房贷利率新模式_房贷利率正式“换锚”，哪种更划算？

从本月开始，可以重新签署抵押贷款利率。如何选择一个更具成本效益的？

根据政策要求，从3月1日起，金融机构将与现有浮动利率贷款客户就定价基础转换条款进行协商，并将原合同中约定的利率定价方法转换为以LPR为定价基础的一个点(该点可以为负)，该点的价值将在合同的剩余部分固定。也可以转换成固定利率定价依据只能转换一次，转换后不能再转换。超过256家+199家银行发布了公告，略有不同。据央行介绍，目前国内24家主要银行已完成相关准备工作，并通过官方网站、微信公众号等渠道发布公告。贷款客户可根据贷款银行公告与银行协商转换现有浮动利率贷款的定价基准。

但是在具体的兑换规则方面，每家银行略有不同。其中，有些银行采用“一对一”的转换方式，即通知客户，客户通过在线渠道或离线渠道进行处理。

如:中国银行2月29日发布的公告显示，2020年1月1日前我行已发放的浮动利率个人贷款(公积金个人住房贷款除外)和已签订合同但尚未参照贷款基准利率发放的贷款需要进行转换。已经处于上一个重新定价周期的现有浮动利率贷款可以选择不转换。

中国建设银行要求2020年1月1日前已发放且已签订合同但尚未参照贷款基准利率发放的浮动利率个人住房贷款(包括公积金组合贷款中的商业个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款)。2020年12月31日前到期的贷款不得转换中国工商银行

公告显示，2020年1月1日前已发放并已签订合同但尚未参照贷款基准利率发放的浮动利率个人贷款(本公告所称个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商品房贷款、商业用个人金融资产质押贷款、商业用个人房地产抵押消费及商业组合贷款；不包括公积金个人贷款)下列贷款不得转换:剩余贷款期限少于一个重新定价周期的贷款，即贷款到期日早于原合同约定的下一个重新定价日的贷款；循环期限已到期且剩余贷款期限少于一个重新定价周期的循环贷款；固定利率贷款；与公积金中心协商后，个人住房公积金转为商业贴现贷款

另一家银行选择批量转换例如，招商银行将于4月初统一将转换范围内的商业个人住房贷款定价基准转换为LPR基准。如果你不想改变，招商银行，仍然保持原来的合同安排，说你可以在2020年8月31日之前联系银行。贷款期限在5年以内(含5年)的，以1年期LPR为定价基准；贷款期限超过5年的企业，以贷款期限超过5年的LPR为定价依据。在具体转换过程中，原合同的最新执行利率将保持不变进行等值转换，增量值(增量值可以为负)将根据公告规定，以2019年12月国家银行间同业拆借中心发布的相应期限LPR为基础计算。附加值在合同剩余期限内保持不变。如果您不希望改变并仍保持原有合同安排，请在2020年8月31日前联系招商银行各分行贷后服务中心申请办理。

光大银行宣布，从2020年2月29日至6月30日，主要通过门户网站、营业网点、手机银行、个人网上银行等进行公告。(关于人民币个人股票浮动利率住房贷款定价基准转换的公告)“如果您在公告期内没有意见，我们将于2020年7月21日对个人股票浮动利率住房贷款定价基准进行批量转换“

兴业银行采取时间分割的形式本行宣布个人客户可在本行营业网点、手机银行、网上银行等渠道签署并确认贷款定价基准利率转换补充协议。其中，各营业网点将结合新皇冠肺炎疫情控制，适时开展定价基准转换工作，手机银行、网上银行等渠道将从4月15日起开展定价基准转换工作如果截至2020年7月31日，客户尚未签署并确认个人贷款定价基准利率转换补充协议，我行将参照银行业的惯例进行个人股票贷款批量转换，具体事宜另行公布。

中信银行还宣布，“为简化客户操作流程，我行将于2020年7月21日按照规范转换规则统一调整尚未转换为LPR浮动利率的个人住房贷款价格。””“2020年7月21日以后，如果您对已经转换为LPR浮动利率的个人住房贷款有异议，可以通过“线下处理”与我行另行协商“

改变与否，哪个更划算？

需要注意的是，根据央行公告，定价基准只能转换一次，转换后不能再转换。已经处于上一个重新定价周期的现有浮动利率贷款可能不会被转换。原则上，现有浮动利率贷款的定价基准转换应在2020年8月31日前完成

，即浮动抵押贷款利率可以转换为LPR或固定利率，但只能转换一次，转换后不能再转换。如果转换为LPR，贷款利率将随市场利率而变化；如果转换为固定利率，未来贷款利率将保持不变。

