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根据澳大利亚金融监管机构ASIC最新发布的“负责任贷款指南”，贷款人应要求客户证明他们可以通过将孩子转到公立学校或取消网飞的订阅来省钱，然后有能力偿还贷款。
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据悉，继皇家委员会过去两年的调查揭示出一系列矛盾信息，以及今年8月法院对“红酒牛肉”(即西太平洋赢得澳大利亚证券投资委员会(ASIC)的诉讼)的裁决后，此次发布的指导原则旨在进一步明确贷款人的义务。
ASIC官员肖恩·休斯表示，监管机构提供的例子旨在平衡贷款人和经纪人的最大灵活性与准则的实施。
ASIC拒绝就是否已经进行建模来分析指南更新对信贷流动的影响发表评论。
休斯说:“信贷供应取决于贷款机构的决定，而不是专用集成电路。”
“这些指导方针旨在帮助贷款机构做出正确的贷款决策。我们没有增加任何额外要求。”
休斯表示，监管机构决定不采用明确的最低标准，因为信贷风险最终将由银行及其代表机构承担。
上周，澳大利亚最高金融监管机构在一份声明中表示:“对某些类型贷款的需求可能已经变得谨慎。”
模式正在改变
ASIC负责任贷款指南是自2014年以来的首次重大更新，旨在减少消费者不可持续贷款的情况。
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在更新后的指南中，专用集成电路提供了39个详细的例子来适应不断变化的商业环境。这些包括新形式的就业和支出。
在一个例子中，银行认为一个名叫莎拉的潜在借款人可能无法按照贷款合同的规定偿还贷款，除非孩子从私立学校转到公立学校。
后来，萨拉问银行是否可以延长贷款期限，这样孩子们就可以继续在私立学校学习。在另一个例子中，莉亚申请了720澳元的贷款来支付汽车注册费。
银行审查了莉亚的消费习惯后，确定她属于月光家族。最终，莉亚同意暂停每月流媒体订阅服务，以满足贷款偿还能力。
高于HEM标准
根据新准则，银行在衡量客户提交的支出的可靠性时，应采用比“基本支出衡量基准(即家庭支出标准或HEM标准)”更高的标准。
ASIC得出结论，HEM不包括医疗费用、咨询服务、人寿保险、养老金、HECS债务、租赁付款、子女抚养费和配偶抚养费等大额支出。
ASIC表示:“重要的是，如果仅使用HEM，而不是基于更广泛的支出估计，那么很可能无法获得有用的信息来确定消费者‘基本’支出的估计是现实的。”
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澳大利亚银行协会(ABA)首席执行官安娜·布莱(Anna Bligh)表示，该行业很高兴监管机构采用了基于原则的方法，而不是黑皮书。
他说:“对银行业来说，这是一份非常重要的文件，可以为银行提供负责任的贷款指导。我们可以仔细研究指导原则，以评估其对客户借贷的可能影响。”
布莱表示，新的指导方针帮助银行集中精力及时提供适当的信贷，并将消除围绕小企业贷款的不确定性。
她说:「业界亦欢迎专用集成电路在某些范畴提供更清晰的资讯，例如难以厘定某些客户(例如小企业主及临时经济工作者)的收入。」。
这是一滩浑水
今年8月，法院判决支持。<然而，专用集成电路决定对这一决定提出上诉。
银行家们，包括澳大利亚国家银行主席菲尔·克莱因卡，已经发表了一些评论。该案件将于2020年2月底由联邦法院的所有法官审理。
早些时候，奈·佩拉姆法官驳回了ASIC关于西太平洋银行违反负责任贷款法近30万次的指控，并表示借款人过去的支出习惯并不是衡量贷款负担能力的可靠指标。
ASIC发言人休斯(Hughes)表示，上诉判决的结果可能意味着指导原则需要修改。
他说:“我们将根据联邦法院的最终判决重新审查这些指导原则。然而，这取决于我们是否需要重新审查这些指导原则，因此现在谈论这些还为时过早。”
金融权利法律中心首席执行官卡伦·考克斯(Karen Cox)表示，尽管指导原则没有达到她的预期，但仍是一个重大进步。
“他们已经明确表示，目前的许多贷款做法不符合社区或监管机构的标准或期望，”她说。
"用HEM基准取代真正的调查和与潜在借款人沟通的时代已经结束."
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