贷款利率如何转换_@房贷族：存量房贷利率转换 你选择固定利率or浮动利率

去年，央行宣布将浮动利率贷款股票的定价基准转换为LPR，这触动了购房者的心。

根据央行公告，今年3月1日，金融机构将与现有浮动利率贷款客户就定价基础转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方法转换为基于LPR的点(该点可以为负)，该点的价值将在合同剩余部分固定。也可以转换成固定利率定价依据只能转换一次，转换后不能再转换。

是在2月的最后一天，几个银行发布了关于抵押贷款利率转换机制的最新公告。3月1日至8月31日，将逐步接受股票浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。值得一提的是，

，一些银行表示，他们将在4月初开始股票贷款的基准转换。

多家银行发布“转换”规则

根据多家银行发布的股票贷款定价基准转换公告，主要有几个关键点:转换规则、处理渠道和流程

现行股票贷款定价基准转换规则如下:转换开始后，符合条件的股票浮动利率贷款客户可与银行就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准的一个点(该点可以为负)，该点的价值在合同剩余部分固定。也可以转换成固定利率定价基础只能转换一次，转换后不能再转换。现有浮动利率贷款的定价基准转换应在2020年8月31日前完成

根据多家银行的通知，由于疫情的影响，很多银行主张网上独立经营，网上渠道以各银行的通知渠道为准。但是，在疫情防控形势稳定或结束后，银行还将开通离线处理渠道。

值得一提的是，转换的范围不仅仅限于个人贷款。

例如，在中国建设银行的转换范围中，提到了2020年1月1日之前发放的已签订合同但尚未发放的个人消费和商业贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助工贷款等。

农业银行提到的除商业个人住房贷款以外的其他个人贷款(包括个人商品房贷款)和公共贷款的转换定价基准交通银行

在其公告中表示，对于符合转换条件且在今年8月底后到期的企业贷款，客户可联系客户经理咨询相关程序和程序。

事实上，在回答记者关于现行浮动利率贷款的定价基准转换问题时，央行有关官员指出，除个人住房贷款以外，其他现行浮动利率贷款包括但不限于企业贷款和个人消费贷款等。，可由借款人和贷款人根据市场化原则协商确定，包括参照LPR的期限品种、增加值、重新定价期限、重新定价日期等。，或转换为固定利率。有两种方法可以转换

固定利率或链接的LPR

。一种是将按基准利率定价的抵押贷款转换为按LPR利率定价的浮动利率贷款。二是转换为固定利率贷款利率定价基准只能转换一次，转换后不能再转换。

对于购房者来说，最关心的是选择固定利率还是LPR？

转换为LPR点形成的浮动利率:对于同一笔商业个人住房贷款，点值应根据2019年12月的LPR和2020年3月至8月任何时间点的原执行利率水平确定，点值不受转换时间点的影响。目前，大多数现有的商业个人住房贷款的重新定价周期为一年，重新定价日期为每年的1月1日。

以此为例。商业个人住房贷款原合同期限为20年，剩余期限为8年的，原合同约定的利率高于5年期以上贷款基准利率10%，现行执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%2019年12月发布的LPR超过5年是4.8%

如果借款人和贷款人决定在2020年3月30日转换定价基准，且重新定价期仍为一年，且重新定价日仍为每年1月1日，则增加幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)2020年3月30日至12月31日，利率仍为5.39%(4.8%+0.59%)此后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，根据重新商定的重新定价规则，在2020年12月发布的5年期内，执行利率将调整至LPR+0.59%，此后每年如此

转换为固定利率:转换后的利率水平等于原合同的当前执行利率水平，在合同剩余期限内利率水平保持不变

事实上，现有浮动利率贷款定价基础的转换只是定价方法的转换。

太平洋证券分析师董指出，短期内不会下调个人住房抵押贷款利率。中国人民银行规定，个人商业住房贷款的增长幅度应等于原合同的最新执行利率水平与2019年12月LPR发布的同期利率水平之差从转换点至第一次重新定价日(不含)，执行利率水平应等于原合同的最新执行利率水平。因此，个人按揭利率短期内不会改变。

同时，个人商业贷款专项安排兼顾了“住房不投机”和住房抵押贷款市场的稳定。国海证券分析师雷帆指出，现有浮动利率贷款定价机制的改革当然涉及个人商业抵押贷款，但央行有特殊安排。具体来说，它包括:第一，定价不能自由协商；无论利率继续根据LPR汇率波动，还是转换为固定利率，在第一个新商定的重新定价日期和当前水平之前，利率都将保持稳定；之后，选择浮动定价的会议将随着5年期贷款利率的涨跌同步波动第二，重新定价周期短至一年。范雷，

，认为这种安排有两个考虑。一方面，自本轮房地产调控以来，抵押贷款利率在政策的直接引导下有所上升，这可能高于市场化的利率水平为了防止一些抵押贷款利率因重新谈判和影响房地产监管而大幅下降，央行限制了利率定价空间。另一方面，历史上一些抵押贷款利率一度低至贷款基准的7%，高至1.3倍。重新定价可能会导致银行和居民难以就新的利率水平达成一致。目前的安排也有助于稳定住房抵押贷款市场。