假设甲方于2019年1月1日向银行抵押了20年期200万元住房贷款，利率为基准贷款利率的1.1倍，则实际利率为5.39%(4.9%*1.1)如果

转换为固定利率，2019年1月1日至2039年12月21日之间的利率为5.39%

但如果转换为浮动利率，其固定点差额(0.59%)=原合同当前执行利率水平(5.39%)-2019年12月发行的同期LPR(4.8%)换句话说，在未来的日子里，A的抵押贷款利率定价公式是:抵押贷款利率=LPR+0.59%

2020年，利率将保持在5.39%不变。然而，假设LPR五年期利率在2020年12月降至4.7%，2021年的利率将为5.29%，比固定利率低0.1个百分点。

需要注意的是，2020年的抵押贷款利率不会受到此次调整的影响。中泰证券宏观分析师梁忠华指出，今年大部分现有抵押贷款可能无法享受连续降息的优惠。根据中央银行去年12月发布的将现有住房贷款利率从基准利率转换为LPR利率的政策，居民在两种定价标准下支付的住房贷款实际利率在今年3月转换工作开始后将保持不变。利率调整周期通常为一年一次，重新定价日期通常为每年的1月1日因此，即使将股票按揭利率转换为LPR作为定价基准，大部分人也要等到明年才能享受到LPR下调的优惠利率。然而，增量贷款需要以各地区央行的抵押贷款利率政策为指导。

那么，基于LPR选择固定利率还是浮动利率更好？

据报道，贷款市场报价(LPR)将于今年2月20日收到第七次报价首次报价为一年4.25%，五年以上4.85%。此后，1年期LPR经历了3次向下调整，5年期LPR经历了2次向下调整。一年期品种的最新报价为4.05%，高于上次的4.15%。5年以上的品种报告为4.75%，高于上次的4.80%。一年期和五年期以上两个品种的利率分别下调10个基点和5个基点

广州嘉里首席市场分析师肖认为，“从历史经验来看，经济增速已经从高速发展转向中低速。为了确保经济活力，需要相对宽松的市场流动性，中长期内降低利率的可能性相对较高。”“这个，你可以看看世界上的发达国家，基本上是低利率，甚至是负利率因此，从中期和长期来看，对每个人来说，选择联系LPR比固定在当前利率更好。当然，如果你计划在不久的将来提前偿还贷款，那就等于选择了哪一个。除非出现恶性通货膨胀和通货紧缩，否则短期内利率一般不会急剧变化。中央电视台

评论员、中央经济建设委员会副主任马光远表示:“无论你选择固定利率还是LPR浮动利率，无论LPR未来如何变化，你的抵押贷款利率都不会比现在低很多。””他指出，如果选择LPR浮动利率，未来的抵押贷款利率将取决于LPR未来五年的变化。从中长期来看，中国的LPR仍有很大的下跌空间。但选择浮动利率的风险在于未来通胀的可能性。如果一旦出现通胀，LPR肯定会上涨，推高抵押贷款利率。< br>

不是所有银行都已经开始办理，网上办理更安全

值得注意的是一些银行还没有完全开始转制工作，市民需要积极关注贷款办理银行的公告

正如平安银行宣布的，“我行计划从2020年3月起逐步开放定价基准转换渠道。如果您的浮动利率贷款(不含公积金个人住房贷款)是参照2020年1月1日前已发放或已签署但未发放的贷款的基准利率定价的，且合同到期日为2020年8月31日及以后，请注意平安银行个人贷款微信公众号和平安口袋银行APP贷款渠道的相关公告。””< br>

华夏银行也宣布，“我行将结合新皇冠肺炎疫情的控制，适时开展定价基准转换工作。到3月底，我们将逐步开放手机银行等定价基准转换渠道来处理业务届时将通过网站公告、电话、短信、手机银行等方式通知您办理。“

在特殊疫情期间，银行为处理LPR转制提供了多种选择，包括在线处理、离线处理和银行统一处理

列在中信银行客户网上自助渠道转贷清单上，标记为可在线转贷。您可以使用手机银行应用，登录手机银行应用，选择贷款区域“LPR转换信息”，点击该信息进入在线转换流程或者登录个人网上银行，点击贷款区域，选择LPR进行贷款定价基础利率转换如果该贷款不在通过在线自助渠道转换的贷款列表中，或者如果在要转换的贷款列表中指明只允许离线转换，则需要离线处理对于原合同利率调整期小于1年的商业个人住房贷款，如果在线处理LPR转换后需要将利率调整期调整为1年或1年以上，也可通过贷款后受理机构预约离线处理。

，然而，并不是所有的银行都为客户开通了网上渠道，让他们自己经营，一些银行需要客户在看到公告后联系他们进行变更。如邮政储蓄银行公告所示，“我们的客户可以登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务经办机构查询您现有贷款业务的详细情况，并与我行协商需要转换定价依据的业务的具体转换条款。“广发银行选择主动联系客户”我行将安排客户经理主动联系您，协商转换条款内容，并签署转换补充协议文本。“