中国养老保险市场——争创辉煌的广阔市场

昨天(10月21日)，在国家新闻办公室举行的记者招待会上，银监会副主席黄宏在回答记者提问时介绍了中国商业养老保险市场的发展现状。

中国老年人口基数大、数量多、增长快，给中国养老保险制度带来沉重负担从欧美发达地区的经验来看，商业养老保险是缓解国家养老保险压力、提高居民养老保险替代率的重要手段。目前，根据金融供给方面体制改革的要求，中国保监会将不断提高商业养老保险产品的供给质量，促进商业养老保险健康快速发展。

1是增加传统商业养老保险的产品供给，以满足人们对商业养老日益增长的需求。2019年，保险公司开发销售养老年金保险产品830种，保费收入415亿元。截至2019年第三季度末，商业养老保险和年金保险有效覆盖5800多万人，累计保险责任准备金超过5100亿元。

2是加大产品创新力度，积极服务养老保障体系建设例如，支持公司开发长期护理保险产品，支持公司积极安排养老医疗机构，探索增加社会养老医疗服务供给的途径。

3是积极争取政策支持，探索利用财税杠杆来杠杆化发展养老保险市场一年多来，23家企业参与了递延所得税养老保险试点，66种产品上市，累计保费收入2亿元，参保人数达到45200人。

此外，2014年7月正式启动的居民个人住房反向抵押贷款保险试点总体运行顺利。截至2019年9月底，在反向抵押贷款保险期结束时，有129份保单生效。来自129个家庭的191名老年人参加了保险。参保老年人平均年龄为71岁，月平均养老金超过7000元，每个家庭月最高养老金超过3万元。

从副董事长黄宏的上述言论，不难看出

1。我国养老保险制度不完善，商业养老保险发展迅速，但仍有巨大空间。

2。我国商业养老保险产品种类越来越丰富，但仍不能满足市场各方面的需求。事实上，

不仅是一个商业养老保险市场，而且整个养老保险市场还有很大的发展空间，仍处于起步阶段。接下来，让我们谈谈市场规模和产品类型。

极广市场副董事长黄宏表示，中国老年人口基数大，数量多，增长快。这到底是什么意思？

根据国家统计局发布的人口数据，截至2018年底，中国最新老年人口数据为24949万人，年龄在60岁及以上，占总人口的17.9%。65岁及以上人口为1.6658亿，占总人口的11.9%。与2017年底相比，2018年中国60岁及以上人口增加了859万。像

这样的一组数据真的很可怕！在一些经济发达的地区，情况更是如此。

以上海为例。上海是中国第一个进入老龄化社会的城市，也是中国老龄化程度最高的最大城市。到2017年，上海的人口老龄化率将达到14.3%(即65岁及以上的常住人口占总常住人口的比例)根据联合国的分类标准，一个国家或地区占65岁及以上总人口的7%，即该地区被认为已进入老龄化社会)。上海的老龄化速度在中国各大城市中是最高的(北、上、宽、深)，与世界各大城市相比也处于较高水平。

(上海及国内外主要城市老龄化水平一览表)

包惠认为，老龄化速度在未来可能会更快，而且将长期存在。这主要是由于低结婚率和低出生率

根据国家统计局和民政部的数据，2018年全国结婚率仅为7.2‰，是近10年来的最低水平。2018年，中国新生儿数量为1523万，比2017年减少200万。在

的情况下，许多担心国家和人民的人并不平静。他们强烈要求政府尽快出台相关措施来提高结婚率和出生率。例如，一些人建议降低法定结婚年龄。

但昨天(10月21日)全国人民代表大会宪法和法律委员会在《关于修改〈民法典〉婚姻家庭法》主要问题的报告(第三次草案审查)中指出，草案中关于法定结婚年龄的规定尚未修改。

