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“因为它是一家纯技术投资企业，没有资产沉淀，以前500万贷款很难，现在什么抵押贷款没有银行信贷可以做到7000万到8000万。银行的概念正在改变，企业的定义已经改变，对私营企业的支持也增加了很多。”谈到过去两年融资环境的变化，杭经纬信息董事长叶晓华感触颇深。
经纬信息是杭州未来科技城的科技企业。其主要业务是为3D地理信息系统的底层应用和电力集成提供集成服务。这是一个典型的轻资产企业。在过去的银行信贷逻辑中，由于缺乏抵押品，经纬信息等企业并不流行。
“2016年之前，我们的贷款主要用于房地产和基础设施建设，包括房地产开发贷款和政府公园基础设施贷款。当时只有少数小型和微型企业。”中国农业银行杭州西溪支行行长鲍郭虹承认，他主要为杭州未来的科技城服务。
然而，随着供给方面结构改革的逐步深化、“三消一减一补”和扶持民营小微企业政策的不断引导，融资环境正在发生变化。
"现在有100多家科技企业得到支持."鲍郭虹说。目前，中国农业银行杭州西溪支行已为113家双创业企业提供融资，总额26.76亿元，孵化培育了5家上市公司和4家拟上市公司。
西溪支行的变化是中国农业银行浙江分行近年信贷结构调整的一个缩影。近年来，中国农业银行浙江分行为如何把握“三农”、小微企业、民营企业等诸多领域的产业发展结构和变化提供了一个很好的范例，以此来设定经济发展的步伐，让信贷准确地进入实体经济。
截至今年8月底，中国农业银行浙江省分行新增贷款1269亿元，合计1033亿元。
信贷结构调整
信贷结构的调整首先是观念的转变。“要调整信贷客户结构，银行应改变原有的传统模式，跟上企业创新的步伐。未来，科技城这一区域的企业增长非常强劲，有可能在3-5年内具备上市的规模和能力。银行不能用传统的眼光看待这些科技创新型企业。”鲍郭虹说。
鲍郭虹向公众表示，对银行来说，企业的经营现金流是第一还款来源，抵押担保是第二还款来源。如果企业亏损，它通常不能通过纯粹的信贷发放信贷。科技企业往往缺乏抵押品，其增长非常快。如果银行仍然局限于过去的规章制度，很可能会错失企业发展的红利。因此，银行需要创新授信模式。
“现在，我们加大了对小型和微型科技企业的支持力度。去年，科技型企业发放了128亿英镑贷款。这种企业与传统制造业完全不同。没有机器工厂，没有资产，真正的资产可能是几台计算机。因此，银行贷款应该着眼于过去到现在的资产，着眼于技术水平和人员。”中国农业银行浙江分行普惠金融部总经理胡永中对公众表示。
中国农业银行嘉兴科技支行在创新授信模式、加大科技企业支持力度等方面进行了许多有益的探索。对于初创期的新建企业，农行嘉兴科技支行通过“专利贷款”将科技企业的知识产权资本化，通过“股权质押贷款”将企业原始资本转化为资金，继续支持企业发展，通过科研房地产抵押解决科技企业对科研和办公空间的需求，通过股东担保贷款缓解科技企业的担保难度。
城市正在大力发展科技型和新型经济企业。乡镇也正在经历新旧动能的转化，银行信贷的方向也在相应地移动。目前，中国正在大力推进农村振兴建设。《农村振兴战略规划》(2018-2022年)提出，到2020年实现农村基础设施条件持续改善、农村生活环境显著改善、生态宜居美丽农村建设扎实推进、城乡一体化发展体系和机制初步建立的发展目标。
“为农业、农村和农民服务，必须按照县域经济和农村经济的节奏做信贷业务。国家农业、农村和农民的发展方向在哪里，信贷支持的方向在哪里。与城市消费者相比，“三农”群体的资质相对薄弱。银行信贷业务需要具有商业可持续性。我们必须抓住风险，找到农村经济发展与信贷的结合点。”中国农业银行浙江省分行农业、农村和农民部总经理江蕙表示。
