基准利率好还是固定利率好_@房贷一族 房贷利率重大调整，手把手教你怎么“换锚”；选固定利率还是LPR浮动利率划算？

股票抵押贷款利率迎接重大调整！2月最后一天，各大银行下发通知，将现有浮动利率贷款的定价基础转换为LPR(简称定价基础转换)。这份通知的发布触动了大多数按揭贷款业主的心。许多仍在支付抵押贷款的用户昨天从银行的不同渠道获悉了这一消息。

3年1月1日，定价基准转换服务推出的第一天，记者亲自对该服务进行了测试，并教你如何管理抵押贷款利率“锚定变化”

由于定价基准只能转换一次，转换后不能再转换，无数抵押借款人最关心的是:选择固定利率还是浮动利率更具成本效益？《国家商报》记者采访了业内专家，告诉你如何选择更划算的

昨日，中国银行发布通知，提醒客户通过我行手机银行和网上银行相关贷款模块办理定价基准转换业务

虽然中国银行已经发出通知，说明相关业务可以通过网上和线下渠道办理，但记者还没有找到通过手机银行应用进行价格基准转换的相关入口。因此，每一位记者都打电话给中国银行的客户服务部了解相关信息。

当得知记者没有通过IOS手机银行找到业务入口时，中国银行客服表示:“如果苹果的手机(系统)还没有投入生产，那就是目前正在生产的安卓手机。”“也就是说，目前，使用安卓手机的中国银行手机银行将进行定价基准操作。“目前，安卓手机银行的最新版本是6.4.2，苹果(手机银行系统)还没有更新，(版本)仍然是6.4.1安卓最新版本的手机银行有一个贷款(模块)，点击它，它有一个LPR直接转换功能。“记者

试图用安卓手机登录最新版本的中国银行APP，并进入贷款模块。他们可以看到“LPR利率区”，并通过该区的“转换LPR利率”按钮进入利率转换页面。在利率转换中，有两个因素需要改变。一个是利率转换方法(可以选择LPR浮动利率或固定利率)，另一个是重新定价日期(可以选择贷款日期或每年1月1日)

图片来源:中国银行手机银行页面截图

图片来源:中国银行手机银行页面截图

记者注意到，在利率转换页面上，中国银行建议选择LPR浮动利率，取值为上一年12月原合同利率与相应期限档次的LPR基准利率之差，以及重新定价期间选择“LPR浮动利率”和“贷款日期对应日期”作为转换因子后，与记者之前的5.635%的个人住房贷款利率相比，转换后的LPR基准利率为4.8%，点值为83.5个基点，与转换前后的贷款利率一致。

除了网上手机银行，网上网点如何转换定价基准？记者随后以中国银行贷款客户的身份前往中国银行鲁青分行成都府支行咨询相关定价基准转换流程。

可能在流行期间和中午，营业厅内没有顾客办理业务，柜台也关闭，大厅内只有一名工作人员值班在得知记者打算离线办理LPR利率转换后，工作人员建议明天(3月2日)咨询经办贷款业务分行的商业贷款部

“由于我们没有接受过任何内部培训，有些问题没有得到明确的解释，您可以明天向商业贷款部询问具体的解释问题。”该行工作人员表示，今天上午有一位客户前来咨询LPR的利率转换，并提出了许多问题，对此他们无法解释。一旦进行了利率转换，贷款的利率要素将不再被修改。

当记者问及他是否能体验到如何离线处理定价基准转换业务时，工作人员表示，即使是不在分行放贷的客户也能体验到。

中国银行通过智能柜员机进行线下贷款利率转换，转换只需身份证。通过“个人业务”下的“个人贷款和分期付款”模块，在柜员机页面增加了一个“基准利率转换”渠道身份证插入后，面部识别需要通过“刷牙”来完成。身份信息审核通过后，弹出“符合利率转换条件的贷款”页面，点击贷款利率转换按钮，进入利率转换申请。

图片来源:记者廖丹拍摄的

的操作模式与手机银行APP类似，智能柜员机上的利率转换也应选择利率转换模式和重新定价日期。

据了解，利率转换申请提交后将实时生效。对于转换后贷款合同是否需要变更，中行客服表示目前没有详细解释，“可能不需要变更，只需要相应的转换”目前，超过256家银行尚未开始转换

3年1月1日，在定价基准转换业务推出的第一天，如何转换抵押贷款利率以及如何在线和离线操作，每个记者走访了几家银行在实际走访期间，记者注意到，虽然一些银行已经发布了定价基准转换通知，但尚未开展定价基准转换业务。记者

接着询问中国农业银行的工作人员，目前是否可以办理定价基准转换的相关业务。对方说:“我们会通知你的。到时候，如果你愿意改变它，你就会改变它。”当记者问及他们是否只能对贷款银行的定价基准进行修改时，该工作人员说，“是的，只有他们有你的信息”，今天(3月1日)不能这么做这位

的记者随后询问他是否可以在手机银行或网上银行处理此案，以及他是否只能在网下处理此案。另一方解释道:“它可能只支持离线(定价基准转换)很长一段时间，所以银行仍然需要先收集需要多少变化。”但是今天是不可能的“

