爱钱进，会不会站在出借人的对立面？

​文 | 瓶子学长

大家好，我是瓶子。

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一年多前，2019年1月13日，瓶子在本公众号上发表了一篇文章《雷潮前后，爱钱进的兜底实力发生了哪些变化？》（点击可查看文章）

关于爱钱进的一些股东情况和资产情况已经做了一些分析。

当时给了三点判断：

第一，在股东情况方面，爱钱进经历了两轮融资，都是附条件的优先股和可换股票据，两次融资均非普通股权融资，均未进资本公积，连年亏损（资产逾期率太高导致），净资产为负，即资不抵债。

第二，在资金方面，爱钱进在上市冲刺之际，体量迅速扩张，为上市冲量的出借人集中到期，又遭遇雷潮，后续出借人更加谨慎，爆发流动性危机，爱钱进虽有机构资金，但占比小，对改善流动性作用不大。

第三，在资产方面，线下信贷人员暴增，平台对放贷人员的管控弱化。代偿金额高达52.5亿（数据截至2019年1月13日，现在代偿金额高达123亿，增长134%），占已兑付金额的13%（目前占已兑付金额的15.84%），且呈增长趋势。

一年后，再看这些分析的时候，依然具备参考价值。

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事件概况

从2018年雷潮至今，爱钱进一直处于舆论之中，多次被曝各种负面消息，假标、被立案、账户冻结、被查封、套路贷，总之有关这个行业的任何负面标签，都能贴在爱钱进的身上。但多数舆论，后面都被证明是夸张描述。

爱钱进的借款人数量，远比出借人数量多。据爱钱进官网披露，截至2019年4月5日，爱钱进当前出借人数155.64万人，是当前出借人数量37.98万人的4倍多。

这么大体量的借款人，加上爱钱进本身的逾期率比较高，这股力量不容小觑。

据中互金信披系统数据，截至2020年2月末，爱钱进借贷余额270亿元，当前出借人37.98万人，人均出借金额7.1万元。

下图为爱钱进从2018年的雷潮开始，到目前的借贷余额变化图。

值得注意的是，2018年6月末，雷潮来临之际，爱钱进的出借人高达70万，经过近2年，借贷余额虽然控制的不明显，但是出借人下降迅速，说明在这近两年的时间，有超过32万的小户下车走人了，这些小户人均出借金额仅3万。

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平台面临的主要矛盾

平台一旦出现兑付问题，我们首先都会想到是不是平台老板或者股东的问题。

爱钱进最不值得的一提的就是股东实力，对于270亿体量的平台而言，再有背景的股东也很难给这么大体量的平台进行兜底，何况爱钱进的股东实力在一些一线平台当中，算是很不起眼的一个。关于爱钱进的股东实力，上文已有陈述。

如果说，和信贷、积木盒子这些平台，主要是出借人和平台股东的博弈；那么，对于爱钱进来说，更多的是出借人和借款人之间的博弈。

据爱钱进官网披露，截至2020年4月5日，爱钱进已经累积代偿了123亿元，逾期金额近50万亿，逾期90天以上的金额超过30亿，金额逾期率高达17.11%。对于这样一个高逾期率的平台来说，能一直坚持默默兑付出借人（缓慢、艰难地兑付着），还没真正全面上线债权商城、没有明目张胆地打折收割，实话说，就股东和管理层的担当这一块，算是在问题平台里面比较有良心的一个。

所以，瓶子认为，到目前为止，爱钱进面临的绝大多数问题都是催收的问题，都是如何降低逾期率，提高催收回款率的问题。

那么，平台在催收这块，做了哪些努力？

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关于催收

爱钱进当前借款人多达155.64万人，远比一些普通的城商行的借款人数更多、范围更广、借款人资质更差，在当前的环境下，催收可想而知有多难。

单靠员工催收是万万做不到的，况且疫情的影响，加上平台经营不善，缩编减员是必然的，单靠平台自身的催收工作人员去催收显然是不现实的，每个催收人员需要催收几千个借款人，逾期率一再上升是没有办法的事。

因此，对接征信是平台的必要手段。

据平台说法，爱钱进目前已经对接了百行征信，而央行征信还在对接中，目前暂未完成对接。

上征信和法催，是目前所有问题平台有效控制逾期率的唯一手段，催收行业真的太难了，客气了点就催不到款，严肃了点就容易踩红线。

只能依靠法律手段对逾期借款人进行批量催收，才是目前最有效的方法，但爱钱进离这一步还有多远，目前尚无定论，希望爱钱进早点上线央行征信，同时可以采取更有力、更高效的法律手段帮出借人催收回款。

50亿的逾期金额，真的是海量。

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平台或许还会这么做

爱钱进的逾期率在所有一线平台中，是最高的一个，也直接导致了现在的困境。

即便爱钱进后续顺利对接了央行征信，也未必能如数追回大部分的借款，就算是银行都会有一定的坏账率的。

因此，在无法催收到足够资金用以兑付出借人的时候，爱钱进后续不得不迈出那一步。

第一，债权商城

目前爱钱进的债权商城仅对部分出借人开放，为了进一步压降平台的待还规模，不排除平台会扩大债权商城的用户面。

第二，充提差

在最新的平台系统内，平台开始统计用户的“累计充值”和“累计提现”。不排除平台在后续考虑兑付方案的时候，采取充提差作为兑付的基数。

但愿平台在对借款人的催收可以提速增效，让所有出借人顺利下车，不要迈出收割的脚步，不要站在出借人的对立面。

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以上，是瓶子截止目前所获取的主要消息，后续有关于爱钱进的最新消息，会持续更新，请保持关注公众号。

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近期，瓶子会建立爱钱进的出借人信息交流群，欲进群的出借人添加瓶子微信，备注“爱钱进”，晚点统一拉群。

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此外，其他一些问题平台，瓶子也在陆续跟进，如需跟进某平台，可在留言区评论。跟进问题平台需要整理大量的信息，所以进度会比较慢，多理解。

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