非银行支付机构发展_中国支付行业发展简史

“选择商品，扫描商品，取出手机，扫描代码支付”这种方便的购物支付体验，使得很多人对“付钱”过程的感觉越来越低。

密码认证、声纹认证、指纹认证、脸部认证……消费者似乎同时满足了支付方便安全的需求

但真的是这样吗？

从左到右的付款行业

的确，中国支付行业的发展已经领先于世界，被认为是“新四大发明”之一，但5年后，中国整体支付行业的发展远远落后于欧美、日韩等发达国家。

我们用了大约五年的时间，超越了其他发达国家五十年的支付行业的发展，实现了在安全和便利方面的全面超越。

但是，在支付发展的历史中，安全和便利就像跷跷板的两端一样消失。

支付的发展离不开“效率、便利、安全”三个关键词。 支付服务机构始终以效率(包括客观环境、商和消费者接受度、价格、机会成本等综合因素)为中心，在安全、便利中进行权衡。

在两者的权衡中，支付机构(指非银行支付机构)和银行表现出完全相反的发展趋势和理念。 商业银行左右，经营理念偏向保守派，重新支付安全和消费者的保护。 支付机构向右偏向创新派，方便再支付顾客体验。

两者都很重要，但在具体的经营决定中，倾向性依然很明显，这种倾向性使银行在零售支付战场上全面崩溃。 银行在大额支付(多为B2B交易)市场占有传统优势，第三方支付以小额(零售主)支付领先。 人民银行公布的“2018年支付系统运营总体情况”数据显示，2018年，非银行支付机构网络支付业务5306.1亿件，金额208.07兆元，比上年增长85.05%和45.23%。 银行业金融机构处理电子支付业务1751.92亿件，金额2539.7兆元，比上年增长14.82%，增长4.98%。 第三方支付机构的交易件数是银行的3倍以上，交易量不到银行的10%，但件数和金额的增长率远远超过银行。

银行作为经营风险的传统金融机构，重视安全和消费者权益保护是固有的文化基因，这也是银行获得B2B交易信赖的原因之一，因为企业更重视资金安全。

但是随着零售支付的兴起和支付场景的扩大，消费者对支付的便利性和体验有了新的要求，新兴网络支付产品的便利性和传统银行形成了强烈的对比，便利性成为了主流。

对消费者来说，支付的便利性可以实时体验，但是只有在安全受到损害后才能真正感受到。 损失是概率性事件，消费者自然选择了效果更加明显的方便事件。

安全OR方便？ 用户选择至上

在零售支付战场上，第三方支付之所以在银行中形成绝对优势，不是因为左派的“重视安全”银行，而是因为选择了右派的“重视体验，兼顾安全”支付机构。

用户包括商户和消费者两个维度，他们对支付方式的选择喜好不同，但是考虑到“效率优先”的原则，即便是方便、安全、价格等要素的综合考虑。

对商家来说，效率首先表现在服务的价格上。 零售业许多微型商户对成本敏感，价格低廉免费是王道。 由于各种新技术手段，第三方支付成本远低于银行，酒店、饮食、百货商店、超市等标准店铺的支付率仅为0.3%-0.6%，在线支付和二维码支付率更低。 同时，一些支付机构为了占领市场，全力辅助业者，提出“零汇率”，对中小商店很有吸引力。

不同的是，作为传统金融势力的代表，银行的手续费标准可以说是十分完备的。 以典型转账为例，到2016年2月，中农工建立邦交的五大行联合同意，不超过五千元的转账免费。 到同年7月为止，全国性的股份制商业银行成立了“商业银行网络金融联盟”，联盟成员之间的转移是免费的。 但是，除此之外的转账、省内外的异地汇款等行为，依然有很高的手续费，在银行业务过程中，不用说基于安全认证的各种繁杂程序和验证手段。

通过价格比较和中小商户的服务，支付机构占领了小额零售支付的市场，支付行业的规模效应也使支付机构的优势越来越大，银行在小额消费支付领域输掉，几乎丧失了整个市场。

对消费者来说，是由支付体验驱动的，方便的支付方法是核心。 继承了互联网精神的第三方支付，在这方面一定具有自然的优势。 第三者的支付从电器商业开始，渗透到旅游、购物、消费、社交等各个领域，最后从支付进入金融。 结合场景，满足消费者需求是支付机构发展的逻辑，便利的消费支付体验贯穿其中。 “快速支付”创新模式简化了支付过程，提高了支付成功率，进一步提高了支付便利性，成为第三方支付快速发展的重要基础之一。 但是，与银行采用的密码+硬件( ultra、加密器等)相比，在迅速支付是“弱验证”这一点上，安全性有客观一定的风险。

银行也毫不示弱，为了与支付机构对抗，提出了信用卡免签、闪光支付、小额不正当支付和银行间转账免费、银行间帐户互联等手段，以“简化支付流程、提高消费者体验”为中心，与支付机构全面瞄准。 需要在银行网站上签字的麻烦程序仍然存在，但与过去的支付体验相比，大幅度提高。

遗憾的是，由于各银行之间的相貌不相上下的关系，“超级网络银行”没有出现，支付机构(特别是支付宝/微信)的小额转账和支付成为主流，在线微支付战线银行全面失格。 在网上，微商客观存在支付终端不足的问题，在二维码支付更适当的时候，银行的各种努力就像在打棉花一样，力量大，效果小。

