手机网站
手机网站
3年11月11日，原香港科技大学商学院院长、香港财库局局长、现任WeLab虚拟银行董事长陈家强来到第21大学，与读者在线聊天，探讨粤港澳台湾地区的金融和技术机遇。
21大学是由《21世纪经济报道》发起的读者在线交流平台。它以同步直播视听的形式，为读者提供对最新热点和最丰富信息的深度解读，充分发挥《21世纪经济报道》作为现代文化产业新引擎的作用，创造更高的商业价值，引领未来。
问:目前科技在香港金融创新中的应用如何？它们给香港带来了什么机遇和挑战？
陈家强:金融科技这个话题对我来说并不陌生。在我任职政府的最后三年，我一直负责香港金融科技的发展策略。离开政府后，我还一直在香港从事金融科技业务。香港是国际金融中心。毫无疑问。总的来说，金融正变得越来越科技化。目前，主要的可能性是个人理财的科学化。然而，从目前的转型趋势来看，大数据和云计算都在推动金融科技的进一步发展。
所以我们问自己一个问题。首先，香港的金融科技是否落后？我们的金融技术是否适合为香港服务的投资者和普通市民？第二，我们目前的金融科技是否足以应付香港未来的发展？因为我认为科技将是未来市场竞争的基础之一。如果我们在金融科技上落后，即使原有的市场很大，我们作为金融中心的地位也可能得不到保证，因为金融科技在金融业中所占的比重越来越大，科技做得不好。
因此，从香港金融中心的发展战略来看，金融技术非常重要目前，一些地方与内地市场相比，在金融技术方面仍然落后。然而，展望未来，我们仍需加强金融科技的发展，并维持香港作为金融科技中心的地位。
问:总的来说，如果满分是100分，你会对香港目前的金融科技发展有何贡献？
陈家强:如果是我的学生，我可以给他70分我认为这已经是一个好成绩了，为什么？首先，他们已经通过了及格分数。还有发展的空间。
香港的金融市场已经比较好了，我们的许多基础技术还不错。我知道很多人，包括我们的内地朋友，经常说香港的金融科技非常落后。他们判断的主要依据是，香港似乎落后于内地的支付系统。在内地，我们可以使用支付宝、电子钱包等移动支付方式。香港可能仍然使用八达通和信用卡，一些地方只能使用现金。因此，很多人说香港的金融科技如此落后。
但作为一名前香港政府官员，我可以说香港社会有自己的特点。有些人只是喜欢信用卡，这是不容易改变的。这实际上是基于市场竞争。如果消费者喜欢使用信用卡和八达通，他们不会立即使用支付宝。
，因此，从支付系统的角度来看，香港可能不如中国内地先进，但我认为这只是在一定范围内。总的来说，我认为香港的金融技术仍然是可能的。
问:未来谁将主宰金融技术行业，是传统金融机构还是互联网技术公司？将形成什么样的模式？
陈家强:首先，科技公司的出现确实改变了许多人类的习惯和消费模式。不管金融技术如何，如果你看看所有的技术公司，技术的出现首先改变了许多商业模式。因此，当互联网技术公司出现并进入金融业时，每个人都觉得他们非常强大。我们可以在网上进行金融活动。但从本质上说，这和所有的电子商务模式一样，是从实体到互联网的发展。
因此，互联网技术公司是否可以取代银行、投资公司、基金管理公司等提供金融服务。取决于监督。因为金融业是世界上最受管制的经济活动因此，在金融业的强力监管下，科技公司不可能无限制地提供金融服务。
当然，与传统的金融机构相比，互联网公司最大的优势在于他们庞大的客户群，所以如果谷歌可以成为一家银行，它也可以非常强大。然而，互联网公司在金融方面比传统银行受到更多的监管限制，因此与传统银行相比，它们的优势将被削弱。因此，我认为科技公司在金融行业不一定有很大的胜算。你可以做某个领域，但如果你想进入整个金融业，在强有力的监管下，获胜的机会是有限的。
