京东集团副总裁曲力:从白条演变看信用卡数字化的新逻辑

原标题:京东集团副总裁曲力:从白条的演变历史看信用卡数字化的新逻辑

在过去的两年里，商业银行信用卡的“高峰期”已经成为一个行业场景。

在许多商业圈和购物中心，各种各样的“奢侈”卡令人眼花缭乱，如寄行李箱的信用卡、信用卡、电话账单、保险和优惠券。

信用卡是个人贷款业务的最佳载体。中国现有的产品形式涵盖了除抵押贷款之外的大多数信贷场景。此外，信用卡门槛低，接受度高，因此成为金融机构杠杆个人贷款业务的“杠杆”。

根据中国银行业协会(China Banking Association)2019年6月发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示，过去十年，中国信用卡发行数量从1.86亿张增加到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总量从3.5万亿元增加到38.2万亿元，增幅超过10倍。

图片来源:中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)

蓝皮书(Blue Book)显示，商业银行信用卡扩张进一步加快，2018年交易量、实时卡率和人均卡持有量增速均达到五年来的最高水平。数据显示，2018年，实时信用卡比率达到73.2%，人均0.7张。

图片来源:中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)

随着技术和模式的双重演进，信用卡业务从线下扩展到在线。在在线渠道的帮助下，银行在各种大的流动池中“撒网捕鱼”。在这个过程中，互联网巨头们也在紧张地“忙碌”。

近日，JD.com首先与中国银联达成合作，然后与Xi安区银行和互联网总平台携手建立“京卡生态联盟”，发布全数字化运营的“京卡联盟卡”产品。

从为国有银行服务的“小白卡”到为地方银行服务的“京东金融联名卡”，再到即将发布的“京东卡联盟卡”，京东数码在信用卡领域的一系列行动背后有什么想法？

转动舵，能照耀你打败蓝色吗？

就像“京东物流十年磨一剑”的价值理念一样，京东也在不断探索在这场金融棋局中形成边界的可能性。

2013年底，利用互联网金融的东风，京东金融开始依靠电子商务巨头的肩膀独立运营，大举进攻供应链和消费金融领域，推出“白条”、“鲍静湾”等代表性产品。2015年，京东金融开始关注芬达。2017年，“让金融回归金融，让科技回归科技”被提出，并逐渐转变为B2B2C模式。2018年9月，京东金融正式更名为“京东数码分公司”，业务模式开始关注场景、客户获取、运营和风控。

例如，白条等淘金服务不仅仅限于京东商城，还开始在招聘、旅游、旅游、汽车等各种场景中为总公司服务。京东的数字部门也设立了一个管理数据的一级部门——智能大数据部门(Intelligent Big Data Department)，负责整个数据策略的制定和实施。

至于京东数码部门的“动向和变化”，外界有很多声音，无论是监管压力还是追求估值，三个月后的数据水平部分证实了这一点。财务结果显示，京东的数字部门在2018年实现了全年利润，技术收入份额增加了两倍。

至于京东集团副总裁曲力在接受十亿欧元金融的独家采访时表示，商业和市场机会总是存在的，但如果用户没有消费金融的能力和庞大客户群的积累，他们就不会相信资产的质量。“在不准备太早进入的情况下会失去机会之后。时机成熟时，小型团队和部门要到最后一家独立子公司才能开花结果。”

关于信用卡行业的不断迭代和创新，欧丽进一步表示:“随着服务领域的不断拓展和深化，市场上有很多综合需求，比如信用卡客户和理财客户需要借出和借出产品。此时，“细分与整合相结合，加强细分产业的纵向深度，同时寻求横向联系”就显得非常重要。

中小银行信用卡业务能否通过建立“无限联盟”顺利突破？

上海京卡信息技术有限公司成立于2017年2月。京卡服务被称为“站在银行后面为银行服务”。京东数码部门的这家全资子公司提供的解决方案是利用大数据的优势来提高信用卡业务的运营效率。

上海京卡首席执行官周明向艺友金融透露，过去，银行在开展业务时大多依赖个人信用报告。单一维度和生产线之间缺乏差异导致客户选择和匹配效率低下。然而，JD.com积累的大量客户标签和客户行为弥补了传统银行的不足。

根据周明的说法，景卡的生态布局可以分为三个阶段:

第一个是信用卡业务的1.0测试阶段。此时，更多的是与全国性股份制银行合作，帮助银行推荐客户。

以下是参与信用卡全过程管理的2.0阶段。此时，它不仅强调获得客户的能力，而且更加注重贷款期间和之后的全生命周期管理。在这个过程中，顾客和场景主要依靠JD.com。

