模式框架

近年来，中信银行克服网站、人员、资金等困难，全面发展普适金融。 设立董事长李庆萍担任组长的普惠金融指导小组，总店设立23个推进小组，总店和20个重点分店设立普惠金融部，继续加强各项资源保障，提高中小企业的金融服务能力。 中信银行除了将普惠金融指标纳入分行综合业绩评价外，设立了特殊贷款规模，制定了保障普惠金融贷款投入的“中信银行普惠型微型企业信用职务免责管理方法”。 单用户普惠型微型企业信用被认定为问题资产后，通过相关工作流程进行调查、评议后，信用业务相关人员认定不参与操作风险和道德风险，按照外部监督规定和内部规章制度的要求勤奋履行职责，免除其责任。

在分行层面，中信银行深圳分行副总裁蒋东明表示，深圳分行作为总行的首家普惠金融试点分行，在制度上在普惠金融部建立了集中审查、集中审查、集中贷款、集中贷款后管理“四个集中”的微额信贷后台运营平台 例如，针对科学创业型企业的纯信用产品“智易贷”、政府背景的担保公司贷款、政府风险补偿基金贷款等在深圳分店率先展开。

根据保本微利原则，中信银行深圳分行主要以四种方式对微型企业减免手续费:对于普惠型微型企业客户比普通企业贷款利率更加优惠的普惠型微型法人企业，自愿将服务费作为“二禁二限”执行“四禁”。 即不征收承诺、资金管理、财务顾问、咨询四类费用。 中小企业在贷款过程中承担住房抵押登记费、房地产抵押评估费的标准化住房贷款产品中，中小企业客户免除了物产保险手续。

把好风险“敢于贷款”和“愿望贷款”解决

“中小企业经营波动大，风险相对较高。 因此，有效管理风险，提高普适金融业务的积极性是很重要的。 蒋东明要解决“敢于贷款”问题，首先要完善防风制度，建立相应的保障机制:通过加强风险防范，完善建立“勇敢贷款”保障机制的内部机制，引发“愿借”积极性。

蒋东明表示，目前微型企业贷款风险可以控制，到今年10月底，微型法人的不良贷款率为零。 “从产品设计开始就控制风险，我们的爆发性增长不是盲目的增长，而是标准化的选择性增长。 将来我们一直坚持产品设计的控制原则，坚持标准化和流程化的工作模式，相信风险依然可以控制。”

加强产品创新构建“信得过”“信得过”体系

“深圳分行作为总店普惠金融部产品创新中心，许多新产品在深圳研发落后，在全国普及”蒋东明表示，在控制风险的基础上，将坚持产品创新。

具体来看，对难以继续投资的中小民营企业提出“无继续投资”，有助于削减融资和继续投资过程中发生的“桥梁”和“倒投”费用。 据统计，只有一家企业每年就能节省约3万元的连续贷款费用。 同时，定制开发了供应链金融产品。 基于深耕积累在公共业务中的大行业、大客户、大项目优势，构建“核心企业+上下游+生态圈”模式，将大企业信誉扩展到小企业，开发“链e贷款、门票e贷款、信e链”等一系列供应链融资产品，难以评价小企业主体的信誉 利用大数据、云计算等技术，通过与行业领先企业和平台合作，将客户在银行的内部库存数据与工商、税务、征聘等外部数据相结合，开发了在线“秒速信用”。

2010年在深圳市成立的新达源物流有限公司，主要从事物流运输服务。 据中信银行深圳分行长介绍，该公司的经营者希望扩大经营规模，但由于有限的企业规模、数据分散、信用不足、担保不足等问题，无法申请流动资金贷款。 今年11月初，公司40多辆运输车辆保险的期限临近，原本企业在日常经营过程中流动资金周转缓慢，影响着资金的运用。 年底，企业一次支付近70万元保险费更是雪上加霜。 中信银行深圳分行了解情况后，几天内通过物流e贷款汽车保险分级产品，为该公司提供汽车保险分级融资66.78万元。