和网民几乎“一边倒”和“不买帐”的提议降低了法定结婚年龄，甚至建议将法定结婚年龄推迟到30岁。

在包惠看来，如果我们不能有效地解决婚姻和养育子女方面的一些实际问题，帮助年轻人有效地缓解压力，并仅仅降低法定结婚年龄，就很难解决问题。

同时，我们也应该看到由低结婚率和低出生率带来的一系列“连锁”问题。

1。新生人口逐渐减少，导致年轻劳动力短缺，影响经济发展和生产力提高。

2。随着人口老龄化加剧，社会支持系数越来越高，社会保险的收入来源将面临挑战。

3。政府的财政收支将受到影响。不仅收入会受到影响，而且更多的资金将不得不投资于养老金领域，这将影响其他领域的财政投资。

目前，中国的养老保险制度已经面临这样的压力。

据人力资源和社会保障部统计，截至9月底，基本养老保险、失业保险和工伤保险参保人数分别为9.56亿人、2.03亿人和2.5亿人，比上年末增加1323万人、642万人和1136万人。三项社会保险基金总收入4.17万亿元，同比增长6.3%；总支出3.91万亿元，同比增长13.1%截至9月底，三项社会保险基金累计余额为6.72万亿元。

值得注意的是，三大社会保险基金总支出的同比增长率明显高于总收入的同比增长率。与上年相比，2018年三大社会保险基金总收入和总支出的同比增长率分别为17.5%和17.2%。

个国家也采取了一系列措施，如转移国有资产补充社保基金、加快养老基金市场准入和投资比例等。然而，如果这种低结婚率和低出生率的状况持续下去，现行养老金制度的压力将难以完全化解。

对于今天的年轻人来说，虽然暂时不结婚或不要孩子可以避免压力，但将来养老和医疗的压力可能会更大。如何解决？商业保险将是许多人的必然选择。

因此，养老保险市场是一个广阔的蓝海市场，现在只能算是起步阶段。

争创辉煌市场

老龄化带来的中国养老保险市场不仅是一个极其广阔的市场，也是一个辉煌的市场。这主要是由于多样化需求的结果。

1。养老保险产品目前，我国保险市场上的各种养老保险产品令人眼花缭乱。然而，包括个人税收递延养老保险和住房反向抵押贷款保险在内的一些产品仍然存在“欢呼但不胜利”的局面。只有通过改进产品结构、支持服务、预期回报和相应的政策，我们才能扩大我们的影响力，并“俘获”更多客户的心。

2。长期护理保险在老龄化社会，长期护理保险有着巨大的市场需求，但目前中国在长期护理保险方面仍处于起步阶段，产品种类和市场规模仍有很大的增长空间。

3，医疗护理产品将老年护理与医疗(护理)相结合，可以同时解决许多老年需求。国外也有许多成熟的案例。目前，我国一些保险公司正在积极从事军医护士一体化领域的工作。然而，这是一个沉重的资产模型，并不适合所有公司。与此同时，入住门槛也很高，合适的人群范围有限。因此，在运营模式和产品类型方面还有改进的空间。

4年养老医疗保险近两年来，一些保险公司与专业中介机构和第三方服务机构合作，试图“吃螃蟹”，进入老年医疗保险领域。应该说这个市场很大，但是由于缺乏实证数据和逆向选择风险，在产品保证责任、定价、支付比例等方面还有很多需要改进或创新的地方。虽然，随着市场的进一步开放，我国的保险市场将会有越来越多的参与者，但是在如此庞大的处于起步阶段的养老保险市场上，新公司还是有很多机会的。一些早期成立的保险公司可能已经是其他领域的“巨头”，但在老年保险市场，每个人都有相同的起步时间。因此，所有的主体都有同样的机会，并且可以充分想象这些机会。尤其是在保险技术的背景下，很难说谁会更好，谁最终会脱颖而出。

，因此，这个市场将是一个竞争市场；这个市场可能会有许多“巨头”，但“寡头”会很少。

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