李建军:商业银行应对疫情的对策|宏观经济学

/中国商业智库首席研究员李建军< br>

受新皇冠肺炎疫情影响。一些工业企业无法恢复正常生产安排，影响了短期经营和现金流。同时，相关企业员工的收入必然会减少，或者预期支出会减少，这将对商业银行的公众收入、零售收入和中间收入产生不同的影响。短期内，商业银行应认真分析和评估疫情对行业本身的影响，做出前瞻性、科学、有针对性的管理安排，并做出政策反应和产品储备。从长远来看，在尽一切可能促进经济复苏的同时，银行机构应“化危机为机遇”，抓住机遇进行改革创新，提高金融服务的综合能力。

疫情的爆发在短期内影响了需求，特别是因为它与春节重叠，对餐饮、旅游、商业等行业造成了很大影响。春节后的建设延误也对工业、房地产和农业产生了巨大影响。

对于银行机构来说，由于一些工业企业无法恢复正常的生产安排，短期经营和现金流将受到影响，相关企业员工的收入将不可避免地减少或预期支出将减少，这将对商业银行的公众、零售和中间收入产生不同的影响。例如，企业对新信贷的需求将减少，逾期贷款将因偿债能力下降而增加，消费贷款和信用卡贷款的违约率将因个人金融消费需求下降而增加。甚至一些居民在偿还贷款的能力上会有问题。与此同时，由于春节期间零售额、旅游收入和促销活动的急剧下降，由此产生的支付和结算以及金融产品的保管和分销等中间业务收入也将相应下降。商业银行不仅会减少新的收入，还会面临现有资产质量下降和不良率上升的风险，这将在短期内给其经营带来更大的压力。

就应对疫情影响的短期措施而言，商业银行应认真分析和评估疫情对行业自身的影响，做出前瞻性、科学性和针对性的管理安排，做好政策应对和产品储备工作。树立“只有企业稳定运营，银行才能实现长期发展”的共生发展理念，不断提高金融产品供给能力，全力支持企业恢复生产经营。

1是保证各类企业特别是中小企业整体信贷增长的稳定增长银行业金融机构应在确保不退不贷的基础上，通过延长还款期限、降低逾期利息、不还本续贷、增加信用贷款和中长期贷款、信用重组等方式，完善贷款展期安排，确保企业营运资金的正常运行。有效降低费用和利率，降低融资成本，帮助企业度过难关。

2是着眼于企业应对疫情的融资需求变化，完善差异化优惠金融服务。根据中小微型企业的实际需要，设计合理的融资期限，增加贷款额度，满足企业资金周转的需要根据传统优势，各银行机构应向涉农小企业提供独家金融产品，以提高融资的准确性。

3是合理优化和简化业务流程，积极拓展网上金融服务通过异地审批，提高审批效率。对于涉及防疫的信贷业务，将开通绿色审批渠道。优先考虑现场办理，确保所有贷款按时发放。

4是进一步落实风险管理和尽职调查豁免的相关制度适度调整分支机构及相关业务人员的监管指标或考核方式，放宽违规容忍度，提高基层单位敢借、肯借的积极性。

从长远来看，银行业在尽一切可能促进经济复苏的同时，也要“化危机为机遇”，抓住改革创新的机遇，提高金融服务的综合能力。

数字经济相关业务模式显示出独特优势这不仅体现在消费、办公、教育等生产生活领域的市场微观主体，也体现在包括城市管理、交通物流、医疗服务等在内的社会治理体系中。金融作为社会服务的重要组成部分，是社会资金供求的中介。对于个人、企业、各级政府和其他社会市场主体来说，无论是储蓄、金融投资、贷款、债券等融资需求，都必须解决网上交易的服务可能性、服务质量和效率问题。未来，对开户、储蓄、转账、投资和理财等更成熟的网上金融服务的基本需求可能会进一步增加，这就要求金融机构提高自身的处理能力和风险防控能力，优化服务质量随着越来越多的生产和生活场景变成在线，对融资贷款和债券发行等更复杂金融服务的需求将继续增加。商业银行必须进一步深化金融技术应用，加强网上金融服务，打造科技金融综合服务生态

提高财务风险管理水平，提高财务治理能力一般来说，经济转型升级时期往往是一个金融风险高的时期。中国共产党第十八次全国代表大会以来，中国准确处理和审慎处理了各种地方和地区金融风险，确保了防范系统性金融风险的底线。面对经济发展中可能出现的像这样的“黑天鹅”事件，商业银行，尤其是中小商业银行，应该特别注意稳定增长与风险防范的关系。面对可能突发的重大金融风险，我们要未雨绸缪，进行压力测试，有针对性地提高危机应对能力，不断完善防范、化解和处置风险的长效机制，通过内部补充和外部融资增强资本实力，化解经济周期和外部冲击对银行经营和资产质量的影响。进一步提高公司治理水平，将激励约束机制、内部控制机制和内控制度的完善有机结合起来，把服务实体经济和制度的稳定放在首位，明确发展方向，明确市场定位，建立正确的风险偏好，应对各种金融挑战，实现可持续发展。

要坚持推进银行业供给侧改革，弥补结构性金融服务的不足。自疫情爆发以来，突出的问题是中小微型企业容易受到资金链中突发事件的影响。从银行产品和服务来看，小微企业和创新型企业的差异化、个性化服务模式还远未形成，结构性金融服务仍有很大提升空间。在产品创新方面，要针对中小民营企业的生产经营周期和创新型企业的轻资产特点，开发以应收账款、订单、知识产权等流动资产为抵押的金融产品，逐步完善信贷与债券投资业务的整体联动，帮助企业优化融资结构，解决企业持续流动性的困境。引导和鼓励城市企业和农业企业回归“服务地方经济”的市场导向，着力服务地方产业，满足不同层次民营企业和中小企业的融资需求。

本文经作者授权，由王编著，

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