问:对于像英美烟草这样的互联网巨头，他们如何界定其金融业务的界限，以及应该如何监管？
陈家强:我刚才说过，如果一家大型科技公司完全从事金融，它可能不是他的最佳优势。因为银行和基金管理公司已经做了很多，很多科技公司不仅擅长科技，而且有很大的流量。因此，或许他最大的优势在于利用他的平台与金融机构合作。当然，英美烟草或谷歌可以获得银行牌照或金融公司牌照，但许多地方政府也可能对你获得银行牌照后能否利用其他行业的资金流动进行融资有所限制，因此这取决于不同的政策。我认为利用交通来与金融业合作是可能的，或者在某些地方获得许可证可能更可行。
关于监管比较简单，在过去的10年里我在政府一直在做香港金融业的监管工作。香港在金融监管方面的立场与许多西方国家相当一致。也就是说，我们不看你负责哪个公司的财务，我们主要看财务行为。换句话说，不管是银行、基金公司还是科技公司，只要你从事金融活动，我都会监督你具体的金融活动根据财务行为进行监督是非常重要的。
问:你认为香港和内地在金融技术监管方面做得更好的是什么？哪些方面需要改进？
陈家强:首先，我认为内地过去的金融监管存在问题。例如，互联网金融之前的监管不是很好。在过去的两年里，我们看到了大陆监管方面的许多调整。例如，许多互联网金融和其他金融行为必须通过许可证来监管。这与香港和许多其他地方的监管思路是一致的。此外，相比之下，内地对金融创新仍然相对开放，这一点我非常赞同。
，而香港和其他西方国家在这方面比较保守。保守主义受到其背后的监管政策和普通法的限制，很难立即改变。不过，虽然香港在监管方面不如内地灵活，但却有一致性强的优势。它不会同时改变许多事情，而必须马上改变回来。它有一个相对明确的法律依据来决定其推广政策。
但近年来，香港也希望促进金融创新。因此，我们也曾多次与香港的监管机构沟通，希望能鼓励香港的工业、创业公司和科技公司进行金融创新。根据我的经验，法律是不能改变的，必须依法办事。但许多事情可能不是法律问题，而是操作问题。然而，监管部门仍有运作的空间。例如，如果我们制造一些电子钱包，而一些电子钱包要求监管部门从安全的角度对标准进行调整，那么这个标准的调整将为企业提供实验和创新的空间。因此，我认为香港在监管方面可以更开放。例如，它可以建立一个监管沙箱，并在一些地区试用。
因此，香港和内地实际上都在寻求平衡，不断寻求创新与监管、开放与保守之间的平衡，然后在再平衡的过程中不断演进。
问:根据大湾区的蓝图，金融技术带来了哪些创新和发展？
陈家强:如果我们想看看金融技术能否有一个美好的未来，我们必须看看它是否解决了一些实际问题。例如，电子支付在大陆成功的主要原因是它真正解决了大陆普通人使用现金不方便的问题。相反，从数字现金和虚拟货币的角度来看，虽然很多人认为虚拟货币有着美好的未来，但我认为他还没有具体的问题要解决。所以从现在开始，虚拟货币仍然是一个非常投机的工具，缺乏很多实际应用场景。
在我看来，大湾区是世界领先的金融和科技中心，也是中国发展的重要阵地。为什么是金融和技术？首先，许多包容性的金融政策已经在大海湾地区进行了探索，包括建立跨境金融管理机制的探索，目前正受到两地居民的关注。另外，我们也看到了大湾区的定位。深圳将建设中国特色社会主义金融示范区。这些政策中最重要的一点是香港与海湾地区的联系。海湾地区是面向全世界的海湾地区，因此必须对外开放。这可以把香港和海湾地区的许多生产要素结合起来，用金融技术解决这两个地方的许多问题。