目前正在进行的是开放平台的3.0阶段。这时，菁卡联盟将成长为一个真正的“连接器”。它不仅与JD.com的场景有关，还与互联网的许多合作伙伴或头脑中的其他场景有关。

例如，周明说，“例如，我们可以结合爱奇艺(Aiqiyi)、空姐和高铁管家等资源，深入了解客户的行为习惯和想法，更好地覆盖不同领域的客户。“据悉，京卡现在已经在爱奇艺的场景中进行了小规模的内部测试，比如将其交给体育爱好者的体育频道成员，通过精确控制这个痒点来收获长期的平台用户。

从这种逐渐的变化中，我们可以得出结论，在信用卡的情况下，金正在做这样的事情:

也就是说，在验证京东生态与银行两端之间建立的模型的契合性是可行的之后，凭借银联和银行等平台在品牌、流量、场景、数据和权益方面的优势，“去集中化”不断延伸和转化，实现了n对n的对接，第二轮赛马之后，你留下了很多大象或场景吗？

由于网点数量和零售客户数量之间的相关性，大银行通常在发卡方面有一定优势。据2018年底统计，工行已发行1.5亿多张卡，远远领先行业，而农行新卡数量最多，达到1800万张。股份制银行也表现出了不懈的追求。例如，光大银行的发卡量增加了1500多万张，同比增长64.05%。

欧丽得出结论，信用卡产业的发展将经历几个不同的阶段:第一，第一轮赛马，银行大规模发行信用卡。此后，由于长期隐性成本的存在，银行进入调整阶段，开始进行库存管理。接下来是新一轮的赛马和圈地，将继续来回循环。

“现在是第二轮赛马的开始，”曲力进一步说。“2B高于2C的标准屏障，建设周期长。数字操作不是数字采集。所有成功的银行，如花旗和招商局，都有他们制胜的法宝，不是在发卡规模上，而是在客户运营和管理上。在确定客户需求后，他们实现了产品的完美匹配。”

欧丽认为，信用卡行业未来的竞争主要取决于现场，但信用卡行业的特殊性在于其巨大的前期投资和漫长的商业周期。以“商家+京卡+京东”为三大常见投资来源，可以产生1+1+1 >的收益；3的效果。

所有的领导人都团结起来，赢得了中原。

与此同时，随着芬达科技企业创造的巨大力量不断涌现，互联网巨头们也在更加激烈的战斗中争夺更高的排名，不断在市场上呈现新的形象和模式。

2017年春天，BATJ匆忙抓住了四大国有“大腿”。“建行+阿里、农行+百度、中行+腾讯、工行+京东”，四党分离主义政权格局正在形成。从行业万花筒的另一端看，阿里通过应用场景的全覆盖收获用户的互动维度，腾讯利用全天候微支付方式等手段占据用户的使用频率，而JD.com则在寻求数字金融空的生存。

如今，当互联网巨头主宰了这个国家的大部分地区时，他们不会后悔，直到流量红利耗尽。也许只有追求差异化，他们才能有一定的生存空间空。

金融技术领域总会有高质量的参与者。至于“小白卡追蚂蚁花”的言论，曲力表示，京东尊重并欣赏其竞争对手，并在竞争页面的变化、产品结构调整、客户体验互动等细节方面进行了大量专业研究和学习。“没有高质量的竞争，这个行业今天不可能实现快速发展。如果没有优秀的竞争对手，我们就不会走得这么快。”

如何平衡金融创新和法律风险一直是网络金融中值得关注的话题。摆脱对金融的依赖似乎已成为席卷大中型互联网企业的趋势，而今年以来对个人信息数据的强有力监管和严格打击无疑让整个行业陷入沉默。

欧丽表示，早在三到五年前，JD.com就已经逐渐停止了与数据公司的合作。无论是信用卡数字运营业务还是白丝带信用卡业务，京东的数字部门只基于行为标签在用户和信用卡产品之间进行推荐和联系。最终，客户判断和信贷的决定权仍在银行。

海浪冲刷沙子时，数字技术的蓝色海洋清晰可见。

纵观京东的日程，无论是白条的演变历史还是战略方向的变化，都朝着一端连接金融数字化，另一端连接行业数字化的方向前进。尽管JD.com有连接金融和房地产的“雄心”，但它仍然面临着艰巨的任务。它能否打着数字金融的旗号还需要时间来给我们一个答案。