除了农业银行，很多其他银行还没有开始定价基准转换业务记者

从工行深圳、成都分行了解到，该行智能取款机暂时无法办理定价基准转换业务。工行的智能取款机预计将在3月中旬推出定价基准转换功能。顾客可携带身份证到网点，通过智能提款机办理。

当记者问及目前是否可以在柜台上进行相关的定价基准转换操作时，银行工作人员表示，“目前还没有关于柜台(转换)的讨论。现在手机银行可以做到这一点(转换)同时，我行工作人员建议记者通过“工行客服”的公开号码了解相关转换渠道和操作策略

工行有望在4月中旬推出手机短信业务。此渠道仅适用于共同借款人对于已在工行预留手机号码的联名借款人，在主借款人发起定价基准转换后，联名借款人将收到定价基准转换短信，并直接回复短信，完成定价基准变更的确认

此外，客户还可以在贷款服务银行办理相关转换业务，可以选择附近任何一家贷款服务银行预约，无需去原贷款经办银行。办理时，主借款人和共借款人将携带身份证办理交易。

《国家商报》记者从浦东发展银行了解到，由于疫情，该行尚未开始转制工作，转制时间以通知为准。

此外，交通银行和上海银行也支持在线处理交通银行告诉记者，它将向一些客户发送短信提醒，并通过手机应用程序独立处理。如果不方便在线操作，可以先联系贷款经办网点和客户经理。如果插座是常开的，它可以处理。

的记者从上海银行了解到，该行可以在线和离线办理抵押贷款定价基准转换业务，最快的在线处理时间为3分钟，最快的离线处理时间为当天。

对于股票浮动利率贷款的基准转换业务，最关心的是选择固定利率还是转换LPR浮动利率，哪个更划算？

首先，在股票浮动利率贷款定价基准与LPR挂钩后，2020年住房抵押贷款的利息不会受到影响中泰证券

宏观分析师梁忠华指出，2月17日中泰金融的利率下调后，LPR的报价在2月20日如期回落。一年期LPR指数下跌10个基点，至4.05%，五年期LPR指数下跌5个基点，至4.75%但今年，大部分现有抵押贷款可能无法享受连续降息的优惠。根据中央银行去年12月发布的将现有住房贷款利率从基准利率转换为LPR利率的政策，居民在两种定价标准下支付的住房贷款实际利率在今年3月转换工作开始后将保持不变。利率调整周期通常为一年一次，重新定价日期通常为每年的1月1日因此，即使将股票按揭利率转换为LPR作为定价基准，大部分人也要等到明年才能享受到LPR下调的优惠利率。然而，增量贷款需要以各地区央行的抵押贷款利率政策为指导。东方证券(orient securities)

分析师唐梓培指出，在现有贷款与LPR挂钩后，除了2020年住房抵押贷款的利息不会受到影响(在定价公式中，2020年的“前一年”指的是2019年，而LPR已被引用)以外，所有其他类型的贷款都将被加到LPR(可能是负数)，因此它们将受到LPR变化的影响。由于要增加的具体点数是由借款人和贷款人协商确定的，公司贷款的定价取决于借款人和贷款人的议价能力。在中国信贷供求格局下，银行的整体议价能力强于企业，企业贷款利率短期内下调空间不大。

荣360大数据研究所分析师表示，从长期来看，利率水平有较大下行空间。转换现有浮动利率贷款的定价基准意味着银行现有贷款的收入在未来也将下降。根据公告，占比重最大的个人住房贷款利率将在2020年调整后保持在当前水平，最早的变化发生在2021年，主要考虑房地产市场的监管要求，同时在一定程度上缓解银行将面临的成本压力。

按揭用户如果选择将浮动利率住房的定价基准转换为LPR的定价基准，将无法享受2020年LPR下跌的红利。接下来，哪个选项更具成本效益，无疑取决于LPR是否会继续衰退。

新网银首席研究员、中关村互联网金融研究所首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼告诉记者，毫无疑问，它将被改造成LPR！在可预见的未来，LPR将呈现下降趋势。改变后，你的贷款利息将从2021年开始下降。然而，LPR在30年后会崛起还是衰落还不得而知。

何表示，无论采用何种折算方法，除非采用第一种方法后有所降低，否则折算后的抵押贷款利率不应低于原利率这主要是为了落实房地产市场的调控要求。在合理充足的流动性和市场利率有望下降的情况下，公司将坚持“房不投机”的立场，不会向房地产市场发出错误的信号。

李万甫告诉记者，虽然他不能享受LPR前期下跌带来的红利，但从中长期来看，LPR将继续以很高的概率下跌。用户选择转换为LPR定价基准的方案更为有利，未来利息费用将会降低。当然，与LPR可能下降所造成的利息支出相比，如果用户更加注重利率的稳定性和便利性，他们也可以选择转换到固定利率。

中长期浮动利率企业贷款、政府贷款等类型，公告未给出详细规定，给予借款人与银行协商的余地结合当前经济形势和央行政策，在将这部分现有合约转换为LPR贷款基准后，贷款利率的下调红利可能会早于抵押贷款利率的下调红利，到2020年企业可以享受调整后的收益。