普华永道合伙人金舟:健康三大属性服务领域的巨大机遇

9年11月18日，在21世纪亚洲金融会议主要保险论坛上，普华永道中国金融行业管理咨询合伙人金舟出席了圆桌对话会议。对话以“新保险、新健康和新技术”为主题。金舟就如何发展重大健康管理领域、如何开展跨境合作、如何开展保险科技创新等议题发表了看法。

金舟说，大健康领域有三个属性:技术属性、财务属性和服务属性第一个重要的技术属性是所需的技术和数据阈值，主要由医院、医疗机构和制药公司掌握。第二个金融属性是保险公司等金融机构扮演的传统角色，包括薪酬支付和杠杆操作。金融机构有通过投资杠杆化长期资源的杠杆。三是服务属性，属于轻资产模式，可以通过合理的方式和适当的机制优化资源配置。我认为服务属性有很大的发展空间。至少就目前而言，与前两个属性相比，健康管理属性的发展还不够。事实上，新的健康保险管理条例强调了健康管理服务对健康保险业务的重要性，也有助于该行业摆脱价格战和差异化竞争的趋势。

金舟强调，新的健康保险管理条例也反映了健康保险管理的专业要求大健康领域是一个复杂的生态系统，各种角色和利益交织在一起，因此对保险公司的专业能力要求非常高。健康保险业务在过去几年发展迅速，但许多保险公司专业能力不足，从而积累了大量风险。新规则对寿险公司管理健康保险的专业水平提出了更高的标准，这有利于行业的长期发展。

关于健康保险的跨境发展问题，金舟认为健康保险自然是一个跨境领域，需要跨境能力传统保险公司的能力集中在财务属性领域，而缺乏与其他属性相关的能力就经营健康保险的能力而言，保险公司通常缺乏两种核心能力，即控制费用的能力和管理风险的能力。

首先是控制费用的能力，特别是对于长期健康保险，未来医疗技术的发展和治疗方法的创新都会影响治疗费用，但是如何控制医疗费用，保险公司自然没有多大发言权，毕竟相应的技术标准和数据都不在保险公司手中“如果我们想在长期健康保险领域做出努力，保险公司必须首先明确考虑如何建立这种底层能力。“

秒是风险管理能力从风险定价的角度来看，保险产品定价需要涵盖两类风险:自然风险和人为风险自然层面的风险包括自然和人为灾害以及与出生、衰老、疾病和死亡有关的风险。这些风险在某种程度上是基于自然规律的，可以通过传统的精算方法来弥补。然而，人类层面的风险与人们的心理和行为有关，更难识别、衡量和定价。刚才提到的逆向选择风险属于人性风险。除了逆向选择，还有更可怕的欺诈风险。恶意保险欺诈对健康保险业务的影响更大。保险公司的传统精算能力和风力控制方法无法涵盖这些能力。

关于保险技术，金舟说真正的创新不应该以销售为中心，而应该以客户为中心。为了解决客户的痛点，这是保险公司创新的价值来源。业内已经达成共识，科技在保险公司有很大的应用空间，在运营效率、降低成本和提高效率、风力控制、精算计算和定价等方面都有很大的潜力。然而，在目前的市场上，三重属性在健康领域的服务属性相对缺乏。保险公司可以利用科技手段连接各方资源，建设健康管理服务能力，为客户提供有价值的增值服务。这是优化资源配置的过程，也是保险公司创造价值和赢得竞争力的机会。事实上，互联网企业的创新，旅游，信息，视频和电子商务本质上是服务的概念。使用技术手段，它使消费者更容易获得所需的服务，同时给顾客带来方便，也给自己带来好处。因此，保险公司可以关注应用新技术的机会，并关注健康管理服务。