中国银行消费金融“诉讼王”范的收藏与钱的传播

作者:克拉< br>

编者:在siebel

疫情下，消费金融公司的逾期压力加大，平台也在用户是否可以延期还款上摇摆不定。

3年10月10日，国务院扶贫办明确表示，已会同银监会出台小额信贷优惠政策，允许受疫情影响的贫困家庭延期还款6个月，不记录不良贷款。

，但最近有网友抱怨称，中国银行消费金融在登记延期还款后，并不相信其所说的话，也没有进一步的细节。他们甚至通过邮件列表和群发短信的方式进行暴力收集。

值得注意的是，中原消费金融仍被卷入“粉丝撒钱”之争，并涉嫌监管。非法收取的“斩首利息”被紧急退还。

“中国银行莫名其妙地给我赚钱，这是在骗我的贷款吗？”

"上午收到100，下午收到129。怎么了，我好害怕……”

”太出乎意料了，就像是新年的红包自去年底以来，中国银行消费金融(以下简称“中国银行小金”)已无任何理由地向许多借款人返还了大量资金。用户收到的转账金额从几美分、几美元、几十美元、几百美元不等，最高金额超过一千美元。如果用户收到0.91元、93.91元、1597.53元等。

有趣的是，经询问，客户服务部门收到了不同的回复，贷款用户中流传着“回馈老客户”和“系统故障”的说法。

业内人士表示，中国银行消费资金的退款可能与监管红线有关，即监管要求注册消费金融机构年利率不得超过24%，实际上是退款前非法收取的“斩首利率”。

虽然我行资金归还借款人的范围和力度很大，但遗憾的是没有获得好评。一些借款用户报告说，中行小金突然退款，“没有提前通知或任何解释。”一些用户甚至在投诉平台上投诉，因为退款太突然，退款原因不明，要求“通过正常渠道退款”

新金融名人堂发现这场看似毫无意义的红雨并不是那么简单。作为四大银行中唯一的消费金融公司，它不仅已从昔日的辉煌中褪色，还多次遭到批评。融资缩水80%，业绩下滑，几起违规行为受到处罚，暴力追收和信用体系漏洞暴露，其他负面因素占据上风。此外，中行通过分销渠道任意收费的做法也受到了广泛批评。在监管压力下，“分散资金”可能是一种无奈之举。在

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频繁被“斩首和利率”

投诉之前，中行小金的“麻烦”从未停止过。

据金融调查，截至目前，中行小金已在投诉平台上发布了1000多条投诉。这些投诉包括高利贷、斩首、暴力收取、高额滞纳金、未结信用报告等。其中，高利贷和砍头是用户投诉最多的。

，据调查数据显示，中国银行小金已就金融贷款合同纠纷和贷款合同纠纷共向他人提交了近2.6万份判决文件，远远超过其他注册消费金融公司，被称为“诉讼之王”2019年，共有16，262份裁决文件，涉及提起法律诉讼的省份中多达26个省级行政区。

(以上数据来自企业调查，截至1月14日)

事实上，中国银行小金合规问题由来已久。早在2018年，该公司就因“贷款收费”连续三次被罚款，总额近300万元。

2年5月28日018，中国银行因收取部分贷款被上海银监局罚款138.6万元。

9年10月10日，中国银行因违反征信行业管理规定被上海银监局罚款10万元

三天后，上海银监局再次披露了对中国银行小金的罚款，列举了其三大问题，并处以150万元罚款并责令改正

根据上海银监局披露，处罚主要集中在非法收费和借款风险方面。出人意料的是，一年多后，中国银行的资金冲销触及了潜在的借款风险问题，而且势头不减。

新金融名人堂发现，中国银行小金新推出的简易贷款小额贷款和2345贷款王多次被投诉收取降息。此外，其合作平台也存在许多问题。中银小金与还款、乐贷款、新浪金融贷款、新浪信用卡贷款等平台有合作。其中，新浪卡贷款也被用作贷款超市引导许多现金贷款平台，而“新浪卡贷款都是714高射炮”乐贷款甚至出现在公安部最近调查的100个非法应用中。

将进入2020年，对网上贷款行业的监管将越来越严格。根据之前的媒体报道，一些黄金公司已经收到了当地监管机构的口头指导，并开始将现金贷款利率调整到24%的红线以下。

和中行小金作为一家正规的持牌银行，在当前的监管收紧中，不仅出人意料，也是合理的。

早在2019年11月15日，中国银行小金在官网发布了一则简短公告，称“亲爱的客户，我公司近期将逐步统一客户逾期罚息的收费标准，即‘根据实际逾期天数，贷款余额按日利率0.5‰收取’特此宣布“

天利率0.5‰的逾期罚息标准相当于18.25%，这一利率水平接近银行信用卡收费显然，或许是由于监管压力，中行小金终于在2019年底宣布，将停止向借款人收取过高的逾期利率。这也许可以解释为什么中国银行小金会给以前的借款人发“新年红包”。

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风险敞口，利润下降

依靠中行作为大股东，中行小金现在无法摆脱资本的诅咒，债务结构单一，资本成本高。与此同时，中行小金正面临更严格的监管。恐怕它遇到了某些发展瓶颈。

财务数据显示，2018年中行小金归属于母公司所有者的净利润为5.59亿元，低于2017年净利润13.75亿元，下降59.35%

此外，中行小金的现金和银行存款资产大幅缩水2018年，其现金和银行存款为6200万元，约为2017年的30%

从数据来看，中国银行小金的业绩已经跌落到悬崖，多渠道融资已经成为当务之急

上海银监局11月15日宣布，中国银行消费金融增资，同期注册资本由8.89亿元增加至15.14亿元。不过，中国银行小金的增资额比此前计划的35亿元增资额低82.14%。

是受10倍杠杆的监管红线要求所逼，这使得小金公司增资更为普遍。然而，股东增资的热情实际上与公司的经营有关。此外，当前消费金融环境不容乐观，监管日越来越严格。因此，资本的选择将非常谨慎。中银小金的前股东

博德创新和红杉盛源没有跟进投资。也许可以看出他们对公司的经营很谨慎。

目前，中国银行小金的消费信贷业务包括网上和线下业务截至2018年底，中国银行消费金融网上业务贷款余额为32.64亿元，同比下降29.58%，占贷款总额的9.05%，平均贷款额为2.5万元。截至2018年底，中国银行网下消费金融业务贷款余额328.15亿元，同比下降7.97%，其中新沂信贷和快乐贷款分别占79.78%和19.53%。

业内人士表示，这类轻资产公司依赖外部流量，渠道成本越来越昂贵。然而，随着金融业的进一步开放，大型外国金融机构进入中国市场将对小型许可证公司产生巨大影响，不会给它们太多机会。

联合信贷在中行消费评级报告中表示，资金来源相对单一，融资成本相对较高，尤其是非银行消费金融公司，资金成本压力更大。此外，为了降低资本成本，短期贷款和长期贷款会导致资产和负债的期限结构出现一定程度的错配，并面临流动性风险。

在消费金融的战场上，利率红线已经进一步确定，这意味着很难继续用高利率来掩盖高风险，以迅速扩大业务规模。客户基础的下降是未来的总体发展趋势。有必要覆盖高风险人群，并满足24%的年增长率要求。未来如何发展可能成为中行需要考虑的最重要的问题。