广东华兴银行创新力不足受质疑 郭志红行长转正即迎大考

【品牌观点/文】

不久前，广东华兴银行股份有限公司发布的2019年度业绩快报显示，截至2019年12月31日，华兴银行资产总额超2300亿元，贷款总额超1100亿元，实现营业净收入约为59亿，税后净利润约为20亿元，不良贷款率0.83%，平均资产收益率（ROAA）和加权平均净资产收益率（ROAE）分别约为 0.95%和13.8%。

整体来看，该行经营稳健，管理团队稳定，转型发展稳步推进，资产负债规模稳健增长，盈利能力同比提升，资产质量稳中趋好，不良实现双降。

非息收入占比低，过度依赖存贷差业绩承压

不过，与华兴银行发布亮眼但简单的年度快报所不同的是，据华兴银行2019年三季报显示，华兴银行存在非息收入锐减，96.69%的营业收入来自存贷差业务的困境。根据上市城商行2019年三季报中利息净收入的营收占比我们发现，华兴银行96.69%的比例远高于上市城商行平均约70%的比例。

众所周知，非利息收入指商业银行除利差收入之外的营业收入，主要是中间业务收入和咨询、投资等活动产生的收入。银行非利息收入占比的提升，不仅可以降低银行的运营风险，也是重要的业绩驱动力量。如果这一比例过低，说明银行创新能力存在一定短板。

因为非利息收入业务很少动用银行的资金，主要靠银行从业人员自身的努力来完成。因此，银行从事非利息收入业务人员的素质和能力对于此种业务的开展具有决定性的作用。

目前，从我国银行从业人员的总体情况来看，其素质和能力难以满足非利息收入业务开展的需要，很多从业人员对于非利息收入业务并不熟悉，特别是在交易业务和咨询业务方面，存在着更大的差距。

显然这也反映出华兴银行在该业务拓展及人才储备方面存在的困境。

目前华兴银行主要收入都来自于存贷款利差，但随着目前宏观经济形势的变化，降息趋势愈加明显，而降息对银行来说，会感到“很受伤”，它既会让银行利润受到侵蚀、也会让银行面临利率市场化巨大挑战。

就存贷款利差来说，会变得越来越窄，迫使银行不得不将利润让给企业，使“富儿子补贴穷儿子”成了现实，未来华兴银行主要业务的盈利能力或承受一定压力。

公开资料显示，华兴银行的前身是汕头市商业银行，2001年曾因高息揽存、挪用资金等问题出现支付危机而被央行实施停业整顿。

2011年2月，“汕头市商业银行”重组为“广东华兴银行股份有限公司”的方案获得中国银监会批准，由华兴银行筹备组和侨鑫集团有限公司、哈尔滨银行股份有限公司等发起人投资者筹建华兴银行，注册资本定为人民币50亿元。

2011年9月8日，广东华兴银行正式成立。广东华兴银行注册地继续保留在广东省汕头市，运营总部设在广州。2011年10月30日，广东华兴银行正式全面对外营业。

图片来源于网络

作为一家“年轻”的银行，华兴银行管理团队、业务拓展的底蕴以及人才储备的厚度相较其他商业银行存在一定的不足。

或许是华兴银行意识到了公司的短板，去年10月，郭志红取代任职仅一年多的前行长吴洪涛，代为履行行长职责。今年1月，郭志红的任职资格获监管机构批复，正式出任华兴银行行长。3月25日，广东银保监局核准了郭志红任华兴银行董事的任职资格。

此外值得注意的是，今年以来，华兴银行高层频繁变动，董事会秘书、行长助理、副行长、行长均发生了变动。

各种纠纷飙升，合规经营仍需加强

今年初，广东华兴银行成功举办2020年工作会议，在本次会议上，银行高管层要求公司坚持合规经营，严守风险底线，同时强调资产质量是其生命线。

不过，根据公开信息，今年，涉及华兴银行的纠纷不断，主要包括金融借款合同纠纷和金融不良债权追偿纠纷。

据企查查数据显示，自2017年11月以来，华兴银行共涉及439宗法律诉讼，且案由多是金融借款合同纠纷及借款合同纠纷，其中华兴银行作为原告比例为92.01%。

数据来源：企查查

具体来看，2017—2020年，华兴银行的法律诉讼裁判文书数量分别为8宗、88宗、157宗、186宗，数据呈现逐年加速上升态势。

数据来源：企查查

需要特别注意的是，仅2020年3月份，华兴银行就涉及152宗法律诉讼，单月逼近2019年全年诉讼数量，面临剧增的司法风险。

数据来源：企查查

同时，该行内控方面也存在一定问题，频繁因违反银行业审慎经营规则遭受处罚。2019年，华兴银行曾三次遭银保监会公开处罚，案由则均是严重违反银行业审慎经营规则。《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条规定，银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。而在此之前，华兴银行亦有因违反审慎经营规则而被监管机构处罚的先例。

华兴银行被处罚情况；资料来源：银保监会

2019年8月16日，中国银保监会佛山监管分局对广东华兴银行股份有限公司佛山分行因电子银行及银行卡业务严重违反审慎经营规则罚款20万元。

2019年2月25日，华兴银行同一天内收到两份罚单，分别是中国银保监会广东监管局对广东华兴银行股份有限公司广州分行因员工管理严重违反审慎经营规则罚款20万元，及对广东华兴银行股份有限公司因员工管理严重违反审慎经营、李大鹏负管理责任做出广东华兴银行罚款30万元，对李大鹏给予警告的的处罚。

因涉嫌暴力催收、乱收费等数次被投诉

在投诉平台黑猫投诉及21CN聚投诉上，关于华兴银行及其合作方大数金融、招联金融等乱收费、暴力催收的的投诉也是居高不下。

截图来源：黑猫投诉平台

截图来源：21CN聚投诉平台

截图来源：21CN聚投诉平台

在21CN聚投诉平台的这则投诉中显示，投诉人投诉对象是大数金融与华兴银行，投诉的主要问题是：阴阳合同、砍头息、虚假/误导宣传。

根据投诉人的描述，其在2017年12月借款18万元，扣除5400元“砍头息”后实际到账17.46万元，此后没有还款时有1000多元的管理费、保险费，共计44712元。而名为“大数金融”的回复则称，5400元为咨询费，每期还款中包含管理费1242元，且根据IRR计算年利率为23.61%是符合规定的。另一被投诉对象华兴银行在上述两平台显示并未入驻。

目前，关于客户的投诉是否真实仍有待银行答复，不过可以看到该银行的客户体验确实存在一定问题。

总结

中诚信国际信用评级有限责任公司曾在2019年华兴银行跟踪评级报告中表示，华兴银行业务集中于广东地区，当地区域经济易受宏观经济波动和贸易政策影响，且房地产行业风险敞口较大，易受单一行业情况波动影响；存款稳定性相对较弱，负债结构有待改善，非标投资占比较高，资产负债存在较大的期限错配，流动性管控难度较大；投资能力和资金业务风险把控能力有待加强；成立时间尚短且经营区域同业竞争激烈，个人业务客户基础相对薄弱，品牌优势和核心竞争力有待増强；管理架构有待进一步梳理，精细化管理水平有待増强，业务规模快速扩张对该行风险管控能力提出挑战。

在年初的今年工作会议上，还是拟任的郭志红行长曾表示，2020年全行经营管理工作要把握大势、研判趋势、顺应形势，紧密结合发展实际，找准坐标方位，谋准谋实思路举措，控风险、强管理、增效益，扎实推动转型发展。

在疫情和宏观经济形势遭遇变化的当下，郭行长的挑战来了！