，这些问题在很大程度上是包容性的财务问题。为什么普惠金融现在这么热？对金融业来说，它一直为大客户和富人服务，但实际上为公众服务更容易，他们享受的金融服务远远不够。对于海湾地区的许多居民来说，尽管大陆的支付系统非常高效，但如果你购买海外保险和金融产品，仍然有一些限制。因此，在未来，大海湾地区的发展方向需要解决大海湾地区与海外之间的许多连接问题。
此外，对内地许多中小企业来说，企业融资仍相对困难。如果我们能利用金融技术来带动一些海外资金，我们就能解决许多企业的融资问题。
，当然，我们还有许多方面需要改进。一个非常重要的方面是加强人才的相互联系。例如，香港的金融人才和深圳科技园如何通过？如何在整个海湾地区建立金融科技公司的基础设施目前，如果你看一下大湾区的发展规划纲要，有很多方面是可以提及的，但对于如何做这些事情，仍然没有明确的政策。
所以从湾区的新布局来看，金融科技有条件和政策引导。然而，现在最大的问题是，中国内地的法律、香港和澳门的法律并不相互关联，税制不同，金融监管也不同。此外，中国大陆尚未完全开放其外汇基金。如何兑换资金？仍然有许多问题需要解决。
根据目前的监管和法律体系，不可能一次完全互联。不过，我认为金融技术可以在一定范围内解决这个问题，因为金融技术不仅可以通过数据实现普惠金融的目标，还可以为政府和监管部门提供许多管理互联互通的工具。目前，有
个数据可用香港和内地都有监管机构，它们将制定不同的监管政策。一方面，它可以提供金融连接，另一方面确保安全。我认为这可能是监管方面的一个重大突破。
问:香港虚拟银行将如何影响内地网上银行？
陈家强:香港和内地有不同的监管方向。中国内地的网上银行可能无法完成所有的银行业务，可能会更多地针对某些类型的客户。然而，香港的虚拟银行实际上是一个完整的许可证，任何客户都可以使用。
因此，香港的虚拟银行不仅面向年轻人，也面向企业客户。未来有很大的空间。如果我们成功了，将来很可能其他地方也会效仿。
目前，香港的虚拟银行无法进入许多市场。我们非常希望将来我们能够在海湾地区和大陆实现互联互通。香港的虚拟银行可以为更多内地居民服务。如果我们能够进入，我认为我们将主要利用我们擅长的海外银行服务。虽然
仍是一个小市场，但大陆市场、欧洲和美国都很大。香港虚拟银行的前景很好，但也取决于目前的发展尝试。首先，市场竞争激烈；第二，监管非常严格然而，如果我们取得了一些成就，将来我们可以输出经验、服务或寻求外部合作，未来还有很大的想象空间。
问:您对实施跨境财务管理政策有何具体建议？
陈家强:目前，最大的障碍是内地居民能否购买海外金融产品。我认为它应该更开放。它可以给大陆居民一个配额和限制。例如，他们每年可以购买价值数万元人民币的海外理财产品。只要设定了配额，就可以做到。我认为销售的产品主要是基金产品。这种监管并不难，金融技术可以完全解决这个问题。关键是首先制定政策。我认为第一步是先开放一点，设立一条线，这样我们不仅可以看到效果，还可以边走边试，同时不会影响我们整体的金融稳定。
问:广东、香港、澳门和台湾的海湾地区，金融业最有希望登陆的场景和领域是什么？
陈家强:第一个可能是保险产品。现在我们看到新的内地居民非常喜欢在香港购买保险产品。由于香港的保险产品更加国际化，在设计上也不同于内地产品，向内地居民销售香港产品是第一个也是最容易的领域。
的第二个产品可能是理财基金产品。当然，如果允许内地居民在香港购买一些海外投资产品，可以进行一些监管，使他更加安全，并使居民的整体财富管理更加多元化和国际化。
下期通知:
