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2019年上半年，面对复杂严峻的国内外经济金融形势，上市银行战略推广效果显着，经营业绩稳定，管理性能进一步提高的资产负债优化增长，各项业务稳步发展，服务实体经济质量效应不断增强的风险控制稳步有效，发展基础坚定 在实现高质量发展的过程中，上市银行经营也出现了一些共同的趋势和特点。 例如，持续推进零售变革、突出科技战略地位、微型民营服务效果显着。 下一步，随着LPR的推进，上市银行在持续推进加强资本负配置和利润差距管理的技术能力和风险管理的金融供应方和战略变革的推进下，加剧分化和头脑集中。
一、上市银行经营总体顺利，收益风险有机协调，头部效应日益显现
2019年上半年，由于货币财政的双重发行力和逆周期政策的调整，上市银行资产和负债规模的增长继续恢复，信用增长整体稳定。 从缓慢的货币环境中获益，同行负债成本显着下降，强调了以股票行为为代表的中小上市银行负债方的优势，网利差距大幅度上升，带来了网利收入的显着上升。 同时，信用卡、结算等业务的快速发展和金融监督的界限得到缓和，中间业务收入得到恢复，共同促进了多家银行实现两位数以上业绩的增长。
在大型经营稳健、股业业绩明朗的“成绩单”下，上市银行整体资产质量稳定的状况也非常明显。 2019年上半年，在前期不良部分明显的基础上，面对稳定变化，不良监督更加严峻的内外环境，上市银行积极主动严格控制客户的进入，持续优化信用结构，高度关注信用风险，加大流动性管理调整，清收、核销、批量转让、 综合运用市场化债权周转等手段加快库存风险资产处置，从被动后处理转变为主动预管理从个别资产管理转变为资产分组配置管理，从人工管理转变为智能在线管理，不良率、关注率、不良背离度等指标持续下降，以及备份率持续下降 传统的资产质量认证严格的招募，不仅低不良，而且上期末不良率从今年的13bp大幅下降到1.23%，处于行业的低水平，但同步备份率大幅上升到了394%的历史前列。
但在银行业绩总体好转的情况下，个别上市银行和一些未上市银行仍陷入不良泥潭，银行间业绩分化明显，行业头脑效应日益显现。 在头部银行，10兆资产规模的邮政储蓄上半年纯利润增长率接近15%，资产规模分别突破7兆亿、3兆5千亿，和平，上半年纯利润增长率分别达到13.08%和15.2%。 同期城市商行业绩分化较大，杭州银行、宁波银行利润增长率超过20%，江苏银行、长沙银行净利润增长率超过10%，郑州银行净利润增长率低于5%。 更值得注意的是，锦州银行发布收益预警，将工银投资、信达投资和长城资产重组为战略投资者，解决流动性困境，完善公司治理结构。
二、行业零售转型不断推进，零售收益与利润比率不断提高
在经济下行压力大、利率市场化加速、内外竞争激烈的环境下，利润稳定器和压载器的零售业务越来越受到关注。 2019年上半年，零售领域的两大主力，通过吸引和平与安全取得了下流的成绩，同行业的差距也在扩大。 作为老字号零售领导人，了解逆势守业、势头扩大，深入推进零售金融3.0数字转型，加强零售金融差异化竞争优势。 上半期末，零售金融业务营业收入742.13亿元，占营业收入57.38%的零售客户数为1.34亿户，零售客户总资产馀额为7.26兆元，规模超过自身资产总额。 平安银行自2016年零售变革以来，背弃了平安集团，依靠金融科学技术，从具备零售的“形式”到具备零售的“灵魂”，致力于构筑“中国最优秀、世界领先的智能零售银行”。 2019年上半年，平安银行收入、利润等多项指标倍增，零售贷款达到58.8%，零售业务收入、利润分别达到56.9%和70.2%，基本实现了重建零售银行的目标。 同时，平安高端客户势头强劲，6月底民间客户数比去年增加48.8%，超过富客户数( 43.9% )、零售客户数( 17.1% )，潜力巨大。
此外，零售优先也是建设战略之一。 工行今年以来实施的大型零售战略成果显着，对个人金融业务的计划雄心勃勃，被称为“全力建立第一人金融银行”。 上半年，工行个人金融业务质量和效益大幅提高，零售业务板块营业贡献率达47.25%，个人存款日均增长、时间增长同业第一，个人贷款增长也保持同业第一，首次实现信用卡客户。 即使是以对公业务为主体的中信银行，上半年零售额的份额达到36.23%，6月末零售管理资产的剩馀额为1.98兆元，排在股票的第二位。 信用卡交易量达1.23兆元，比上年增长27.8%。
三、加快金融科技战略地位突出，提高科技能力
在科技成为“超越”的今天，2019年上市银行将科技视为战略变革的第一生产力，将最先进的科技全面应用于产品创新、顾客服务、业务运营和风险控制等经营管理各个领域，加强金融科技顶层规划、资源投入、人才引进、结构调整、能力建设等，实现全面的数字化变革
在经营构想中，重视从客户到客户，从银行卡到App，从交易思维到客户，从集中到开放。 一是金融科技进入全行业领先战略，贯彻业务创新全过程。 二是增加科技资源投入，建设科技人才队伍。 每年信息科技投入占营业收入的3%左右，新发表的目标是根据40亿计算营业支出的5%到10%。 平安、新聘员工约50%以上是IT、DT的复合型金融人才，交易也打算培养金融科技管理，培养金融科技骨干人才。 三是适应最新的发展需求，及时调整组织结构。 随着数字服务与业务产品的全面深度融合，最近中行撤销了网络金融部，并将其纳入零售、公司、金融行业等板块，使服务客户和业务发展整体战略更加完善。 四是广泛开展需求与技术的结合，构建场景、系统、平台，推进渠道升级，深化数据管理。 五、建立金融科技子公司，大力加强科技能力建设。 六是营造创新氛围，鼓励全体员工运用技术解决业务需求。
四、积极响应政策呼吁，小民间服务效果显着
为了更好的服务实体经济，鼓励企业活力，在政策引导下，大银行充分发挥“头雁”的作用，中小银行积极行动，中小民营企业服务实现“量的增长、价格的下跌、面的扩大”，普通中小企业、民营企业贷款的增长率远远超过全行业贷款的平均增长率 作为民营企业银行，民生银行紧紧围绕这一定位，继续加大资源倾向，6月底战略性民营企业客群比年初增加83.62%，设立贷款额增加4052亿元，比年初增加97.76%的“中小企业民生工程”品牌，上半年发行微额贷款比去年同期增加47% 光普惠型微型企业贷款比去年增加32%，上半年新投入的贷款加权平均利率比去年下降54bp。
五、展望: LPR加强资金负配置和利润差距管理，金融供应方加快机构分化
下一步，随着LPR改革的实施，银行利差受到压迫，给收益带来一定的挑战。 上市银行致力于加强利差监督，从资产侧做价格管理，从负债侧调整存款结构，降低负债成本，积极进行贷款利率的单方面管理和银行内部的FTP管理。 加强资产组织能力，寻找实体经济有效需求，加强重点区域，支持民间、普适、制造业高质量发展。 持续推进科技能力和风险管理，进一步优化业务模式，巩固资产质量。 同时，在金融供应方结构性改革的背景下，随着银行差异化、特色化战略变革的推进，未来机构间的分化将进一步发展。 随着强监管、个人客户风险优先、金融资产管理优先的变化，资金、客户成为主流的趋势越来越强烈。
