如果个人住房贷款是2020年1月1日之前发放的商业贷款,或已签订合同但尚未发放的商业贷款,且定价为浮动利率和参考贷款基准利率,那么贷款的定价基准应转换为LPR正负点还是固定利率?这两者有什么区别?哪个更划算?
针对这些问题,普华永道集团董事长翟山鹰认为,浮动利率的开放是中国金融体系与国际金融体系整体融合的一个标志性事件,但实际上不会对实际还款金额产生特别大的影响。这两个利率在未来肯定会非常接近,有数百万的贷款。回顾30年后,两种利率之间的差额可能只有几千元。因此,他向每个人建议,他们可以根据自己的喜好选择,而不会浪费太多的精力。“
两种利率,利率差不大
翟老师认为,“固定利率”和“浮动利率”,这两种利率在未来会非常接近,即“万分之一控制”(你今天高,我明天高)
假设一个人,
(1)350瓦抵押,10年;
②贷款基准利率为4.9%;
③基准利率下调70%后,实际还款利率为3.43%。
如果“固定利率”:
被转换,他的抵押贷款在合同的剩余部分将按3.43%的利率执行。
按照“等额本息”还款方式,最终应付利息总额为639,448元如果
转换为“LPR+加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加 加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加加
自转换日起至第一次重新定价日止,上述借款人的抵押贷款利率仍为3.43%
但是,从第一次重新定价日开始(第一次重新定价日通常是2020年1月1日,各银行是贷款日),抵押贷款利率将成为“当前最新的5年LPR-137个基点”,依此类推,在未来的每个重新定价日。
现在,您可以看到哪些数据决定了最终的还款金额,即LPR的变化
那么,LPR的波动大吗?
让我们先看一张图片:
▲2019 LPR浮动变化
根据上面的图片,我们可以看到LPR浮动基本上没有什么变化,但从4.9%变化到了4.7%
市场利差(基准利率与浮动利率之间的差额)受经济环境和宏观政策的影响。如果浮动利率变化很大,它只会发生在金融危机中。因此,两者之间的实际差异不会很大。
如果按“4.7%-137个基点”计算,则实际还款利率为“3.33%”
按照“等额本息”还款方式,最终应付利息总额为619842元
比“固定利率”期末还款利息少1万元以上
相同条件保持不变,假设30年期抵押贷款350万元,“固定利率”期末利息为2108844元,“LPR浮动利率”期末利息为2039074元30年间的差额超过6万元,或每年2000元。
因此,我们可以看到0.1%的普通人贷款没有太大的不同。
既然差距不大,LPR的意义何在?
翟表示,从基准利率到浮动利率最直观的变化是贷款定价表达的变化,这将进一步与国际市场接轨,是中国金融业对外开放的又一创新举措。
目前,国内市场采用贷款基准利率和市场利率双轨制。商业银行的贷款报价主要是指贷款的基准利率但是,新LPR是根据公开市场的操作利率形成的,解决了原有的多参考贷款基准利率报价时市场化程度低、无法及时反映市场利率变化的问题。< br>
此外,LPR浮动利率也将在一定程度上对银行产生影响并推动其改革,但影响不会很大,这可能是未来推进银行改革的政策铺垫。
因此,从目前的市场情况来看,LPR浮动利率对我们的个人购房贷款影响不大。更重要的是,计算方法已经改变,股票贷款利率没有改变。同时,浮动利率和基准利率在未来将会更加接近。我们不需要浪费太多的时间和精力去烦恼。你在想些什么
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