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能贷20万的信用贷
平安银行深圳分行。
能贷20万的信用贷
深圳金融支持实体经济研究银行进入平安银行深圳分行。
能贷20万的信用贷
客户正在处理业务。
■开场白
金融是推动实体经济发展的翅膀。金融活动、经济活动；金融稳定，经济稳定；经济繁荣，金融繁荣；强大的经济和强大的金融。当前，中国正在不断深化金融改革开放，增强对实体经济的金融服务能力，立足中国实际，走出一条有中国特色的金融发展道路。
深圳作为国家创新型城市和国家金融中心，不断创新对实体经济的金融支持，为实体经济发展做出积极贡献，积累了许多可复制、可复制的先进经验。从腾讯、华为到新疆...在大量创新型企业崛起的背后，有对现实企业的财政支持。另一方面，许多中小微型企业仍然被困难和昂贵的融资问题所困扰。如何进一步壮大深圳实体经济，增强金融中心的集聚和辐射功能，已成为各界关注的核心问题。
在此背景下，《南方日报》开展了深圳对实体经济金融支持的大规模调查，在一线进行深入访谈，联系各方的信息、数据和意见，帮助深圳金融业高质量发展。同时，《南方日报深圳观察》将推出一系列报道。请注意。
“这笔600万元的银行贷款对我们来说相当于2400万元的现金流，这直接帮助企业实现了当年3000万元的销售收入，对元兴果业的发展至关重要。”近日，深圳元兴水果有限公司董事长陆静坤在《南方日报》深圳金融支持实体经济研究银行为笔者计算了一个企业的经营账户。
在这些企业发展的关键时刻，银行和其他金融机构的支持尤为重要。最后，这笔600万元的无担保信贷在2001年成功地帮助企业扩大了业务。18年后，企业年销售额超过9亿元，银行贷款也增加到3000万元。这是深圳元兴水果有限公司(以下简称“元兴水果”)与平安银行深圳分行共同发展的故事。
严家龙集团创始人何宜欣当时也为贷款展期问题困扰，四年后也因为“良好的服务”找到了平安银行。目前，严家龙集团在平安银行深圳分行的贷款为2800万元，占公司贷款总额的70%，集团营业额超过12亿元。
金融是实体经济的血液，为实体经济的发展提供持续的动力。在深圳，仍然有许多像元兴水果和燕嘉龙集团这样的企业。正是在银行和其他金融机构的支持下，它们继续增长，并最终成为深圳实体经济的重要组成部分，使深圳经济充满活力。
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600万笔贷款每年杠杆2400万现金流量
2001年，刚刚成立5年的元兴水果(Yuanxing Fruit)遭遇生存危机，资金短缺。当这个从事水果销售的企业继续增长时，产业链已经开始延伸到水果蔬菜种植、加工和超市购物的环节。今年，企业急需现金，因为他们需要出国购买水果。陆金宝回忆道:“我们必须用现金从农民那里购买水果。然而，从收购到销售，需要长达六个月的时间来筹集资金。以前，公司主要向亲戚朋友借钱，但这不能满足公司资金周转的需要。”
水果销售是典型的劳动密集型产业，劳动力和资本高度集中。寻找金钱已经成为金鹿面前最大的问题。他立刻想到了深圳商业银行，公司的开户行(平安银行的前身)。然而，作为一个小企业，元兴水果没有任何抵押品。那时，没有抵押贷款通常意味着不可能从银行获得贷款。
陆静军抱着试一试的态度去了深圳商业银行。幸运的是，深圳商业银行创新引入了应收账款质押贷款，这是一种新的融资方式。企业保证银行有权收取其合法拥有的应收账款，但银行不继承企业在应收账款项下的任何债务。此举是该行在全国范围内的一项重大创新，克服了因信用状况不佳和抵押品不足造成的融资困难。
经过多次挫折，元兴水果终于从银行获得了600万元的贷款。平安银行深圳分行市场部总经理黄明富回应道:“我们是元兴水果银行。我们可以掌握公司的现状，控制他的销售收入。因此，我们可以用应收账款质押贷款给元兴水果。此外，为了控制风险，我们将检查合同、发票、自来水和销售收据，以了解公司货款和收入的每一项变化，并且只有在确认无误后才会发放贷款。”起初，银行对元兴果业的贷款期限为六个月，后来逐渐变为一年。
600万元对元宵的发展至关重要。陆金宝为作者计算了一个账户。根据每三个月轮换一次的频率，从银行借入的600万元人民币每年可以杠杆化2400万元的现金流。这笔贷款帮助元兴水果当年实现了3000万元的销售额。“对我国零售企业来说，每两到三个月的资本轮换是行业的平均水平。”
在过去的18年里，元兴水果与平安银行的合作从未停止过。双方的合作方式也在增加:在贷款产品上，除应收账款质押外，还有抵押贷款，总金额也增加到3000万元；在财务管理方面，平安银行的一天或七天弹性财务管理产品大大降低了企业的资本成本。18年来，在银行资金的帮助下，元兴水果终于成长为集果蔬种植、采购、加工、仓储、运输、批发、超市配送、进出口贸易为一体的农产品企业。
