房贷定价基准转换业务是什么_央行宣布存量房贷利率定价基准要改 房贷族如何选择？

新年伊始，许多购房者和现有的按揭业主都在思考LPR实施后，明年的按揭是否会有新的变化和调整。这不是，新的规则来了！为了深化利率市场化改革，去年12月28日，央行宣布了现有贷款利率的新办法:改变LPR现有浮动利率贷款的定价基础，要求原则上在2020年8月31日前完成现有浮动利率贷款定价基础的转换。这是继8月份LPR新机制改革后央行的又一重大举措。

只是指以前的贷款合同是以基准利率+上浮(或下浮)的方式定价，现在是以LPR+基点(或固定利率)的方式定价面对“LPR ++基点浮动”或“固定利率”两种方式，按揭家庭应该如何选择？

什么是浮动利率贷款？

2年1月1日前签订的浮动利率贷款合同

中央银行指出，现行浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的、已签订合同但尚未参照贷款基准利率发放的浮动利率贷款(不含公积金个人住房贷款)。这一次，它针对的是现有抵押贷款中的浮动利率抵押，也就是说，如果当时签订了固定利率，那么原合同仍将沿用。

中央银行已明确表示，现有浮动利率贷款的定价基准将转换为LPR。除商业个人住房贷款外，附加价值由借款人和贷款人协商确定。

股票贷款何时开始转换？

转换从1993年开始，从2020年3月1日开始，原则上应在2020年8月31日前完成银行将通过公告、短信、电子邮件、手机银行以及官方网站和网点的电话通知客户，因此，如果他们已经发放了贷款，他们可以关注贷款银行发布的公告。

股票抵押贷款必须转换吗？

只有一个选择。

根据新规定，这种转换有两种选择。贷方可以与银行协商，将定价基准转换为LPR或固定利率如果选择浮动利率，当新的定价周期到来时，它将随着最近一段时期LPR的变化而再次变化。但是，如果选择固定利率，则在剩余的还款期内将执行固定利率

已经在最后一个重新定价周期的浮动利率贷款的股票不能转换这意味着，如果你已经到了贷款合同期限的最后一年，你就不必改变。这说不通。

应该注意，借款人只有一个选择，转换后不能再转换。因此，无论选择浮动还是固定，老按揭业主都可以慎重考虑之前的利率优惠

会受到影响吗？根据公告，原合同的最新执行利率与2019年12月LPR之间的差额可能为负。加点数可以是负数，这在很大程度上确保了借款人可以享受与以前相同的优惠利率，即基于过去基准利率的浮动定价贷款。

选择浮动利率后，2020年将如何变化？

2020月供应量与2019年相同

央行已明确表示，如果将个人住房贷款定价基准转换为LPR，LPR的期限品种按原合同的贷款期限确定，确定后在合同剩余期限内不得调整。换句话说，这次调整的一个重要原则是确保利率在第一次调整期间保持不变。因此，在2020年，抵押贷款利率将保持不变，不会改变。

股票抵押贷款月供应量何时变化？

目前，大多数现有抵押贷款的重新定价周期为一年，重新定价日期通常为每年的1月1日。据此，专家表示，首次重新定价日期应为2021年1月1日。每次利率被重新定价，定价基准都被调整到最近一个月相应时期的LPR。届时，现有住房贷款的月供应量将需要根据2020年12月发布的5年或更长时间的LPR协议进行调整。

转换为LPR定价利率后，新的抵押贷款利率是多少？一旦确定了

增量值，它将永远不会改变。

央行建议增量值为原合同最新执行利率与2019年12月LPR利率之差(可以为负)，在合同剩余期限内保持不变。

之前，抵押贷款利率计算如下:实际利率=央行贷款基准利率x(1+浮动比率)，五年期以上贷款基准利率为4.9%，四年没有变化。每个抵押贷款客户实施的浮动比率可能有很大差异。以第一套房为例，买家可以享受70%的最低折扣和30%的最高折扣当央行调整利率时，基准利率发生变化，但贴现率保持不变。根据这一计算，70%的按揭利率是:基准利率×0.7%

变为新规定后，由于每个人的浮动比例不同，转换后的点数肯定会不同。例如，当前LPR长期利率为4.8%，假设利率为70%，实际利率为4.9%×0.7=3.43%4.8%-3.43%=1.37%然后把这个固定为1.37%，接下来7%的抵押贷款利率就是LPR利率减去1.37%

是否需要转换为LPR浮动定价利率？

利率下调趋势以浮动定价更具成本效益

"LPR已经从4.85%下调至4.8%，虽然下调幅度不大，但根据当前全球宏观环境和国内经济形势，从长远来看，利率下调趋势是大趋势“我市一家国有银行信贷部门的负责人认为，每年对抵押贷款利率进行一次重新定价，对新的购房者和借款人是有好处的，因为他们之前提高了原基准利率(4.9%)当然，LPR不排除上升周期，浮动抵押贷款利率也可能随之上升。“每笔贷款都有自己的独特之处。很难说哪个更有利。我预计使用“LPR ++点浮动”作为定价基准可能是常见的方式。

荣360大数据研究院的分析师李万甫也表示，虽然他无法享受上一次LPR下跌带来的红利，但中长期来看，LPR概率将继续下降，用户选择转换到LPR定价基准更为有利，未来利息支出也将减少。当然，与LPR可能下降所造成的利息支出相比，如果用户更加注重利率的稳定性和便利性，他们也可以选择转换到固定利率。

[案例说明]

例如，肖明的个人商品房贷款合同金额为70万元，期限为20年原利率为5年期以上贷款基准利率的85%，现行执行利率为4.9%×(1-15%)=4.165%那么小明2019年的平均月还款额是4303元

如果小明与银行同意在2020年5月1日转换定价基准，且重新定价期仍为一年，重新定价日仍为每年1月1日，则增加幅度应为-0.635%(即4.165%-4.8%=-0.635%)2020年5月1日至12月31日，利率仍为4.165%(即4.8%-0.635%)小明2020年的平均月还款额仍为4303元

2021年1月1日，即其后的第一个重新定价日，根据再次商定的重新定价规则，将在2020年12月发行的5年期内执行的利率调整为LPR+0.59%，以此类推假设2020年12月LPR+利率超过5年为4.7%，从2021年1月1日起，小明的利率为4.7%-0.635% = 4.065%。那么小明2021年的月平均还款额也将降至4265元

如果小明选择固定利率，抵押贷款将转换到原来的最新水平，其他贷款将转换多少将由小明与银行协商例如，小明最初将基准利率下调85%至4.165%，当基准利率转换为固定利率时，小明的抵押贷款利率将一直为4.165%，直到他还清贷款。

[不同的折扣率如何变化？]

当前LPR利率为4.8%。记者假设了两种情况。一是假设未来利率将降至3.8%，未来利率将继续下降。二是进入加息期，利率升至5.8%它还会计算不同利率折扣的人在原始规则和新规则下将支付的实际抵押贷款利率，读者可以适当参考这些规则(详见下表)

/刘记者