在零售支付市场上，支付机构似乎已经完胜，网络金融发展旺盛，用网络二维码支付江山很棒。 不断出现的支付账户盗窃、二维代码转账诈骗、木马病毒嵌入代码、二维代码盗窃等支付诈骗事件，没有引起市场各主体的充分重视。 但是，方便的支付体验后的安全上的问题，为将来的整备埋下了伏笔。

2016年8月“徐玉玉事件”( 2016年8月21日，用诈骗电话欺骗上大学的费用9900元，心情悲伤，心脏骤停，不幸死亡。 震撼全国，人们开始重新审视在日常生活中享受各种服务的便利性和安全性。 支付业务因与银行账户、个人识别信息、密码等多种机密信息有关而受到特别关注。

“徐玉玉事件”发现后不久，中国人民银行发布了支付行业着名的《261号文》(《中国人民银行关于加强支付结算管理防止电信网络新型违法犯罪相关事项的通知)》， 中国人民银行发布了《85号文》(《关于进一步加强支付结算管理防止电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》)被视为《261号文》新形势下的更新版。

监管政策的公布，及时遏制支付发展的“右倾”趋势，与此相伴的网络金融专业整顿活动的开展，可以说逐渐拉开了支付的“强监管”的帷幕。

监督中立性:效率与安全并存

从长远发展看，商业银行左、保守安全，支付机构右、创新。 监督作为市场中最重要的参与主体之一，具有“兼顾效率与安全，兼顾创新与安全，促进支付产业发展”的理念。

当然，就像银行和支付机构正在运营的趋势一样，监督根据产业发展时期的不同，监督的重心也会自然不同。

这种重心差异在付款行业的发展过程中也很明显。

国内公认的第一个支付机构始于1999年(第一封信便于支付)，但2010年支付业务开始迅速发展，不断出现的新的职业状态挑战监督，人民银行面临着“收购或限制”的困境。 监督最终承认现实，迎接挑战，“支付业务执照”的发行，表明支付机构正式成为支付行业的正规军，之后5年，支付行业的爆炸性增长离不开监督对行业的鼓励，在创新过程中容忍问题。 如果没有当时监督的包容性，就无法进行领先于现在世界的移动支付。

举个最简单的例子，与当前地区的鸡毛P2P行业相比，当年招收、受到灵活监督的第三方支付机构有多幸福。 马云也公开表示“当时的中央银行没有对互联网和技术的尊敬，没有支付宝，也没有蚂蚁的金衣服。”

在这个阶段，支付行业的发展不断创新，对其他行业的援助也很明显，监督对行业的发展持乐观态度，对创新带来的安全问题容忍度也很高。

但是，随着2017年网络金融专业整顿活动的开展，“强监管、重安全”成为监管的主旋律，支付监管也回到了“安全重”的主线。

这种监管强烈的环境扼杀了第三方支付的创新活力，回顾一下监管重视安全，客观地促进了以生物识别为代表的支付技术的发展。

消费者仍然追求便利的支付体验，但对支付安全有更高的要求，这是支付机构以更先进的技术手段保证消费者资金安全，支付创新不减弱，但更加偏重安全，支付安全和效率相互促进，螺旋上升，监督的领导力不可或缺。

支付发展前景:持续融合与分化

历史经验表明，支付的发展过程总是存在安全与便利的折衷。 未来支付的发展究竟是向左还是向右？

答案是融合和分化。 具体来说，安全和便利在整体发展上是一致的，两者在更高水平上保持合作，经验上前后分离。 这种趋势是许多力量共同促进的结果。

首先是推进市场主体需求。 无论是银行还是支付机构，对消费者来说没有什么区别，消费者对方便支付的核心诉求不会改变，但对支付安全的要求越来越高，在“以顾客为中心”的前提下，支付服务需要使安全和方便达到更高水平的平衡。 例如，支付宝提供的“由你支付，我赔偿”服务，在保证便利的同时，将消费者的支付风险部分转移到支付机构，提高消费者的便利性和安全体验。

其次是技术进步的推动作用。 为支付尖端提供方便的无感觉支付(声纹、指纹、擦脸、静脉、虹膜等)模型，在后台结合大数据、人工智能、机械学习、分布式架构等技术。 支付技术的发展使安全和便利同时提高成为可能。

再次，行业的发展趋势是对付款的要求。 支付的发展随着互联网人口红利的发展，随着该红利的消失，消费互联网开始向产业互联网转移，支付发展的重点也从c侧向b侧或过境方向转移，与c侧的再体验不同，对b侧和过境支付的安全性提出了更高的要求，c侧和b侧

最后是监督的现实要求。 监管不一定与市场主体的立场完全一致，有时也是背靠背。 由于许多消费者追求便利体验(兼顾安全)，组织追求利益(终极创新)，监督需要考虑的是市场的整体发展，高安全标准牺牲便利性，过度便利增加风险，监督需要引导组织，教育消费者，在安全和便利性中提高整体支付效率。

但我们仍然要注意，支付与其他行业不同，它是整个市场基础设施的一部分，便利性确实是行业发展的重要因素，但安全才是行业发展的基础。

支付结算司副长官樊爽文在演讲中说:“从长期的实践来看，我们经常把亡羊补牢，但未雨的准备比把亡羊补牢更重要。 因为支付关系到数千家资金的安全、财产的安全。 比如电信诈骗，是因为几千元钱，背后没有生命。 支付不是件小事。 ’他说

本文以苏宁富信息为原创，作者是苏宁金融研究院的黄大智研究员。