针对农村建设资金不足的问题，中国农业银行浙江省分行推出了“美丽农村贷款”，即单户贷款3000万元，中期贷款。它解决了美丽农村建设主体层次低、政策程序简单、资金需求短、小、频繁、迫切的问题。大力支持农地整治、农村住宅改造、农业污染治理、古村落保护等新农村建设项目，至今已贷款145亿元，覆盖210个乡镇。"美丽的乡村建成后，将会有流动和现金流."江蕙说。
除了建设美丽的农村，发展城乡一体化也是信贷业务的重点。江蕙指出，该县“三农”的特点是多形式融合和产业集聚，包括农业发展、旅游业发展和商业配套。在此基础上，中国农业银行浙江省分行推出“城镇专项贷款”，支持美丽城镇建设。
“全县的农业、农村和农民都是蓝海市场，潜力和增长率都很大。我们不仅要履行我们的社会责任，还要在未来发展。”江蕙说。
截至今年8月底，中国农业银行浙江省分行新增贷款1269亿元，合计1033亿元。民营企业贷款余额2614亿元，比年初增加333亿元。本行新增银行监管部门贷款379亿元、普惠金融余额1279亿元、央行贷款540亿元、普惠金融余额2050亿元。这两个分支机构在普惠金融中的贷款和余额的增加和总额在农行系统和四个分支机构中排名第一。围绕浙江数字经济“一号工程”和新经济培育，今年前8个月战略性新兴产业贷款增加259亿元。8月底，战略性新兴产业和现代服务业贷款余额2132亿元，比年初增加259亿元。
融资渠道畅通
在调整信贷结构的过程中，除了观念的转变之外，还有一些实际障碍需要解决。例如，在私营部门以及小型和微型部门，非标准融资和不透明信息等问题是融资长期困难和昂贵的原因之一。
如何解决痛点？中国人民银行副行长兼国家外汇管理局局长潘龚升曾指出，由于中小企业和民营企业数量众多，使用现代信息技术非常重要。如何提高商业银行的客户获取能力、风险评估能力和信用传递效率是一个技术问题，需要在这些方面进行一些改进和探索，使基层银行和基层员工能够“借贷”。
浙江省引领全国大数据建设。中国农业银行浙江分行找到数据的起点，推出“小微网上贷款”等业务。通过与浙江省工商行政管理局“小微企业云平台和信贷宝”两大产品系统的直接连接和对接，实现信贷数据共享，使小微企业的“无形信贷”成为“有形资产”，解决小微企业融资过程中的痛点。
据了解，“小微企业云平台”是小微企业的数据收集、交换、显示和服务平台。核心功能“信用宝”依托大数据，以全省180多万企业工商等部门数据为基础，以百分制反映企业信用评价得分。通过在线直连企业管理和财务管理系统、政府公共数据系统和在线业务管理系统，“小微网上贷款”从网上获取企业财务、结算、税收、资产、信用等大数据，并利用大数据分析模型进行信用评估，为网上贷款发放提供有效依据。
“通过小额和小额在线贷款，可以准确地批量为客户服务。在此之后，我们发现这些小型和微型企业中有49%没有向任何金融机构借款，他们的信贷调查也没有任何金融机构的记录。”胡永中说。
小微企业和“三农”群体是普惠金融的服务对象。与融资困难的小微企业相比，“三农”群体缺乏更多的金融服务。一方面，缺乏信贷数据使得金融服务难以覆盖广大农村人口。另一方面，农村人口的金融能力普遍较弱，阻碍了农村金融的发展。
“我们现在正在进行数字村的建设。我们已经主动去村子里进行调查。依靠村里两个委员会的力量，我们了解了村里的情况，建立了信用数据库，进行了预信贷，从而提高了农民的信贷获取率。”江蕙告诉记者，与此同时，“鉴于农村地区缺乏懂金融的干部，连续六年每年都有300名干部被分配到乡镇政府专职工作，帮助政府吸引外资，宣传农村金融知识。与此同时，银行的服务触角也在延伸，以满足需求。”