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多维创新解决企业融资困难
2001年，何宜欣创立的严家龙集团也像元兴水果一样缺钱。幸运的是，燕嘉龙集团拥有2000平方米的自有房产。因为办公室靠近一家国有银行，他选择抵押银行的办公楼。
根据规定，贷款到期后，企业必须赎回抵押物，归还贷款，然后与银行签订新的贷款合同。一般来说，至少需要两个月的时间来更新贷款。对于中小企业来说，稳定的现金流关系到企业的生死存亡，严家龙集团也不例外。贺一心在一年一度的换季期间晚上几乎睡不着觉。他回忆道:“在与国有银行合作时，即使续约申请提前六个月发出，银行仍然不能给出明确的声明，这让我非常担心。如果银行发放贷款，而我们没有时间去寻找新的银行，那么企业肯定无法生存。”
当时，银行对中小企业的贷款主要是一年期。何宜欣的担忧每年都在重复。2005年，他决定改变被动局面，最终成立深圳商业银行。“在办理贷款的过程中，我明显能感觉到这家银行的服务更好。在办理续约手续的过程中，进展也非常顺利，我不用担心贷款的问题。”令他惊讶的是，平安银行的贷款额也高于国有银行。在国有银行，我们自己的财产只能贷出2000万元，但平安银行重新评估了抵押品，最终贷出了2800万元
燕嘉龙集团的业务主要以建筑材料为基础。向供应商付款时，主要以承兑汇票为基础，辅以现金。考虑到燕嘉龙集团的情况，平安银行建议企业使用综合授信额度。换句话说，我行在一定时期内给予燕嘉龙集团一定数量的融资额度，允许燕嘉龙根据生产经营需要，在最大限额和有效期内回收额度。何宜欣经常称赞该产品:“对我们来说，有了全面的信用额度，如果供应商需要支付现金，我们可以随时借钱，而不是像以前那样借一笔钱来入账，这大大降低了我们的资本成本。”
这样，严家龙集团与平安银行深圳分行也合作了十多年，现已发展成为全球综合建材和家居品牌运营商，年销售额超过12亿元。
事实上，服务制胜是平安银行的法宝。“从深圳商业银行、深圳平安银行到平安银行，我们一直坚持帮助中小企业解决融资问题。与国有银行相比，我们没有利率优势，但我们有服务优势。”黄明福说平安银行有很多产品。在为客户服务时，我们将为不同的客户推出不同的产品组合，以提供定制产品和个性化服务。
企业说
银行应优化审批流程，采取灵活的贷款方式
“每次我和银行有资金往来时，我都得在厚厚的一叠文件上签字。每次我签完字，我的手都会变软。”在与银行打交道的20多年中，何宜欣在提到银行手续时经常摇头。因此，他建议银行在处理各种业务时减少手续，提高效率。
与复杂的程序相比，企业更担心的是贷款展期问题。根据规定，贷款到期后，企业必须在与银行签订新的贷款合同之前偿还欠款。一般来说，至少需要两个月的时间来更新贷款。然而，对于企业来说，从银行借的资金正在被使用。为了偿还这笔钱，企业需要使用桥梁基金。陆金宝透露:“目前，大多数企业的过桥资金主要是通过私人贷款获得的，这意味着利率相对较高，给企业造成很大压力。一般来说，私人贷款的利率是银行的两倍多。“陆金宝建议，考虑到大多数企业将在贷款结束后重新发放贷款，银行应采用年度审查制度，每年审查一次，以避免重复贷款偿还程序。
金融技术在支撑实体经济方面发挥着越来越重要的作用。KYB只是平安银行面向中小企业的创新产品和服务的缩影。20多年来，平安银行创新产品和支持中小企业的基因从未改变。除了产品创新，平安银行还推动了风控制方法和系统的创新。以制度创新为例，银行利用金融技术开发超级供应链管理信息系统平台(非典)，利用区块链技术给产业链中的核心企业(通常是大型企业)一定的额度，由其认可供应商，从而帮助产业链中的中小企业获得系统贷款。
为了加强对中小企业的支持，平安银行在人员配置和考核制度上进行了创新。据了解，平安银行是深圳首家成立支持实体经济发展的中小企业部的银行。早在2008年，平安银行就设立了五个支行，作为中小企业的专业支行。这些分支机构占中小企业业务的50%以上。去年，平安银行成立普惠财务部，完善管理体系，加强人员管理，全力支持中小微型企业发展。
今年，平安银行也在评估体系中鼓励和支持中小企业。据了解，平安银行总行对深圳分行的考核指标很多，包括收入、收入、利润、存款、资产等。2019年，将在评估指标中增加"中小企业贷款"。该指标将占所有评估指标的12%，而收入将占所有指标的15%。为实现这一目标，深圳分行2019年中小企业贷款增速必须高于全行。黄明福说:“这对我们来说是一种压力和一种动力。我们应该尽力为中小企业服务，帮助它们解决融资问题。”
规划:甘薛明、曲广宁
总体规划:谭炳美、戴晓晓
文章:王春燕，《南方日报》遗嘱认证记者
记者谭炳美实习生郑美玲·石磊
照片:南方日报记者朱洪波
