浦发的信用卡好_浦东发展银行在绩效会议上回应了LPR改革和利差趋势。

近日，中国银监会相继披露，浦东发展银行于8月23日发布了2019年半年度报告。收入和净利润分别达到976亿元和321亿元，均实现两位数的同比增长。总资产(集团口径)6659.08亿元，增长5.89%。

在绩效会议上，浦东发展银行行长刘信义及相关部门负责人回答了LPR(贷款市场报价利率)改革对银行业的影响、利差管理、零售业务转型、信用卡资产质量等问题。其中，浦东发展银行资产负债管理部总经理陈海宁在回答第一财经记者提问时说，LPR给银行业资产负债管理带来的最大挑战主要体现在银行的定价水平上。

新LPR下如何检验银行定价

8月17日，央行宣布，为了提高利率传导效率，降低实体经济的融资成本，决定改革和完善LPR形成机制，将银行贷款利率与在多边基金利率之上加上报价形成的新LPR联系起来。8月20日，LPR形成机制改革后，第一句话诞生了。其中，一年期LPR为4.25%，五年期LPR为4.85%，略低于此前的利率。

LPR的改革意味着朝着统一利率迈出了关键的一步。关于LPR对银行业的影响，陈海宁在业绩会议上表示，LPR是央行推动货币市场和信贷市场价格“双轨一轨”的重要举措。LPR形成机制的改革加强了货币市场价格变动对信贷市场价格变动的引导，同时也给银行业的资产负债管理带来了更大的挑战。这些挑战主要反映在定价水平上。

“银行业的定价水平是核心。新LPR下的定价不仅要关注货币市场的价格波动，还要考虑自身的资本成本。报价银行每月应根据自身经营状况、资本成本和风险价格水平进行定价，这意味着该行已经进入了以月为单位的人民币贷款波动系统。因此，银行不仅要面临信用风险，还要面临利率风险。”陈海宁说。

在刘信义看来，LPR最重要的目的是突破货币市场和信贷市场之间的传导，“这种效应将在未来得到体现。开放后，银行利差将会稳步下降。”与此同时，作为一个量化的价差概念，价差在下半年还将面临更大的管理压力。

陈海宁表示，今年上半年的利差趋势与国家货币政策有关。今年下半年，货币环境与去年下半年相似，但货币政策不会再过于宽松空。因此，对于整个银行业来说，下半年的利差管理压力将会更大。

在此基础上，SPDB将继续优化两端的资产负债结构:在资产方面，将向实体经济倾斜，略微缩短抵押贷款发放时间，从非住房业务中收购资产，同时控制金融市场中的资产；在负债方面，我们将加强积极负债，包括结构性存款和定期存单。

据《中国日报》报道，截至2019年6月底，浦东发展银行总资产(集团规模)为6659.08亿元，比上年末增加3703.02亿元，增幅为5.89%。其中，上半年零售存款8000多亿元，6月底个人存款8358.08亿元。

零售发展的关键是客户管理

今年上半年，浦东发展银行零售业务继续保持快速增长。零售转型取得了显著成效。数字化和集成化的发展水平显著提高。零售规模达到新高。

具体而言，个人客户(包括信用卡)数量达到8240.3万人，比去年年底净增551.4万人。浦东发展银行相关官员表示，上半年零售业务净收入同比增长12.32%，业务贡献继续提高。

但值得注意的是，半年度报告显示，报告期内零售存款的平均成本率较去年同期略有上升，活期存款上升0.02个百分点至0.31%，定期存款上升0.21个百分点至3.36%。同时，零售贷款平均回报率下降0.1个百分点，至6.35%。

对此，刘信义表示，尽管零售成本有所增加，但零售存款的增长已经取代了成本较高的负债，银行内部负债下降了3%，这相当于规模的增加和(整体)成本的降低。此外，贷款利率的下降主要是由于小额信贷的扩张，零售业务贷款规模较小。关于零售发展的未来方向，他透露，零售发展的关键在于客户的经营，从而带来规模的变化。

此外，在零售业务中，作为主要力量的信用卡业务在上半年放缓，信用卡不良率上升。

浦东发展银行零售业务总监刘险峰解释说，信用卡不良率的上升应该从总体环境来看。主要原因是持卡人的收入由于外部环境的变化而减少。另一方面，个人杠杆率太高。

“这是一个全行业的情况。从浦东发展银行自身的角度来看，我们在2015年推出了信用卡业务。考虑到目前信用卡收入的性质和风险的滞后，去年年底开始暴露风险。然而，要评估企业的健康状况，更重要的是看一看风险调整后的回报率。”刘先锋说道。

央行的《2019年第二季度支付系统整体运行情况》也显示，截至第二季度末，逾期半年的信用卡未偿贷款总额为838.84亿元，占信用卡应付余额的1.17%，比上季度末上升0.02个百分点。