据悉，中国农业银行浙江分行以全村为主线，构建了农民生产、供销、消费大数据，建立了以“农民电子贷款”为核心的农村金融互联网平台。截至2019年8月底，新增“农民电子贷款”146亿元，累计359亿元，惠及14万多农民。
精密滴灌工业
一方面，有必要调整过去信贷结构中不合理的部分；另一方面，在增加对新油田的支持时，也有必要避免“泛滥”,让资金流向真正需要的地方。在新一轮信贷投放中，如何控制风险，让信贷资源滴灌准确考验银行的智慧和能力。
2012年左右，浙江经历了一场大规模的不良风险爆发。由于企业之间普遍存在相互保险和共同担保，单个企业的风险通过担保链迅速扩散。“过去12年，不良贷款开始暴露时，主要是覆盖面广、网点分散的小微企业。后来，不良贷款转向了一些大型企业。”中国农业银行浙江分行信贷管理部副总经理庞立凡指出，目前，由于去杠杆化、贸易摩擦等外部环境，一些实力相对较强的企业已经开始爆发。
"三个过度是坏事的根源。"庞立凡表示，从过去的不良风险中，中国农业银行浙江分行吸取了一些教训。“三超”是指融资过度、企业杠杆过大、投资过度、战线过长、资本链容易紧张、担保过度，需要他人担保的补偿。许多本来可以独立经营的企业在担保链融资中死亡。
这些经验教训一定会在新一轮发射中得到考虑，以免再次失败庞立凡表示:“我们目前从事联合授信，目的是控制企业授信总量和长期融资。”
面对2012年开始爆发的风险形势，农行浙江分行通过扩大客户数量、提升贷款质量等措施，新增客户11360家，新增贷款3649亿元，分别占企业客户的67.6%和贷款总额的63.3%，从潜在风险客户中收回贷款259亿元，从担保圈下调贷款316亿元。自2016年以来，企业客户使用的新信件(包括新接纳客户使用的新信件和现有客户使用的新信件)累计不良率为0.12%，平均每年仅为0.04%。
在信贷投放过程中，防止信贷资金空的转移，确保资源的准确滴灌，这始终贯穿中国农业银行浙江分行的信贷链。“在客户准入方面，我们有一套根据企业实际业务情况确定信用额度和信用额度的机制。在贷款过程中，我们设立了贷款中心，具体落实贷款的具体发放，加强资金监管。使用该函后，企业应加强贷后监管，对企业账户、经营状况和资金提取情况进行监督。”
为支持小微企业发展，农行实施差异化不良贷款容忍度，适当放宽小微企业专门机构新增小微企业贷款的不良率容忍度。“对于小型和微型企业，风力控制模式必须是在线和离线相结合。最初，一些离线调查的信息是不透明的，现在更多的真实数据可以在网上看到。然而，银行仍然需要及时回家，掌握企业的发展趋势。”胡永中向公众强调。
同时，为了提高小微企业的风险“抵抗性”，中国农业银行浙江分行与许多政府合作，引入多方资金，以信用增级模式为企业“分风险”。例如，与政府联合设立了一个风险补偿基金和一个小型和微型企业信贷担保基金，以将信贷杠杆扩大不超过该基金的10倍，并为小型和微型企业提供融资支持。目前，杭州、温州、嘉兴五个地区已建立七个风险池，合作规模超过80亿元。鉴于浙江省建设政策性融资担保体系的发展机遇，农行与省级担保集团和七家市级担保机构合作，为小微企业提供融资担保，目前合作规模已超过50亿元。
对于存在操作风险的民营企业，中国农业银行浙江省分行坚持严谨的政策，综合运用债务委员会、贷款展期、贷款主体调整等措施。帮助企业改变时间空度过发展难关。自2015年以来，中国农业银行浙江省分行已对1100家企业实施风险缓释，贷款金额近500亿元。70%以上的企业已经实现持续正常运营。
国家商业日报
